Mivel egyre nagyobb az igény a megtakarítási termékek iránt, a termékpaletta is igen széles és színes - épp azért, hogy mindenki megtalálhassa a kínálatban a számára legideálisabbat. Hiszen koránt sem ugyanaz a legjobb mindenkinek.

A választás előtt tehát nagyon fontos, hogy tájékozódjunk, felmérjük a lehetőségeinket, és a legfontosabb szempontok alapján összehasonlítsuk a különböző termékeket. Egy rossz döntéssel ugyanis nagyon ráfázhatunk, míg egy valóban jó megoldással megalapozhatjuk a boldog jövőt.

Három út nyílik meg előttünk

Amennyiben eldöntöttük, hogy belevágunk az öngondoskodással kikövezett kalandba, amelynek a végén a boldog nyugdíjas évek várnak, akkor alapvetően három út közül választhatunk.

Ha az Önkéntes Nyugdíjpénztár (ÖNYP) felé indulunk, akkor valószínűleg keveset fog fájni a fejünk a magas kiadások és a kockázatok miatt. Itt ugyanis egy egészen alacsony, 4-8 ezer forintos havidíj, és egy főként állampapírokra épülő befektetés vár minket. Cserébe viszont a hozamok sem lesznek túl látványosak.

A Nyugdíj Előtakarékossági Számla (NYESZ) ösvényére lépve már egy bukkanókkal tarkított szerpentinre csöppenünk. Ezen a túrán akkor és annyi pénzt költünk a jövőnkre, amikor és amennyit tudunk, ezen a téren nincsenek elvárások. Bátorságra, erős pénzügyi ismeretekre és jó stresszkezelési módszerekre azonban szükségünk lesz, ugyanis minden befektetési döntést nekünk kell meghoznunk, bárminemű segítség nélkül - megfelelő előképzettség nélkül tehát elég nagy egy-egy durrdefekt kockázata.

Ha pedig a Nyugdíjbiztosítás sztrádájára hajtunk fel, akkor egy rugalmas, kedvünk szerint alakítható útvonal tárul elénk, amely biztonságosabb és merészebb vezetésre, valamint újratervezésre egyaránt lehetőséget ad.

Kövessük a belső iránytűnket

Amennyiben a rugalmas, személyre szabható utazás vonz minket a legjobban, akkor érdemes jobban kiismerni a Nyugdíjbiztosítások világát, és kiválasztani a számtalan útvonal közül azt, amelyen keresztül a legegyszerűbben eljuthatunk a célunkig.

Fontos tudni, hogy ez egy viszonylag költséges, jellemzően legalább 10-12 ezer forintos havidíjjal rendelkező előtakarékossági termék, bónuszrendszerének felépítése miatt azonban idővel megtérül ez a befektetés.

Előrelátásunkat egyébként jutalmazzák is, mégpedig adójóváírás formájában (akárcsak a többi nyugdíj-előtakarékosság esetében). Ez annyit jelent, hogy az éves befizetéseink 20 százalékát - de maximum 130 ezer forintot - adókedvezményként jóváírja az állam a megtakarítási számlánkon. Ha tehát havonta 15 ezer forintot szánunk a jövőnkre, akkor évi 36 ezer forint lesz a jutalmunk.

Arról, hogy a pénzünkből kihozhassuk a maximumot, jól képzett alapkezelő szakemberek gondoskodnak, vagyonunkra pedig sem az állam, sem az adóhivatal nem teheti rá a kezét.

A nyugdíjbiztosítás ezen felül viszont néhány jellemzőjével igazán kitűnik a többi nyugdíjmegtakarítási forma közül. Ez például az egyetlen olyan megoldás, amelynek futamidejét nem befolyásolja egy esetleges jövőbeli nyugdíjkorhatár-emelés, ráadásul még az is megoldható a segítségével, hogy a KATÁ-s vállalkozók is igénybe vehessék az éves adóvisszatérítést, holott ők nem is fizetnek SZJÁ-t.

forrás: Pixabay
forrás: Pixabay

A bátorságpróba három szintje

Ahogy már fentebb utaltunk rá, a nyugdíjbiztosítás népszerűségének egyik titka éppen abban rejlik, hogy különböző vérmérsékletű emberek egyaránt megtalálhatják számításaikat.

