Januártól a vagyonbiztosításokat terheli a biztosítási adó. Érdekes helyzet áll elő, mert bár az adó minden vagyonbiztosításra kiterjed, a régebben megkötött szerződések esetében a biztosítóknak nincs, illetve csak rendkívül korlátozott lehetőségük lesz arra, hogy a díjakba beépítsék az új terhet - itt tehát a legtöbb esetben nem oldható meg az áthárítás. A legtöbb biztosítás esetében a jogszabály ugyanis csak az inflációkövetést, az "indexálást" engedi, amikor a biztosító mind a díjat, mind az azért járó biztosítási védelem kártérítési szintjénél igyekszik biztosítani az értékállóságot. Máhig Attila, a Groupama Garancia Biztosító nem életbiztosítási ügyvezető igazgatója szerint eképp az indexálást nem lehet a biztosítási adó kikerülésére alkalmas eszközként felhasználni, hiszen az indexálás célja a biztosítási védelem értékállóságának megteremtése.

Mindig kellene

Az indexálás ráadásul csak egy lehetőség, amelyet az ügyfélnek is el kell fogadnia, ám emellett az elmúlt években egyre többször a piaci verseny, az ügyfél megtartás része lett az is, hogy a biztosítók nem éltek az indexálás lehetőségével, hanem például - a vállalati vagyonbiztosításojknál például - a díj emelése nélkül "benyelték" a megemelkedő kockázati limiteket. Mindezt annak dacára, hogy - miként arra Pandurics Anett, a Magyar Posta Biztosító elnök-vezérigazgatója felhívta a figyelmet, hogy az indexálás módját, mikéntjét az adott termék szerződésének feltételrendszere kell, hogy tartalmazza, amitől egyik fél sem térhet el. Ez a szakember szerint elvben azt is jelenti, hogy ha egyszer a termék feltételrendszerében a biztosító a szolgáltatásának meghatározott módszer szerinti karbantartását (indexálását) ígérte meg, akkor meg sem teheti, hogy ettől eltekint.

A verseny az indexálást is korlátozza

A fentiek miatt sokan gondolják úgy, hogy a mostani helyzetben a biztosítók igenis rákényszerülnek majd arra, hogy a korábbinál gyakrabban éljenek az indexálás lehetőségével, bár azt, hogy ezzel hol és milyen mértékben lehet élni, az Kósa Zoltán a AXA Biztosító vezérigazgatója szerint eléggé termékfüggő, hiszen látni kell, hogy mit enged meg a szerződési feltétel és mit nem. Egyértelműbben fogalmaz ugyanakkor Csikós Dániel, a Genertel Biztosító vezérigazgatója. Szerinte biztos, hogy a biztosítók az adótartalmat az indexáláson keresztül fogják érvényesíteni. A szakember szerint elképzelhető, hogy ez növelni fogja az elvándorlók arányát, de annak mértéke még kiszámíthatatlan. Új elemet dob be ugyanakkor a vitába Flamich Gábor. A Signal lakossági vagyon és gépjármű-biztosítási főosztályvezetője szerint ugyanis az indexálás korlátja továbbra sem a szolgáltatás, hanem a díjverseny lesz. Hiába szeretnének a biztosítók nagy értékkel indexálni, visszatartja őket az a tudat, hogy a megemelkedő biztosítási díjjal a biztosítás elvesztését kockáztatná. Összességében persze látni kell, hogy - Csikós Dániel szavaival élve - a lakossági biztosítások esetén a biztosító társaságok minden bizonnyal be fogják építeni az adónak egy részét a díjba, azt, hogy ez milyen jogi formában történik, az attól függ, hogy a biztosítók milyen index záradékot határoztak meg.

Az átkötés kockázatai

Ha - mint látjuk - az indexálás nem válik be, a biztosítóknak komoly fejtörést okozhatnak a régi biztosítások, épp ezért más megoldásokban is gondolkodhatnak. Az indexálásnál talán még kockázatosabb megoldás lehet ha maguk a biztosítók kezdeményezik majd az átkötéseket a régi biztosítások esetében új, már az adót tartalmazó termékre. Pandurics Anett szerint a piaci verseny az ilyen irányú próbálkozásokat nem igazán teszi valószínűvé, amihez a Signal főosztályvezetője még azt is hozzáteszi, hogy az ilyen átkötések rengeteg munkával és költséggel járnak, márpedig figyelembe véve a nem-élet biztosítások átlagos tartamát, ez a ráfordítás nem térülne meg.
Nem számítok arra, hogy biztosítók tömegesen nyúlnának ehhez a módszerhez Kósa Zoltán sem. Az AXA Biztosító első embere inkább azt tudja elképzelni, hogy a biztosítók bővített szolgáltatási körrel, bővebb biztosítási védelemmel ellátott termékekkel fognak jelentkezni a meglévő ügyfeleiknél, persze immár az adót is figyelembe vevő árazással. De ebben az esetben a hangsúly nem az áron, hanem a testreszabott szolgáltatásokon lesz - hangsúlyozza a szakember. Véleményt jól kiegészíti a Generali szakértőinek álláspontja, akik szerint az átkötéseket az motiválhatja ügyféloldalon, hogy az újonnan megjelenő termékek modernebbek és új kockázatokat tartalmaznak, így jobban lefedik az ügyfelek igényeit is. Emiatt nem is biztos, hogy csak a biztosítók ajánlataira kell korlátozni a figyelmet - akár maguk az ügyfelek is kereshetik az emelt szolgáltatásokat. A régi biztosításokhoz képest lehetnek olyan fedezetek, amelyek - a gyilkos díjverseny miatt, amely a vállalati vagyonbiztosítások és a kgfb után immár a casco és a lakásbiztosítási piacnak is "sajátja" - az évek alatt számottevően olcsóbbak lettek, így akár az új ajánlatok a már beépített adóval olcsóbbak lehetnek.