A bankgarancia csökkenti a hitelintézetek kockázatát
A hitelekhez kért bankgarancia emeli a kölcsönszerzés költségeit, míg a hitelező bakok kockázatát minimálisra csökkenti. A futamidő alatti összes (előre és folyamatosan fizetendő) költség jellemzően 3 százalék. A bankgaranciához a hagyományos hitelfelvételeknek megfelelő adósminősítést végeznek a bankok. Biztosítékként kikötik a vállalkozó számlája feletti rendelkezési jogot. Bankgaranciára több területen, egyes adásvételeknél vagy tendereknél is szükség lehet.
A vállalkozásoktól hiteligénylésnél, tenderek vagy adásvételi szerződések esetén gyakran kérnek bankgaranciát, mivel ez más – ingó vagy ingatlan, illetve kezesi – biztosítékoknál egyszerűbb. Feltétlen fizetési ígéret, amely a kockázatos vállalati szférában csökkenti a szerződők rizikóját. Ennek ellenére a bankgarancia nem csökkenti a vállalkozói szféra hitelköltségeit, mi több, valamelyest drágítja is, ám megléte sok esetben nélkülözhetetlen.
A bankgarancia is egyfajta hitelnyújtás, és ugyancsak szigorú elbíráláson esik át az igénylő. Szakmai megfogalmazás szerint a garancia nem más, mint olyan önálló kötelezettségvállalás, amelynek során a bank határozott időre vállalt, visszavonhatatlan fizetési ígéretet tesz arra az esetre, ha az igénylő nem vagy nem a vállaltak szerint teljesíti másokkal szemben fennálló kötelezettségét – fogalmazta meg a NAPI Gazdaság Befektetőjének Gergely András, a HVB Hungary Rt. termékmenedzsere. A bankgarancia minimálisra csökkenti a vállalkozásnak hitelt nyújtó pénzintézet vagy más, fedezetet igénylő cég, szervezet kockázatát. Leggyakrabban az adásvételi szerződésekhez kapcsolódik.
A garanciavállaló bank feltétel nélkül és az első írásbeli felszólításra fizet a megjelölt kedvezményezett javára. A kifizetés felső határa a garanciában vállalt keretösszeg, érvényessége időben korlátozott. Lehívásához a kedvezményezett írásbeli felszólítása szükséges, amelyben arról is nyilatkozik, hogy az általa követelt összeg milyen okból vált esedékessé. A bankgarancia beváltására akkor is lehetőség van, ha az így biztosított szerződés csak részben nem teljesül.
Mint Gergely elmondta, az elbírálás és a megszerzés feltételei a bankhitelekhez hasonlóak, hiszen maga a garancia is egyfajta hitelkonstrukció, amelyet esetleges lehívásig rendelkezésre tart, majd lehívás esetén kihelyezésként kezel a garanciavállaló bank. Mindennek természetesen költségei is vannak. A bank egy összegben, előre kéri a garanciadíjat. A szerződés aláírásakor gyakran egyszeri kezelési költséget is felszámít. A továbbiakban kvázi rendelkezésre tartási díjat kell fizetni, ennek mértéke a szerződésben meghatározott garanciavállalási összeg néhány százaléka, amelyet egy adott időszakra (megkezdett hónap, negyed év vagy év) előre kell megfizetni.
A bankgarancia összköltsége a rendelkezésre tartott összegre vetítve jellemzően 3 százalék. Az elbírálás során ugyanakkor felmerülhetnek egyéb, nem a banknak fizetendő költségek is, mint például az ingatlan-értékbecslés. A garanciát nyújtó hitelintézetek is igyekeznek mérsékelni kockázatukat, így a megbízó összes bankszámlájára érvényes, azonnali beszedési megbízás benyújtására is felhatalmazást kérnek, azaz rendelkezhetnek az igénylő bevételei felett. Amennyiben a garanciavállaló bank ezen forrásokból nem tudja rendezni adósa számláját, úgy a törlesztésig kamatot számít fel. Ez a mindenkori jegybanki alapkamat kétszerese (jelenleg 22 százalék).
A bankok fenntartják maguknak a jogot, hogy a szerződést felbontsák. A futamidő lejárata előtt megszűnő garancia esetén a díjat visszakérni nem mindig lehet. Erre vonatkozóan a felek közötti megállapodás az irányadó, ennek hiányában jogilag mindkét oldalról lehetnek érvek, ezért a vitás eseteket elkerülendő ajánlatos ezt a szerződésben rögzíteni – véli a szakember. A pénzintézetek igény szerint devizában is állítanak ki bankgaranciát.
Bankgarancia helyett használható az egyszerűbb és többnyire olcsóbb fedezetigazolás is, ám ez kamatveszteséggel jár – mondta Gergely. Ennek alkalmazásával a bank a megbízó számláin lévő összegből elkülönített fedezetet biztosít a kedvezményezett részére, rögzített időre és célra. Ez lényegesen gyorsabb, mivel nincs szükség előzetes hitelképességi vizsgálatra (hiszen nem is hitelről van szó), a rendelkezésre tartási idő alatt a bank azonban csak látra szóló kamatot fizet a betét ezen része után, hiszen a jogosult bármikor jelentkezhet az összegért.
Vigh György Zsolt
A gazdaság és az üzleti élet legfrissebb hírei az Economx.hu hírlevelében.
Küldtünk Önnek egy emailt! Nyissa meg és kattintson a Feliratkozás linkre a feliratkozása megerősítéséhez.
Ezután megkapja az Economx.hu Hírleveleit reggel és este.