Keresés

A GKM az örök vesztes

Hamarosan megjelenik az újabb 13,7 milliárd forintos zárolásról szóló kormányhatározat. A PM közölte: a rendőrség és az egészségpénztár kivételével hasonló arányban terheli meg az intézkedés az egyes tárcákat, mint az év eleji 185 milliárd forintos megtakarítás. Az újabb megszorítás a legnagyobb mértékben a GKM-et terheli, ahonnan 3,6 milliárd forintot vonnak el. A zárolásokat tételesen ismerteti a Népszabadság és a Magyar Hírlap táblázata is. A Népszava úgy tudja, a tárcák többsége a folyó beruházások halasztott fizetésével tett eleget a 185 milliárd forintos csomag kívánalmainak, miközben az EU-ban használatos könyvelési módszertan nem ismeri ezt a konstrukciót. (Nszab. 4. old., MH 11. old., NSZ 5. old.)

Megjelent az első egészségpénztári hitelkártya

Egyre több egészségpénztár kínál tagjainak kártyát, amelylyel számlájukról költhetnek. Az azonban általános megrökönyödést keltett a szektorban, hogy megjelent az első, klasszikus hitelkártyának számító pénztári plasztik is. Különösen azért meglepő egy ilyen konstrukció felbukkanása, mert az egészségpénztárak az adókedvezmény miatt kénytelenek kínosan ügyelni arra, hogy a költések jól dokumentáltak és igazolhatóak (jogszabály rögzíti, mire lehet az egészségpénztári számláról kiadni, sőt az idén az előírások között már limitek is szerepelnek) legyenek. Persze mindennek nem feltétlenül kell ellentétben állnia a hitelkártyával, de az a pénztár mindenképpen merésznek számít, amely először jelenik meg ilyen konstrukcióval. A hitelkeret terhére végrehajtott egészségpénztári kiadások - amelyek lehetőségére a kártyát ismertető szórólap is kitér - az adókedvezmény szempontjából legalábbis elgondolkodtatóak. Így ugyanis a hitelpénz részesülhet támogatásban, miközben a jogalkotók célja egyre erőteljesebben az előtakarékoskodás ösztönzése (ezt jelzi a kétéves pénzlekötésre lehetővé tett adókedvezmény is). Talán nem véletlen, hogy az úttörő ez esetben az adóhivatali dolgozók szakszervezete által létrehozott Adoszt Egészségpénztár volt. Az Adoszt kasszája a K&H Bankkal állapodott meg. A „hiteles egészségkártya” tulajdonképpen a bank supershop hitelkártyája, de a bankkártyához kapcsolódó díjakat és költségeket az Adoszt egészségkassza állja ügyfelei helyett. Ennek érdekessége pedig az, hogy a szóbeszéd szerint az Adoszt egészségpénztárnak azért kellett másik kártyaszolgáltató után néznie, mert korábbi partnere pénzügyi problémák miatt felbontotta a szerződést. Nem arról van egyébként szó, hogy az adóhivatal pénztárában veszélyben lennének a tagok befizetései, a gondot éppen az okozta, hogy a pénztártagoktól működési költség címen levont összegek nem nyújtottak fedezetet a pénztár központi kiadásaira. (Rosszindulatúbban: a pénztár menedzsmentje többet költött a rendelkezésére álló pénznél.) Információnk szerint jelenleg a 10-15 ezer tagot számláló, alapvetően zártan működő (külső tagokat nem vesz fel) Adoszt Egészségpénztárban a működési és likviditási hányad 15 százalék körüli, ami nem igazán számít alacsonynak. A pénztárak közül nem egy esetében már 10 százalék körüli ez az érték (NAPI Pénzügyeink, 2004. március 23.), de éppen a nagy munkáltatók kasszáinál - mint a Vasutas vagy a Honvéd - még ennél is több jut a tagok egyéni számlájára, vagyis a fedezeti hányadba.

