Továbbra is jelentős különbségek vannak a magyarok fizetésében attól függően, hogy az ország melyik részén él valaki. A Budapesten
dolgozók kedvezmények nélkül számított nettó átlagkeresete 71 százalékkal
haladta meg a legrosszabbul kereső Szabolcs-Szatmár-Bereg vármegyeiekét (264
ezer forint) 62 százalékkal a Békés megyeiekét (278 ezer forint) 2023. I-III.
negyedévében. Egy év alatt a legnagyobb mértékben, csaknem 20 százalékkal a
Győr-Moson-Sopron vármegyei munkaadóknál nőtt a kifizetett bér ebben az
időszakban, a 401 ezer forintos nettó átlagkereset már „csak” 51 ezer forinttal
marad el a legmagasabb fővárositól.
Az országos átlag (14 százalék) felett nőtt az átlagkereset
például Pest, Komárom-Esztergom, Veszprém, Heves és Hajdú-Bihar megyékben is –
derül ki a Központi Statisztikai Hivatal (KSH) vármegyei adataiból.
A fővárosi 452 ezer forintos nettó keresettel nagyobb összegű és kedvezőbb kamatozású személyi kölcsön igényelhető, mint a vármegyei alacsonyabb jövedelmekkel.
A bankok többsége legfeljebb 10 millió forintig
folyósít – ingatlanfedezet nélküli, a jövedelemre igényelhető – személyi kölcsönt, és 400 vagy 450 ezer forint nettó jövedelemtől kamatkedvezményt nyújt
a hitelfelvevőknek. Ekkora havi jövedelemmel nem okoz gondot a 10 millió
forintos személyi kölcsön igénylése (sőt, a két banknál elérhető 12 milliósé
sem), a jövedelem elbírja a törlesztőrészlet fizetését.
A hitelfelvételnek
korlátot szabó jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) alapján havi 600
ezer forintos nettó jövedelem alatt a törlesztés legfeljebb a jövedelem 50
százalékát teheti ki. Ez a fővárosi átlagbér összegével legfeljebb 226 ezer
forint lehet.
A bankok a 10 milliós kölcsönt 7 éves (84 hónapos)
futamidővel 12,67 és 14,97 százalékos THM-mel folyósítják a Bank360.hu személyi
kölcsön kalkulátorának ajánlatai szerint, ezzel a havonta fizetendő törlesztő 176 és 186 ezer forint közötti lehet. (A THM a teljes hiteldíj mutató
rövidítése, ami a hitelfelvétel összes költségét jelzi.) A tízmilliós hitelért
a futamidő alatt összesen – a tőkével, kamatokkal és díjakkal együtt – 14,82 és
15,69 millió forint közötti összeget fizethetünk vissza attól függően, melyik
pénzintézettel szerződünk.
A Szabolcs-Szatmár-Bereg vármegyei nettó 264 ezer forintos
keresettel legfeljebb 6,2-6,3 millió forint személyi kölcsönt vehetünk fel 7
éves futamidővel, ha nincs más hitelünk, amit még fizetni kell. Az alacsonyabb
jövedelem a bankoknak nagyobb hitelkockázatot jelent, ezért magasabb THM-mel
hiteleznek, mint a jobban keresőknek. A szabolcsihoz hasonló jövedelemmel a
személyi kölcsön kalkulátor 17,04 és 20,45 százalék közötti THM-eket ajánl,
amivel 121-132 ezer forint közötti havi törlesztést fizethetünk. A futamidő
alatti teljes visszafizetés 10,25 és 11,13 millió forint között alakulhat.
Kisebb havi törlesztést fizetünk, ha a kölcsön futamidejét kitoljuk a felső határig, 8 évre (96 hónapra). Ebben az esetben 113 ezer forintos havi törlesztőrészlettel is felvehetjük a 6,2 milliós kölcsönt.
A Hajdú-Bihar megyei 313 ezer forintos nettó átlagkeresettel
számolva legfeljebb nagyjából 8 millió forint összegben tudunk személyi
kölcsönt igényelni 7 éves futamidővel – ha ehhez magas, havi 149-155 ezer
forintos törlesztést vállalunk. Ekkora jövedelemmel a THM valamivel kedvezőbb,
15,31-16,6 százalékos. A kölcsön futamidő alatti teljes visszafizetése 12,66 és
13,1 millió forint között alakulhat.
Az alacsonyabb jövedelműeknek kedvezett a lakáshiteles
kamatplafon.
Fővárosi átlagbérrel akár 12 millió forinttal nagyobb lakáshitelt igényelhetünk, mint a Szabolcs-Szatmár-Bereg vármegyeivel. A
JTM-mutató alapján a legalább 10 éves kamatperiódussal vagy végig fix
kamatozással felvett jelzáloghiteleknél a havi jövedelemnek legfeljebb a felét
teheti ki a törlesztőrészlet, ha 600 ezer forintnál kisebb a jövedelmünk. Ez
alapján a fővárosi átlagbérrel, 452 ezer forinttal legfeljebb 29 millió forint
lakáshitelt igényelhetünk 20 éves futamidővel.
A szabolcsi átlagkeresettel, 264 ezer forinttal a szabály
szerint maximum 132 ezer forint lehet a havi törlesztés, ami alapján legfeljebb
17 millió forint 10 éves vagy hosszabb kamatperiódusú lakáshitelt vehetünk fel
20 éves futamidővel. A bankok azonban a JTM-szabálynál szigorúbban hiteleznek,
figyelembe véve például az eltartottak számát és a megélhetési költségeket, az
igazolt jövedelemnél néhány tízezer forinttal alacsonyabb összegre alkalmazzák
a JTM-korlátot.
Így a felvehető hitelösszeg akár 2-3 millió forinttal kisebb lehet a fent közölt maximum összegeknél.
Az önkéntes kamatplafon bevezetése óta „összesűrűsödtek” a
lakáshitel-ajánlatok, azaz a legolcsóbb és legdrágább ajánlatok közelebb vannak
egymáshoz, mint korábban. A jövedelem alapján nyújtott kedvezményekből is
vágtak a bankok, aminek hatására az alacsonyabb bérű igénylők akár ugyanolyan
vagy nagyon hasonló feltételekkel is kaphatnak jelzálogkölcsönt, mint a náluk
jóval magasabb jövedelműek.
Jelenleg a fővárosi és a szabolcsi átlagbérrel is szinte
ugyanakkora THM-mekkel igényelhető lakáshitel. Például a 15 millió forintos 20
éves futamidejű lakáshitelt a Bank360.hu lakáshitel kalkulátora 7,06 és 7,30
százalék közötti THM-mel ajánlja, havi 115-117 ezer forintos törlesztővel a
legalább 450 ezret keresőnek és az ennél kétszázezerrel kevesebbet keresőnek
egyaránt.
A 10 millió forintos 12 éves futamidejű lakáskölcsönért
7,06-7,30 százalékos THM mellett havi 102-103 ezer forintos törlesztőrészletet
kell fizetni a fővárosi és a szabolcsi átlagkereset összegét keresőnek is.
(Egyes bankok 500, 600, 800 vagy egymillió forint feletti jövedelemnél
kamatkedvezményt nyújthatnak, amivel elérhető 7 százalék alatti THM is, de
ezzel a havi törlesztő csak egy-kétezer forinttal csökken.)
Akkora még sosem volt a lakáshitel-adósok tartozása, mint 2023 végén. Összesen 5000 milliárd forint kölcsönt vettek fel a magyar háztartások. Itt vannak a részletek >>>
