Van még miért küzdeni... A Napi Gazdaság által megkérdezett hitelintézetek között van olyan, ahol a kamatadóhajrában megszerzett éves betétek 70 százalékát az utolsó két hétben sikerült akvirálni, ezeknek a betéteknek a tulajdonosai a következő napokban döntenek arról, hol keresnek új befektetési lehetőséget. Az értük folyó versenyt mindennél jobban jellemzi, hogy múlt szombattól például a Raiffeisen kamatemelője a kínált kamatszintet is megemelte: a július közepétől érvényes kamatszintnél 100 bázisponttal magasabb, 11 százalékos lett múlt szombatra a csúcsajánlat. A küzdelem ugyanakkor közel sem biztos, hogy az új ügyfelekért folyik: minden bank két kézzel szorítja a már meglévő ügyfeleit is. Ennek mindennél komolyabb jele, hogy tavaly szeptember óta a lakossági megtakarításokért folyó harcban előtérbe kerültek azok a megoldások, amelyek további banki szolgáltatások igénybevételéhez (kártyahasználat, számlavezetés, csoportos átutalás) kötik az attraktív kamatok elérését. Ennek fő oka - hívja fel a figyelmet Benedek Antónia, az MKB Bank főosztályvezető-helyettese -, hogy ezekkel a kedvezményekkel nagyobb az esély, hogy az ügyfelek elsődleges bankjává válhat a pénzintézet. A kérdés persze az, hogy tényleg ezt akarja-e az ügyfél. Molnár Tünde, a Raiffeisen Bank termékmenedzsere szerint sok ilyen banki ajánlatnál a partnereknek hosszú távon keresztül kell teljesíteni a feltételeket, s ha ez nem sikerül, nemegyszer büntető díjjal találják szembe magukat. Nem árt tehát az óvatosság. Mint ahogy a strukturált termékekkel, a betétet és befektetési alapot is magukban foglaló megtakarítási öszvérekkel sem bizonyos, hogy minden rendben van. Miközben a pénzintézetek egy része szerint ezek a megtakarítások elsősorban a szofisztikált ügyfelek számára jelentenek jó megoldást, a banki közönségvonzó kampányban ezek az ajánlatok viszik a prímet. A jelenleg a piacon forgó kamatajánlatok toplistáján kivétel nélkül ilyen mixelt termék betétrésze szerepel - ráadásul a korábban bevett 50 százalék betét, 50 százalék befektetési jegy arány is múlté: a legattraktívabb ajánlatok esetében a betéti részre vonatkozó két számjegyű kamat már csak a teljes megtakarítás 20-33 százalékát fedi le. Több bank szerint akár öngólt is lőhetnek az ilyen megoldásokkal a hitelintézetek: Kozák Zsuzsanna, a CIB Bank ügyvezető igazgatója szerint az ügyfél elégedetlenül távozhat, hiszen ő betétet keresett, betétet is hirdettek és mégsem azt kapja, amit várt. Több bank - Citibank, UniCredit - nem is kínál ma befektetési öszvért, érdekes ugyanakkor, hogy a strukturált befektetési piac ilyen termékeit korábban elfelejtő Raiffeisen a mostani akciójában visszacsempészi a megtakarítási öszvérmegoldást. Az ajánlatok ugyanakkor nagyon szemrevalóak. Talán túlságosan is. Devics Éva, a Citibank betéti, befektetési és biztosítási üzletágvezetője szerint annak ellenére nőttek két számjegyűvé a betétkamatok, hogy tavaly augusztushoz képest jelenleg alacsonyabb az alapkamat. Tavaly még a csúcsajánlat sem volt több évi 8 százaléknál - emlékeztet a szakember. Persze, akkor más volt a helyzet: a pénzintézetek hosszú távú megtakarítási ajánlatokkal bombázták a piacot, a cél az volt, hogy az ügyfél minél tovább biztosítsa magának a kamatadó-mentességet. Ma már más szelek fújnak. Az ajánlatok döntő része az 1-3 hónapos intervallumra szól, az a bank, amelyik akár 6 hónapos konstrukciót is kínál, szinte már büszkélkedhet is azzal, hogy hosszú távú befektetést ajánl. A tisztán betéti ajánlatokban az UniCredit és a KDB az, amelyik hangsúlyosan éves vagy azon túli megtakarítással versenyez. Hogy ez miért van? A bankok szerint azért, mert az ügyfelek most jobban szeretik a likvid termékeket - a Volksbank például havi 1 százalékos kamat mellett folyószámlahitelt is kínál a betétmixes terméke befektetési része mögé a hirtelen megszorultaknak -, de az igazság vélhetően az, hogy a csökkenő kamatpálya mellett csak ilyen rövid határidőre lehet komolyabb kockázat mellett ilyen attraktív kamatot ajánlani. Devics Éva a magyar pénzügyi kultúráról mond lehangoló véleményt, amikor arról beszél, hogy a lakosság szemében jelenleg még a kamat a döntő tényező, a futamidő csak másodlagos. Komócsi Sándor, az UniCredit Bank ügyvezető igazgatója viszont arra hívja fel a figyelmet, hogy a rövid távú akciós kamatokkal korántsem biztos, hogy megkötik az ügyfelet, jelentős ugyanis azok száma, akik évente többször is bankot váltanak a rövid távon elérhető magas kamat reményében.