Válasszunk egészségpénztárat

Elszálltunk a netenAz egészségpénztárak, mint korunk gyermekei, jelentős számban képviseltetik magukat a világhálón. A többségnek ráadásul olyan honlapja van, amelynek megalkotásakor szemmel láthatóan központi szerepet kapott a vonzerő és az egészséges életmód sugallása. Az Évgyűrűk honlapján például a különböző információk mellett gyógynövények ismertetőjét olvashatjuk, a Credit Suisse ajándékötletekkel és kalkulátorral örvendezteti meg az ide látogatót. Az OTP Egészségpénztár esetében (Ep.) az egész színvilág a nyugalmat és az egészséget fejezi ki. Az általunk most vizsgált választékból talán csak a Magyar Külkereskedelmi Bank (MKB) alkalmazza egészségpénztári honlapján is a banki portál színeit és felépítését. Attraktivitással ezen a téren egyébként a K&H Medicina sem tűnik ki. Persze a külcsínnél a kasszák esetében is fontosabb a belbecs. Értékelésünk során éppen ezért már a megjelenítés kategóriába felvettük a könnyű eligazodást is. Törekedtünk ugyanis arra, hogy a vonzó ábrácskák, az andalító külső és a sziporkázó ötletek ne altassák teljesen el éberségünket. Alaposabban áttekintve ugyanis éppen a legharmonikusabb összképet mutató OTP Ep.-ről derül például ki, hogy a konkrét információkhoz nem könnyű hozzájutni. Jelenleg – mivel a közgyűlés a fedezeti hányad növeléséről és a havi tagdíj csökkentéséről döntött – bizonyos alapinformációk már a kezdőlapon megtalálhatóak, de még néhány héttel ezelőtt ezeket is csak nagy nehézség (a linkek közötti bolyongás) árán lehetett megtalálni. Itt akad a legtöbb olyan link, amely leginkább a saját farkába harapó kígyóhoz hasonlítható. Az OTP Egészségprogramot (ahol teszem azt kíváncsiak lettünk volna arra, hogy milyen szűrések tartoznak bele, kik az egészségügyi partnerek és mi az ügyintézés módja) ábrázoló kéz, minden ujja – ami ugye öt – ugyanazt a mozdulatlan ábrát fedte. Ismételt kattintgatások újra és újra erre az eredményre vezettek. A böngészők egy része pedig egészen biztosan azért látogat el ezekre a honlapokra, mert szeretné, ha választását így is segítenék. Ilyen szempontból fontos információk lehetnek a különböző kondíciók (fedezeti hányad állandó és eseti befizetéseknél és a tagdíj), de számos más tényező is. A pénzügyi feltételekről, ha arra megfelelő időt szánunk, tulajdonképpen mindenütt szerezhetünk adatokat – ha másként nem az alapszabályt vagy annak mellékletét elolvasva. Az ügyfélszámról, a kezelt vagyonról, a fontosabb munkáltatói partnereiről, a szerződött szolgáltatók számáról és köréről, a küldöttgyűlés összetételéről és a főbb döntéshozókról együttesen sehol sem lelünk fel információt. A honlapok tehát sok mindenre jók, de arra, hogy segítségükkel pénztárt válasszuk, már kevésbé alkalmasak. Nézzük azonban azt a szituációt, amikor már berkeken belül vagyunk. Ügyfélként szerencsés esetben jó néhány adat már a tarsolyunkban lapul, de például a szerződött szolgáltatók listáját biztosan nem tanuljuk meg. Célszerű, ha számlánk egyenlegéről – ha már kasszánk fenn van a neten – online tudakozódhatunk, sőt adataink változását is itt jelezhetjük. A Credit Suisse honlapján örömmel fedeztük fel az online ügyintézés linket. Erre rákattintva azonban jelentős volt a csalódásunk. Itt ugyanis csupán a pénztárral szerződött szolgáltatók listájának lekérésére van lehetőségünk. Az MKB Egészségpénztár és a K&H Medicina honlapján megtalálható a szolgáltatói lista, de keresési funkciót egyik helyen sem kapcsoltak hozzá. Az Évgyűrűknél van keresési lehetőség, de ez a A és B típusú szolgáltatói megjelölés, valamint a keresési szisztéma (hosszan leírják a teendőket, amiben nagy szerep jut a „listázás” linkre kattintásnak) révén csak arra alkalmas, hogy a szerencsétlen érdeklődőt belegabalyítsa a dologba. A Dimenzió tanulmányozásakor egyszerűen nem leltünk olyan útvonalat, amely a szolgáltatók listájához vitt volna. Elképzelhető azonban, hogy ez részben a saját hibánk is volt, mivel erről a pénztárról egyébként szinte csak jókat tapasztaltunk. Itt szerepelnek referenciák, az egyenlegüket a tagok megnézhetik a neten (ez PIN-kóddal a K&H Medicina esetében is megtehető), és létezik online ügyintézési lehetőség is. A maximális pontszámot csak azért nem kapta meg a pénztár, mert úgy véljük, a tökéletesség olyan, amire mindig csak törekedni lehet, elérni sohasem.

