Jó befektetést keresel pénzednek? Taníttasd gyermekedet, igazán hosszú távon anyagilag is megéri – tartják az amerikaiak. Viszonylag új keletű dolog hazánkban a diákhitel intézménye, amelynek célja, hogy esélyt biztosítson a felsőoktatásra olyanoknak is, akiknek a lehetőségei eddig anyagi okokból korlátozottak voltak. Az elv egyszerű: az egyetemi, főiskolai évek alatt a diák pénzt kap, hitelt vesz fel (közvetve lényegében az államtól, pontosabban az állami tulajdonú Diákhitel Rt.-től), majd ha elvégezte az iskolát, és elhelyezkedett, apránként visszafizeti azt. A visszafizetést a jövedelem százalékában határozták meg, határidő nélkül, így elsősorban az ifjú pályakezdő teherviselési képességeitől függ.

A diákhitel első szakaszába, a hitelfelvételi szakaszba elsősorban azok juthatnak el, akik 35 év alattiak, magyar állampolgárok, és felsőoktatási intézménybe iratkoztak be. (Van még néhány kiegészítő szabály, pl. menekültek is kaphatnak hitelt stb. A részleteket a Diákhitel Rt. honlapja www.diakhitel.hu ismerteti.) A hitel összege havi 10 és 25 ezer forint között sávosan változik (konkrétan 10, 15, 21 vagy 25 ezer forint lehet havonta), ezt szemeszterenként öt hónapban, vagyis normál esetben évi 10 hónapban kapják meg a hallgatók. Kérhetik a szemeszterenként járó pénzt előre, egy összegben is.

A törlesztés azután a „hallgatói jogviszony megszűnését” követően rögtön kezdődik, az első két évben a mindenkori minimálbér 6 százalékát kell fizetni. A további években pedig mindig a két évvel korábbi bruttó jövedelem 6 százaléka lesz. (Ezt az APEH igazolja.) Aki huzamosabb ideig nem fizet, annak tartozását is az APEH-nek adják át behajtásra.

A diákhitel kamatát annak alapján állapítják meg, hogy hogyan jut a Diákhitel Rt. forrásokhoz, azaz továbbhitelezhető pénzhez. Mivel tartozásaira az állam kezességet vállal, ezért azt mondhatjuk, hogy hosszú távon állampapírhozam-közeli szinten lesz képes erre. Ezekhez a forrásköltségekhez még 2-2 százalékpontos kockázati és működési felárat számolhat hozzá. (NAPI Gazdaság, 2004. augusztus 2., 1. oldal.)

A diákhitel kamata az előző félévben 11,95 százalék volt, és valószínűleg nem változik a következő félévben sem. Ez pedig eléggé kedvező a hitelfelvevők részére, mert például a legutóbbi, június 8-i aukción a társaság évi 10,99 százalékos átlaghozammal tudott kötvényt kibocsátani, ebből az említett 2-2 százalékos felárral 15 százalék körüli kamat is adódhatna. (A társaság valószínűleg saját jövőbeli nyeresége terhére, illetve állami támogatásból finanszírozza költségeinek egy részét.) A jelentős adminisztrációs terhek miatt üzleti alapon, például kereskedelmi bankok valószínűleg csak ennél jóval magasabb kamattal (vagy kamattal plusz kezelési költséggel) vállalnák ugyanezt.

Nem alacsony ez a kamat ugyanakkor ahhoz képest, hogy az infláció a következő egy évben a prognózisok szerint csökkenni fog, durván évi 5 százalék körüli szintre. Persze arról, hogy a gazdaságban a kamatszint, a reálkamat viszonylag magas, nem a Diákhitel Rt. tehet.

Ez egy nagyon különleges hitel olyan szempontból, hogy nincsen lejárata: az „ügyfél”, a volt diák addig törlesztgeti a tartozását, amíg az el nem fogy. Mindenkinek addig tart, ameddig a jövedelme alapján alakul – illetve előtörlesztést is lehet fizetni a gyorsítás érdekében. Érdekesség, hogy abban az esetben, ha még nyugdíjas korára is maradna tartozás, elengedik azt, bár a Diákhitel Rt. honlapja szerint ennek rendkívül csekély a valószínűsége, a hitelkonstrukciót úgy alkották meg, hogy a legszerényebb jövedelem mellett is visszafizethető legyen.

Ha arra keressük a választ, vállalható, visszafizethető-e a diákhitel, nem vagyunk könnyű helyzetben, ez nagyon egyéni dolog és sok az ismeretlen paraméter. Nagy valószínűséggel az esetek nagy többségében igen. Alapvetően a bruttó bér 6 százalékára rúgó törlesztés vállalhatónak tűnik, bár egyéb sorscsapásokkal – pl. albérlet, lakáshitel, gyermekáldás – egy kezdő diplomásnak az sem kis teher. Nagyobb a baj, ha valaki munka nélkül marad, esetleg épp akkor, hogy korábbi jó állása miatt – ugyebár a két évvel korábbi bér számít – éppen magas a havi törlesztőrészlete. (Ez utóbbi esetre azt lehet javasolni, hogy a magasabb jövedelemből tartalékoljunk vagy előtörlesszünk.)

Bár a pályakezdők között a munkanélküliség eléggé magas – egyes adatok szerint 13,2 százalékos -, biztató, hogy a diplomások az átlagnál jóval könnyebben találnak állást. Kérdés, milyet… Bizonyos diplomákkal nyilván sokkal könnyebb, másokkal sokkal nehezebb helyzetben van a pályakezdő. Létezik még a diákhitel kiegészítésére állami kamattámogatás is, amit alapvetően azok kaphatnak, akik sorkatonai szolgálatukat töltik vagy gyermekük van.