A folyószámlahitelek kamata jelenleg 19,5 és 25 százalék között szóródik. A lakossági fogyasztási és egyéb hitelek kihelyezéssel súlyozott tényleges átlagkamata a májusi MNB-adatok szerint 21 százalék volt. A kamatokat itt is további költségek terhelik, az ezeket is figyelembe vevő teljes hiteldíjmutató akár 30 százalék fölé is kúszhat. A folyószámlahiteleket a bankok saját ügyfeleiknek nyújtják, nagyságrendjük miatt inkább átmeneti pénzügyi zavarokat, többletkiadásokat fedező kényelmi szolgáltatásnak tekinthetők. A személyi hitelekhez abban is hasonlíthatók, hogy felhasználásuk tetszőleges, de itt elegendő a munkáltatók igazolása és nem szükséges keresetkimutatás. (Az MKB azonban mégis megköveteli.) A bankok alsó jövedelemküszöböt határoznak meg, ez például a Citibanknál 60 ezer, az OTP Banknál 40 ezer forint, akárcsak a személyi hiteleiknél. A fedezet a rendszeres jövedelemátutalás, ez a hitelfajta ebben is hasonlít a privát kölcsönökhöz. A bankok a leendő adós folyószámlájára érkező utolsó három havi jövedelem alapján vizsgálják meg, mekkora az adható hitelkeret. Ez jellemzően az átlagjövedelem kétszerese, de az OTP B- és C-hiteleinél négy-, illetve ötszörös, az A-hitelnél csak egyszeres. Ezen belül az ügyfelek maguk is korlátozhatják a rendelkezésre tartott összeget. Ez nemcsak a hitel megszerzését könnyítheti meg, de behatárolható a túlköltekezés is. Az OTP-nél a keret a növekvő jövedelemmel együtt automatikusan emelkedik. Más hitelekhez képest a legjelentősebb eltérés, hogy ez nem egy fix összeg felvételét jelenti, mivel ez a kölcsön úgynevezett rulírozó hitel. A keretet az ügyfél mindig tetszőleges mértékben használhatja fel. Százezer forintos jövedelemnél tehát általában kétszázezer forintos keret kapható, ebből 50 ezer forintot felhasználva a következő havi jövedelemből a bank automatikusan levonja a felvett hitelrészt. Így a teljes 200 ezres keret újra rendelkezésre áll, míg a számlán csak 50 ezer forint marad. A teljes keret kimerítése esetén a következő hónapban a fizetés teljes egészében törlesztésre megy, de ezzel csökken a kinnlévő hitel, így a keret újbóli felhasználásával rendelkezésre áll a fizetésnek megfelelő összeg is. A kölcsönt vissza lehet fizetni fokozatosan is és lehet egyedi ütemezés alapján is törleszteni, akár egy összegben a - jellemzően egyéves - maximális futamidő végén. Az éppen fel nem használt hitelösszegre a bankok némelyike rendelkezésre tartási díjat számít fel, vagyis a fel nem vett összeg után is kérnek pénzt, ez azonban a kamatnál nagyságrendekkel alacsonyabb. Ilyen az általunk vizsgált bankok közül csak a Budapest Banknál van, ott ez három százalék. A hitel kamatát havonta számítják és vonják le. Az egy évre szóló hitelek lejáratukkor általában automatikusan meghosszabbodnak, így a hitelévfordulón sem kötelező a tartozás teljes törlesztése, akár másfél év alatt is törleszthetünk. A hitelbírálat egyébként általában két-három nap alatt lezajlik. További szolgáltatás az OTP-nél és a Citibanknál az automatikus hitelkeret, ami azonban mindössze pár tízezer forint. Az OTP tízezres, illetve húszezres fizetésemelésenként automatikusan felülvizsgálja és megnöveli a hitelkeret nagyságát. A hitelfelvétel feltételei bankonként eltérőek, de általában kell háromhavi - aktív - bankszámlamúlt, közvetlenül a munkáltatótól származó átutalás (az OTP ösztöndíjat is elfogad), az utolsó havi vezetékes telefonszámla és az annak befizetését igazoló csekk. Szükséges továbbá legalább egyéves munkaviszony legfeljebb két munkahelyről történő igazolása. A munkáltatókat a bank is megkeresi, és ellenőrzi a kölcsönkérőt. Az alkalmazás lehet megbízásos is, például vállalkozóknál vagy szellemi szabadfoglalkozásúaknál. A személyazonosság igazolására a személyi igazolványon túl útlevelet vagy jogosítványt, valamint adókártyát kérnek. A vizsgált bankok közül csak az MKB kér hiteligénylési, az évfordulókon pedig megújítási díjat. Vigh György Zsolt