Adót fizethetnek a limiten felül költő pénztártagok

Egy júniustól életbe lépő szabályváltozás miatt egyes egészségpénztári tagoknak adófizetési kötelezettsége keletkezhet.

Díjversenyben az egészségkasszák

Az idén több egészségpénztárban is meglódult a taglétszám, s emelkedett a befizetett összegek nagysága. Több pénzügyi hátterű kassza is növelte az ügyfélbefizetésekből az egyéni számlára kerülő összeg arányát, a verseny azonban más téren is érzékelhető.

Néhány egészségpénztári kondíció

Tagdíjbefizetés felosztása (%) Magasabb, eseti befizetés felosztása (%) Egészségpénztár Havi tagdíj (Ft) Fedezeti alap Működési és likviditási alap Fedezeti alap Működési és likviditási alap Credit Suisse 1500 92 8 92 8 Dimenzió 5600 84 16 100 - Évgyűrűk 6000 90 10 99 1 Honvéd 4000 92,9 7,1 98 2 K&H Medicina 1500 90,5 9,5 90,5 9,5 Kristály 6000 86 14 90 10 Medicover 3500 90 10 90 10 Millennium Medicina 3000 90,5 9,5 90,5 9,5 MKB 2000 86,5 13,5 95 5 OTP 3000 90 10 90 10 Patika 2000 85,5 14,5 85,5 14,5 Tempo 1000 91 9 91 9 Vasutas n. a. 90 10 100 - Forrás: cégek

Belépjünk vagy ne lépjünk be?

