Interjú Holló Bencével, a Cofidis Magyarországi Fióktelepének vezérigazgatójával.

Néhány hete jelentek meg a piacon a Fapados Kölcsönnel. Kinek szánják ezt a terméket, és mit takar a "fapados" jelző?
A konstrukció alapja az a közgazdasági megfontolás, amit a fapados légitársaságok is használtak, amikor a szolgáltatás és az árképzés részleteit kitalálták. A hagyományos modellel ellentétben ők nem fizettetik ki mindenkivel a repülőn kapott bor vagy éppen a budapesti ügyfélszolgálat fenntartásának költségeit attól függetlenül, hogy valaki használja-e azokat vagy nem. Mindenki csak azért fizet, amire igényt tart. Ugyanezt az elvet tartottuk szem előtt mi is. A Fapados Kölcsön THM-je szuperalacsony, lényegesen kisebb mint egy hagyományos személyi kölcsöné. Ennek fejében viszont elsősorban annak éri meg igénybe venni ezt a lehetőséget, aki nem ragaszkodik a Magyarországon egyébként bevált szokásokhoz: a levélben küldött havi számlakimutatáshoz, a postán feladandó csekkekhez. A Fapados Kölcsönt azoknak szánjuk, akik rendszeresen használják az internet nyújtotta lehetőségeket.

A Fapados Kölcsön Európában is egyedülálló, Magyarország most amolyan állatorvosi lónak tekinthető. Miért éppen itt vezették be ezt a terméket?
Míg például Nyugat-Európában a banki átutalások aránya a hiteltörlesztés során 80-90 százalék, Magyarországon ez mindössze 30-40 százalék. Az emberek zöme még mindig igényli a személyes ügyfélszolgálatot, postára járnak a csekkjeikkel, ami lényegesen megdrágítja a hitelezést. Ezeket a plusz költségeket próbáltuk lefaragni azzal, hogy banki átutalásból vagy csoportos beszedési megbízásból várjuk a törlesztő részleteket, e-mail útján tartjuk a kapcsolatot a hitelfelvevővel, levélben évente egyszer küldünk számlaegyenleget, és bár természetesen lehet készpénzben törleszteni, ennek jelentős pluszköltsége van

A gazdasági válság egyik hatása Magyarországon az volt, hogy az emberek óvatosak, sőt, sokan egyenesen elutasítóak lettek a hitelfelvétellel szemben. Érzékelik-e ezt?
Valóban lényegesen megváltozott az emberek attitűdje. Most mondhatni: kissé átestünk a ló másik oldalára. Míg a válság előtti időszakban elterjedt volt a felelőtlen hitelfelvétel , ma sokakban az egészséges szintű bizalom sincs meg. Ehhez nyilvánvalóan nem csak a bankok iránti ellenszenv, hanem az is hozzájárul, hogy az emberek a saját helyzetüket - munkájukat, egzisztenciájukat - is bizonytalannak érzik. Valahol a két véglet között kell keresnünk az arany középutat, és én úgy vélem, ha apró lépésekkel is, de efelé haladunk. Mi azt tapasztaljuk, hogy ügyfeleink árérzékenyebbek, tájékozottabbak, mint korábban. Ha nem is betűről betűre, de átolvassák az általános szerződési feltételeket, összehasonlítják a piaci ajánlatokat és a lehetséges kockázatokat figyelembe véve döntenek. Árulkodó az is, hogy a Fapados Kölcsön lényegét is sokkal gyorsabban megértették az ügyfelek, mint azt korábban gondoltuk.

Mik az első tapasztalatok a Fapados Kölcsönnel kapcsolatban? Az ország mely területeiről, kik érdeklődnek iránta?
Az érdeklődők száma arányos a lakosság számával. Budapest súlya a legnagyobb, 20 százalék körüli, ezt követi Pest megye 10 százalékkal, és az ország más területeit vizsgálva sincsenek kiugró regionális különbségek. Elsősorban a fiatalabb, magasabb jövedelmi kategóriába tartozók keresik ezt a konstrukciót.

Mi az elsődleges oka az igénylések visszautasításának?
Nem kaphat hitelt az, aki negatív adóslistán szerepel, és ellenőrizzük azt is, hogy az igénylő valóban aktívan használja-e a bankszámláját, például onnan fizeti-e a számláit,. Egy online előminősítő teszt segítségével felmérjük az igénylők digitális ismereteit, a telefon, bankkártya, internet használati szokásait is. Aki inkább egy összegben kiveszi a fizetése nagy részét készpénzben, annak más terméket ajánlunk, például a rulírozó hitelünket.

