Aki tavaly januárban vett fel egy átlagos lakáshitelt, és
most újra cseréli a kölcsönét, az akkori 120-125 ezres törlesztőrészletét 80-90
ezer forintra mérsékelheti. Összességében 8-10 millió forinttal csökkenhet a
teljes visszafizetendő összeg – számolta ki a Bank360.hu.
Nagyot estek az egy évvel ezelőtti szintekhez képest a
lakáshitelkamatok.
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint 2023 januárjában
egy átlagos lakáshitel THM-je 11,67 százalékos volt, a jelenlegi piaci
ajánlatok között pedig szép számmal találni 7 százalék körülieket is. Ebben
szerepe van annak is, hogy január 1-től a lakáshiteleknél a bankok által
vállalt THM-plafon 7,3 százalékra csökkent.
Ez az árzuhanás már jó lehetőséget kínál arra, hogy aki
korábban még magas kamattal vett fel a kölcsönt, az most elgondolkozzon a
lakáshitel kiváltásán, az ezzel elérhető megtakarítás ugyanis milliókban
mérhető.
A Bank360.hu kalkulátorának számításai szerint:
2023 januárjában egy átlagos lakáshitel összege a jegybanki
adatok alapján 11,6 millió forint volt. Egy ilyen kölcsön törlesztőrészlete
akkor 20 éves futamidő mellett mintegy 125 ezer forintra jött ki, 25 éves
futamidőnél pedig hozzávetőlegesen 119 ezer forint volt. A teljes
visszafizetendő összeg 20 évre meghaladta a 30 millió forintot, 25 éves
futamidőnél pedig megközelítette a 36 milliót.
8-10 milliós spórolás, nem kevés.
Az azóta eltelt egy évben törlesztettek is az adósok, így
valamelyest csökkenhetett a tőketartozás, de ennek a mértéke elenyésző, a 25
éves hitel esetében a 100 ezer forintot sem érte el, hiszen a
törlesztőrészletek döntő része a kamatokat fedezte. Hiába fizetett be egy 20
éves hitel esetében 1,5 millió forintot az ügyfél, a tartozása még 200 ezer
forinttal sem csökkent.
Most azonban, ha lecserélné a tavalyi hitelét egy 19 éves
futamidejűre, ami ugyanakkor jár le, mint az eredeti, a maradék tőketartozással
számolva 89-90 ezer forint körüli törlesztőrészleteket talál a banki ajánlatok
között, a teljes visszafizetendő összeg pedig már csupán 20-20,5 millió forint.
Ha az elmúlt egy évben törlesztésre kifizetett 1,5 millió forintot ehhez
hozzáadja, 22 millió forint jön ki, ez 8 millióval kevesebb, mint az eredeti
hitelnél lett volna.
Aki 25 éves futamidőt választott egy éve, még többet
spórolhat azzal, ha 24 éves futamidejű hitelre kiváltja most a tartozását. A
119-120 ezer forint körüli törlesztőrészlet 80-82 ezer forintra csökkenne, a
teljes visszafizetendő összeg pedig az elmúlt egy évben befizetett
törlesztőkkel együtt 25 millió forint alatt maradna, vagyis az eredeti 35,8
millió forinthoz képest 11 millió forint körüli összeget takaríthatna meg.
A fránya költségek is ott vannak, ami előny az hátrány is lehet.
A hitelkiváltásnál persze nem csak ezeket a paramétereket
kell figyelembe venni, hanem a költséget is. A bankok az előtörlesztésre díjat
számolhatnak fel, ami elérheti akár a hitelösszeg 2 százalékát is. Ennek
tisztázása mellett érdemes azt is megnézni, hogy a bank a hitelnyújtáskor
adott-e olyan kedvezményt, amit visszakövetelhet, ha valaki ilyen rövid idő
után teljesen visszafizeti a kölcsönt. Ezek az előnyök a hitelfelvételkor jól
jöttek, de a most növelhetik a kiváltás árát.
A meglévő kölcsön lezárásán túl az új folyósításának is
lehetnek plusz költségei, ezek a hitelösszeg 1-2 százalékára rúghatnak. Egy
11,5 millió forintos hitel kiváltása épp ezért akár félmillió forintba is
kerülhet az adós számára, bár, ha kedvezőbb feltételű hitelben van, akkor
lehet, hogy 200-300 ezer forinttal megússza a költségeket.
Ez a költség azonban akár már egy év alatt megtérülhet az alacsonyabb törlesztőrészleteknek köszönhetően
– hívja fel a figyelmet
Herman Bernadett, a Bank360.hu vezető szakértője. A példában szereplő átlagos lakáshitelnél például 420-480 ezer forintnyi megtakarítás jön össze 12 hónap
alatt.
Nem biztos, hogy érdemes sokáig várni a kiváltással.
Az alapkamat a január 30-i jegybanki döntés után is tovább
fog csökkenni az elkövetkező hónapokban, és a hitelkamatok is lejjebb mehetnek
még, így azon is érdemes elgondolkodni, megéri-e várni még a hitelkiváltással.
A szakértők a félév végére 7, az év végére 5,5-6 százalékos alapkamattal
számolnak. Ha egy év múlva az elérhető lakáshitelek THM-je 6 százalékosra
csökkenne - ami nem vehető biztosra -, és akkor cserélné le a jelzálogkölcsönét
egy olyan ügyfél, aki tavaly januárban vett fel átlagos összeget, akkor már
csak elenyésző lenne a megtakarítás a mostani kiváltáshoz képest.
Ha a 20 éves futamidejű eredeti hitelt egy év múlva váltaná
ki valaki egy 18 éves futamidejű 6 százalékos THM-mel, akkor 85,3 ezer forintos
törlesztővel számolhatna, és a teljes visszafizetendő összege 21,4 millió
forintra csökkenne az eredeti 30 millióról. Most 4-5 ezer forinttal magasabb
törlesztővel és nagyjából 22 millió forintos teljes visszafizetéssel kell kalkulálni.
A 25 éves hitelnél 76,4 ezer forint lenne a törlesztő a
mostani 80 ezerrel szemben, a visszafizetendő összeg pedig 24,9 millió körül
alakulna, ami hasonló ahhoz, ami egy mostani kiváltással elérhető.