Tulajdonképpen teljesen érthetetlen, hogy az egészségpénztárak taglétszáma miért nem nőtt már eddig a meglévőnél sokkal nagyobbra. Ide belépni ugyanis nemcsak annak éri meg, aki igénybe tudja venni az adókedvezményt. Rengeteg szolgáltatás igénybevételekor részesülhetnek ugyanis a kasszák tagjai árelőnyben. Szemüveg csináltatásakor például akár 30 százalékos kedvezmény is elérhető, ami az árakhoz viszonyítva cseppet sem csekély. Hasonlóan kevesebbet fizethetnek a tagok egy-egy gyógyüdülésért, de akár fogorvosi kezelésért is. Próbaként beütöttem például a Tempo Egészségpénztárnál a keresőbe a 15 százaléknál nagyobb kedvezményt nyújtó partnerek körét. Százhúsznál végül meguntam a számolgatást. A pénztárak vezetőivel ellenétben számomra az egészségprogram előírása is inkább vonzónak, semmint hátrányosnak tűnik. Az egyik ismerősöm, amikor kiderült, milyen régen voltam kivizsgáláson, megrovóan megjegyezte: a kocsidat bezzeg nem mulasztod el elvinni a szervizbe. A pénztárak egy része (például a Dimenzió) persze a jelenlegi módosítás előtt is alkalmazott ilyent. A „programozott” egészségkontroll előnye éppen tervezettsége. Ráadásul nem kell gondolkodni, kit is keressünk meg, ha csak azt szeretnénk tudni, milyen állapotban is van szervezetünk. A második látogatás után már ismerős helyre térhetünk be, ahol vélhetően a kiszolgálás is személyre (és persze pénztárcára) szabott lehet. A kivizsgálás nem függ pillanatnyi anyagi helyzetünktől, hiszen erre az egészségszámlánkon levő pénzt költhetjük. Mindez persze betegség esetén talán még fontosabb. A kasszáknál egyre elterjedtebb a kártyahasználat (a szolgáltatónál ezzel fizethetünk), a számlánk pillanatnyi állásáról pedig könnyen tájékozódhatunk telefonon vagy akár az interneten is. Kérdés persze, hogy ha meggyőztük magunkat arról, nem élet az élet egy egészségpénztár nélkül, akkor hogyan válasszunk a (ma még?) meglehetősen bőséges kínálatból. A helyzet alapvetően különbözik akkor, ha egyedüliként, illetve amennyiben munkáltatónkat meggyőzve (esetleg mi magunk vagyunk a munkáltatók), csapatosan keresünk pénztárat. Azoknak a munkáltatóknak, amelyek húsznál több dolgozót alkalmaznak, érdemes pályáztatniuk a kasszákat. A választás ez esetben könnyű, a helyi közösség igényei alapján összeállított tender nyertesével kell szerződni. Még a kisebb cégeknek - bár ma még úgy tűnik, azok is meggyőzésre szorulnak - is érdemes juttatási palettájukra az egészségpénztárakat is felvenniük. Az ide a tagok után fizetett pénz ugyanis adómentes. A magánszemély, de a cégek sem tudják persze megúszni azt, hogy ne állítsanak össze valamiféle preferencia-sorrendet a pénztárak közötti választáshoz. Ebben viszont csak olyan segítséget nyújthatunk, hogy felvázoljuk a szóba jöhető szempontokat. Ilyenek lehetnek pénzügyi megfontolások (minimálisan fizetendő havi tagdíj, a kassza a befizetett összegnek mekkora hányadát csípi le működési költségeire), illetve bizalmi tényezők, amelyeket a kassza hátterének, múltjának, nagyságának megítélése jelenthet. Fontos lehet még, hogy mennyire várunk el rugalmasságot (ebben a kisebb pénztárak biztosan jobbak, például szerződött partnernek vihetjük akár kedvenc sebészünket is).

Módosuló rendelet: húzd meg, ereszd meg

Az egészségpénztárak úgy érzik, amennyi kedvezményt kaptak a jogalkotóktól, azt más vonatkozásban vissza is vették tőlük. A pénzügyi jelleg erősítése pedig koncentrációs folyamatot indíthat el.