Mekkora bedőlési aránnyal számolnak a Fapados Kölcsön esetében?
Mivel ez egy igen alacsony THM-mel futó konstrukció, nyilvánvalóan kisebb a tolerancia a hitelezési kockázattal szemben. Viszonylag alacsony kockázatú ügyfélkörnek szántuk ezt a kölcsöntípust, így alacsonyabb hitelezési veszteséggel számolunk , mint más termékeinknél.

Mik a távlati tervek a hitellel kapcsolatban?
A Fapados Kölcsön bevezetése Magyarországon tulajdonképpen egy nemzetközi teszt, éppen ezért nincsenek kőbe vésett célok. Hatékonynak, ügyfélbarátnak gondoljuk ezt a konstrukciót, de a piac döntött már másképpen hasonló jó ötletekről. Mindenesetre, ha pozitív visszajelzéseket kapunk, ahogy eddig, a maximálisan felvehető hitelösszeget is megemeljük majd. Persze van egy felső határ, amit egy fedezetlen hitel esetében nem léphetünk át, de van még mozgásterünk.

Milyen lépésekre számítanak a konkurenseik részéről?
Csak néhány hete vezettük be és kezdtük reklámozni a hitelt. Eddig sem formális, sem informális visszajelzést nem kaptunk a versenytársainktól. Mindazonáltal elképzelhető, hogy a bankok megpróbálnak majd a Fapados Kölcsönnél olcsóbb terméket kínálni. Aki azonban tudatos ügyfél, pontosan tudja, hogy - ahogy az az elmúlt időszakban is jellemző volt - a pénzintézetek gyakran feltételül szabják egyéb szolgáltatások igénybevételét is. Mi - lévén nem bankként működünk - nem írjuk elő, hol kell a hiteligénylőnek vezetnie a számláját, és ez nem kis könnyebbség. Elég csak a tranzakciós adó emelkedésére és a bankok közti versenyre gondolni, és könnyen belátható, mekkora előnye van annak, ha az ember attól függetlenül válthat bankot, hogy hol vette fel a hitelét.

 * A fenti összehasonlítással kapcsolatban fel kívánjuk hívni a figyelmet arra, hogy az összehasonlítás nem teljes körű: az kizárólag a 2013. szeptember 25. napján a fenti pénzügyi intézmények honlapján fellelhető üzletszabályzatokban (hirdetményekben) és személyi kölcsön kalkulátorokban szereplő pénzügyi kondíciók alapján került elkészítésre, és az egyes kondíciók kizárólag az ott megjelölt, 2013. szeptember 25. napján igényelhető konkrét hiteltermékek vonatkozásában, a megjelölt kölcsönösszegekre és futamidőkre érvényesek. Az egyes pénzügyi intézmények más hiteltermékei, illetve a fenti hiteltermékek más összegei vagy eltérő futamideje eltérő törlesztőrészletet, THM-et vagy teljes visszafizetendő összeget (hitel teljes díját) eredményezhetnek, illetve más időpontban az összehasonlítás eredménye is eltérő lehet. Az összehasonlításban kizárólag a fenti pénzügyi intézmények szabad felhasználású, forint alapú, fedezet nélkül nyújtott, ügyfélbesoroláshoz nem kötött, hitelfedezeti biztosítás nélkül igényelt kölcsöneit vettük figyelembe, és a fenti adatok nem tartalmazzák az esetleges kedvezményes kamatperiódusok nyújtotta kedvezményeket. Az összehasonlítással kapcsolatban fel kívánjuk hívni a figyelmet arra is, hogy az nem tartalmazza a fenti pénzügyi intézmények összes ajánlatát, illetve valamennyi pénzügyi intézmény aktuálisan elérhető ajánlatát. Az összehasonlítás célja csupán az, hogy tájékoztatást adjon a feltüntetett adatokkal kapcsolatban. Mivel ezek az adatok csupán tájékoztató jellegűek, ezért ha valamely, a táblázatban szerepelő hitelterméket szeretne igényelni, kérjük, hogy feltétlenül érdeklődjön az adott pénzügyi intézménynél a pontos pénzügyi és szerződéses feltételekről.

A Cofidis Magyarországi Fióktelepe alávetette magát a lakosság részére hitelt nyújtó pénzügyi szervezetek ügyfelekkel szembeni tisztességes magatartásáról szóló Magatartási Kódexnek. A Cofidis Fapados Kölcsön termékénél 1 500 000 Ft hitelösszeg esetében a teljes visszafizetendő összeg 2 129 340 Ft, a hitel teljes díja 629 340 Ft. 2 000 000 Ft és 60 hónapos futamidő esetén a THM 15,8%, a teljes visszafizetendő összeg 2 839 140 Ft, a hitel teljes díja 839 140 Ft.