Idén ősztől a FICO, az egyik legmeghatározóbb amerikai hitelminősítő vállalat, beépíti a buy now pay later (BNPL, azaz vásárolj most és fizess később) típuső hitelek adatait a hitelképességi pontszámokba. Ez a lépés jelentős fordulatot hozhat a hitelbírálati gyakorlatban, hiszen a BNPL típusú kölcsönök – amelyeket jellemzően digitális platformokon, sokszor hitelbírálat nélkül nyújtanak – eddig kimaradtak a hagyományos hiteljelentésekből.

A szabályozás egyértelmű célja, hogy a fogyasztók hitelvisszafizetési szokásairól valóban átfogó képet kapjanak a hitelminősítők. Azok, akik felelősen használják a BNPL konstrukciókat – például nagyobb értékű vásárlások (laptop, háztartási gép, esküvői ruha stb.) esetén –, akár hitelminősítésük javulását is tapasztalhatják. Ugyanakkor azok, akik túlvállalják magukat vagy rendszeresen késnek a fizetésekkel, alacsonyabb pontszámokra számíthatnak a jövőben

– derül ki az NBC News beszámolójából.

A Bank of America friss jelentése szerint különösen a Z- és Y-generációk körében népszerű a szolgáltatás. Nekik a gyors, digitális ügyintézés és a könnyű hozzáférhetőség vonzó alternatívát biztosít a klasszikus hitelezéssel szemben. Azonban a kényelmes hozzáférés fokozott kockázatot is hordoz: ha valaki több ilyen kölcsönt vesz fel egyszerre, könnyen fizetési nehézségekbe ütközhet.

Nagyra nőhet a piac, és már itthon is használják

A Precedence Research kutatása szerint a BNPL-piac mérete 180 milliárd dollár volt 2022-ben, 2030-ra 3 268 milliárd dollárra becsülik a szektor értékét.

Szükség is van ezekre az alternatív finanszírozási megoldásokra a mindennapi költések és a hitelfelvételi költségek növekedése miatt. Emellett elkerülhetjük a hagyományos hitelkártyák használatát, amelyek kamata rekordmagasan áll itthon is.

A BNPL-szolgáltatók – elsősorban a neobankok – alacsony működési költségeik és kiemelkedő felhasználói élményük révén képesek betörni a hagyományos banki piacokra. A vásárlási élmény javítása mellett ugyanis sokkal rugalmasabb megoldásokat kínálnak ezek a platformok a hagyományos pénzintézetekkel szemben.

Érdemes vigyázni

Veszélyes is lehet a BNPL-szolgáltatás, hiszen az áruhitelekhez hasonlóan elhiteti a fogyasztóval, hogy többet tud költeni, mint amennyit eredetileg tervezett vagy amennyi rendelkezésre álló pénze van. A pénzügyi tudatosság terén pont emiatt lesz szükség átgondolt változásokra, hiszen teljesen más pénzügyi infrastruktúrában kell megtalálni a fogódzkodókat a fiatalabb generációknak.

A buy now pay later fizetési megoldásra az áruhitelekkel szemben jellemző, hogy viszonylag rövid futamidővel kifutnak. Ez az újítás azon alapul, hogy a vásárlók hajlandóak többet költeni, ha a fizetései feltételek rugalmasabbak és kényelmesebbek.

Különösen nagy szerepe van ennek egy olyan időszakban, amikor a készpénzhasználati szokások visszaszorulóban vannak. Bár Magyarországon még mindig viszonylag sokan választják a kápét a bankkártya helyett, a fiatalabb generációk inkább az elektronikus fizetési módokat preferálják.

Sokan szkeptikusak

A BNPL-t az ügyfelek jó része hitelként azonosítja. A felhasználók nagyon szkeptikusak. Itthon rendkívül negatív konnotáció kötődik a hitelfelvételhez, ami miatt nem szívesen választják ezt a fizetési megoldást sem. Az elterjedése az iskolai végzettséggel arányos a B2C (üzlet és fogyasztók közötti) szegmensben, ezzel szemben a vállalatok között (B2B) jellemzően gyorsabb az elterjedése. Arról, hogy hitel-e a BNPL, és milyen tendenciák vannak, korábbi cikkünkben részletesen írtunk.

Kapcsolódó