Nyílt (bárkit tagjai sorába fogadó) egészségpénztárak

Egészségpénztár neve Működés kezdete Egységes Tagdíj felosztása Pénztár internetes honlapja tagdíj Ft/hó Rendszeres befizetésnél Eseti befizetésnél fedezeti alap működési alap likviditási alap fedezeti alap működési alap likviditási alap Dimenzió Önkéntes Kölcsönös Egészségpénztár 1998 5 600 80,00 19,00 1,00 100,00 0,00 0,00 www.dimenziocsoport.hu TEMPO Országos Önkéntes Kiegészítő Egészségpénztár 1997 1 000 91,00 8,00 1,00 91,00 8,00 1,00 www.egeszsegpenztar.hu Honvéd Egészségpénztár 1996 4 000 92,60 7,00 0,40 98,00 2,00 0,00 www.honvedep.hu MKB Egészségpénztár 1998 2 000 24 000 Ft-ig 24 001 Ft felett www.mkbep.hu 86,50 13,00 0,50 24 001 Ft felett 95,00 5,00 0,00 95,00 5,00 0,00 Évgyűrűk Önkéntes Egészségpénztár 2003 6 000 80,00 19,00 1,00 100,00 0,00 0,00 www.evgyuruk.hu/ep Erőnlét Egészségbiztosító Pénztár 2001 5 000 88,00 11,50 0,50 88,00 11,50 0,50 nincs Wellness Országos Önkéntes Egészségpénztár 2003 1 000 90,00 10,00 0,00 90,00 10,00 0,00 nincs Patika Önkéntes Kölcsönös Kiegészítő Egészségpénztár 2000 2 000 85,50 14,00 0,50 85,50 14,00 0,50 www.patikapenztar.hu Herendi Porcelánmanufaktúra Rt. Egészségpénztára 2000 nettó alapbér 2%-a + negyedévente 1300 Ft. 95,00 4,00 1,00 95,00 4,00 1,00 nincs Dunaferr Regionális Egészségpénztár 1998 3 500 85,00 12,00 3,00 96,00 3,00 1,00 nincs Patrónus Egészségpénztár 2001 5 000 85,00 14,00 1,00 91,00 8,00 1,00 www.patronus.hu AVEMAR Egészségpénztár 2003 8 000 96,00 3,50 0,50 96,00 3,50 0,50 www.avemar.hu, www.daganatok.hu honlapokkal együttműködésben PRO VITA Első Magyar Kiegészítő Egészségpénztár 1994 2 600 82+2 15,00 1,00 93,00 7,00 0,00 www.prov1ta.hu TEST-VÉR Magánbiztosító Egészségpénztár 1998 800 50,00 48,00 2,00 50,00 48,00 2,00 www.tvep.hu Mecsek Önkéntes Kölcsönös Egészségpénztár 1997 2 000 85,00 12,50 2,50 100,00 0,00 0,00 nincs Bónusz Plusz Egészségpénztár 2001 2 600 87,00 12,90 0,10 87,00 12,90 0,10 www.bonuszcsoport.hu ARYKAN Egészségbiztosító Pénztár 1996 3 000 90,00 10,00 0,00 90,00 10,00 0,00 nincs Gyógyír Önkéntes Kölcsönös Kiegészítő Egészségpénztár 2002 3 000 49 főig: 87,00 12,50 0,50 nincs 87,00 12,50 0,50 50-99 főig: 90,00 9,50 0,50 100 fő felett: 91,00 8,50 0,50 Vasutas Egészségpénztár 1997 havi bruttó kereset 4%-a 90,00 9,00 1,00 100,00 0,00 0,00 www.epenztar.hu vagy www.vasutasepenztar.hu OTP Országos Egészségpénztár 2002 3 600 3 600 Ft 3 600 Ft www.egeszsegprogram.hu 83,34 16,00 0,66 83,34 16,00 0,66 3 601 - 7 500 Ft 3 601 - 7 500 Ft 85,50 14,00 0,50 85,50 14,00 0,50 7 501 Ft felett 7 501 Ft felett 94,50 5,00 0,50 94,50 5,00 0,50 K&H Medicina Egészségpénztár 1999 1 500 200 000 Ft-ig 200 000 Ft-ig www.khmedicina.hu 86,50 13,00 0,50 86,50 13,00 0,50 200 000 Ft felett 200 000 Ft felett 90,50 9,00 0,50 90,50 9,00 0,50 Talizmán Egészségpénztár 2001 1 000 92,00 7,00 1,00 92,00 7,00 1,00 www.talizman.hu Pro Sanitate Egészségpénztár 1995 500 83,00 16,00 1,00 83,00 16,00 1,00 nincs Budai Egészségpénztár 1999 90,00 9,00 1,00 90,00 9,00 1,00 www.budaiep.hu 1 000 3 000 Millenium Medicina Egészségpénztár 1996 3 000 90,50 9,00 0,50 90,50 9,00 0,50 www.mmep.hu VIT'97 / VITAMIN Egészségpénztár 1997 3 000 Alaptagdíj Többlet befizetés esetén www.vitaminep.hu 90,50 9,00 0,50 96,00 4,00 0,00 Forrás: PSZÁF