Amennyiben kockázatkerülőek vagyunk - például azért, mert már közel járunk a nyugdíjas éveinkhez -, akkor az alacsony rizikófaktorral kecsegtető “klasszikus” portfóliókból érdemes válogatni.

Ha merészebbek vagyunk - tehát bátrabban nyomjuk a gázt a magasabb hozamok reményében, és nem félünk egy-egy kisebb bukkanótól -, akkor ajánlott körbenéznünk a “dinamikus” vagy “növekedési” portfóliók kínálatában.

Ha pedig inkább az arany középút tűnik számunkra a legszimpatikusabbnak, akkor egy kiegyensúlyozott portfóliót választva is elérhetünk akár évi 5-7 százalékos hozamot.

Láthatjuk tehát, hogy ha emellett a modern életbiztosítási konstrukció mellett tesszük le a voksunkat, akkor a befektetési lehetőségeket illetően gyakorlatilag megnyílik előttünk a lehetőségek tárháza.

Dönthetünk úgy is, hogy egy nemzetközileg is jól lefedett - például különböző külföldi vállalatok részvény alapjait is magába foglaló - portfóliót rakunk össze. Ráadásul lehetőségünk van arra is, hogy a nyugdíjkorhatárhoz közeledve egyre inkább minimalizáljuk a kockázati faktort - amit egyébként ajánlanak is a független nyugdíjszakértők.

Megtakarítás igényekre és élethelyzetekre szabva

Muszáj hangsúlyozni, hogy minden megtakarítás esetében jól át kell gondolnunk, hogy mekkora havi összegről tudunk fixen lemondani anélkül, hogy az megnehezítené a mindennapi boldogulásunkat. Amikor pedig egy több évtizedre szóló szerződés elindításáról van szó - amelynek ráadásul épp az időskori anyagi biztonságunk a tétje -, ez hatványozottan fontos.

Azonban jó tudni, hogy az első 2-3 év leteltével várnak minket az igazán rugalmas elemek, amelyeknek köszönhetően lehetőségünk nyílik lassítani vagy gyorsítani a tempón - vagyis kedvünk szerint megváltoztatni a havidíjat - lehúzódhatunk a pihenősávba -, vagyis fizetési nehézségek esetén szüneteltethetjük megtakarításunkat -, vagy egy satufékezés után akár vissza is fordulhatunk - tehát felbonthatjuk a szerződésünket.

A drasztikusabb lépéseket természetesen alapesetben senkinek sem ajánlanánk, hiszen akkor kockára tehetjünk a nyugdíjas éveink pénzügyi biztoságát, amelyet a legfőbb célként tűztünk ki indulás előtt. Ám bárki kerülhet olyan élethelyzetbe, amikor nincs más választása. Ezt ugyanakkor mindig érdemes alaposan mérlegelni, ez a manőver ugyanis jelentős levonásokat jelent a megtakarított összegből.

Ha viszont mellénk szegődik a szerencse, és inkább növelni szeretnénk a befektetéseink összegét, akkor arra is van lehetőségünk bőven. Megnövelhetjük a megtakarítás havi díjának összegét, vagy akár több különböző típusú nyugdíjmegtakarítást is indíthatunk.

Biztosításunk mellé ráadásul kiegészítő szolgáltatásként akár még egy külön eseti számlát is igényelhetünk, amely - típusától függően - lehet ugyanúgy nyugdíjcélú, de akár szabad felhasználású és könnyen hozzáférhető is.

Öveket becsatolni!

A fentiekből jól látható tehát, hogy a nyugdíjbiztosítások világa igen változatos és rugalmas, így valóban mindenki megtalálhatja az optimális megoldást a saját igényeihez és lehetőségeihez mérten.

Ám mivel a bőség zavara miatt benne van a pakliban, hogy rosszul választunk, és egy, a kelleténél rázósabb úton indulunk el, érdemes az útvonal megtervezéséhez szakértői segítséget kérni.