Állítsd be, hogy az Economx az elsők között legyen a Google-találatokban!
A mikro-, valamint a kis- és középvállalkozásoknak (kkv) folyósított banki kölcsönöknél az elmúlt években egyre nagyobb teret nyertek a hosszú lejáratú megoldások. Tavaly azonban ez a tendencia nemcsak megtört, hanem élesen meg is fordult. Talán ennek köszönhető, hogy több új ajánlat is megjelent a piacon. A társas vállalkozások és egyéni vállalkozók számára egyaránt kínálja a CIB Bank Zöldhullám elnevezésű rulírozó kölcsönét, amely fedezet nélkül igénybe vehető, rövid lejáratú folyószámlahitel. A hitelkeret összege a vállalkozás éves nettó árbevételétől, banki jóváírási forgalmától és adósminősítési kategóriájától függ. A HVB Bank – mondta el Bolyán Róbert értékesítési főosztályvezető – folyamatosan figyelemmel kíséri a piaci folyamatokat, hogy megtalálják azokat a területeket, amelyeken szükség van újabb termékek kifejlesztésére. Legújabb terméküket a vállalkozások likviditási problémáinak áthidalására dolgozták ki. A HVB Hitelautomata Extra folyószámlahitel-konstrukció – mondta a kkv-terület szakembere – gyors és rugalmas megoldást kínál, tárgyi fedezet nélkül, már 5 millió forint éves nettó árbevételtől igényelhető, egy évre rögzített összegű, szabadon felhasználható és automatikusan feltöltődő forinthitelkeretet biztosít, amelynek összege akár a 25 millió forintot is elérheti.
Az általunk megkérdezett bankok szinte mindegyikénél jellemzően drágábbak a hosszabb lejáratú hitelek. Az éven túli kölcsönök folyósításakor a K&H bank hitelbírálati szempontjai is szigorúbbak, a bank ráadásul több információt igényel a kockázatok felmérése érdekében. A pénzintézetek tárgyi fedezettől csak az éven belüli kölcsönök igénylésekor tekintenek el.
A bankok ezzel együtt nem panaszkodnak kkv-hitelportfóliójuk minőségére. Eltérő tapasztalatok azért akadnak. Míg ugyanis a CIB-nél úgy látják, hogy a hitelek futamideje szempontjából nincs szignifikáns eltérés vagy tendencia a nem fizetés terén, a K&H szerint többen esnek késedelembe azok közül, akik éven belüli kölcsönt vettek fel. Kockázati szemszögből azonban itt sem látnak jellemző különbséget, mivel a kockázatosabbnak tekinthető hosszú lejáratú hitelek esetében óvatosabb a kihelyezési politika, mint a rövid lejáratú hitelek folyósításakor. A HVB Bank tapasztalata szerint a késedelmes fizetés a tárgyi fedezet nélküli hitelek esetében jelentősebb.
Az viszont, hogy a kkv-hitelállománynak mekkora hányadát teszik ki a hosszabb lejáratú, illetve a likviditáskezelésre, forgóeszköz-finanszírozásra szolgáló kölcsönök, bankonként jelentősen eltér. A HVB ügyfelei elsősorban rövid lejáratú hiteleket vettek igénybe, ezek állományon belüli aránya eléri a 60 százalékot. Az Erste Banknál – tudtuk meg – a legjellemzőbb az éven túli finanszírozás a kkv-szegmens gyakori tőkehiánya miatt. A Citibank esetében viszont egyértelműen a rövidebb lejárat a „nyerő”. A Takarékbank tapasztalatai szerint egy kkv esetében az igényelt hitelkeret mintegy 10-20 százaléka folyószámla-, 30–40 százaléka általában forgóeszközhitel, a középlejáratú beruházási hitelek aránya így elérheti az 50 százalékot. Az éven belüli és az éven túli hitelek aránya a K&H bank kkv-portfóliójában közel azonos nagyságú a rövid és hosszabb futamidejű kölcsön, bár kicsivel magasabb az éven belüli hitelek aránya. A hitelállomány 70 százaléka – mondták el – forintalapú, különösen az éven belüli hitelek esetén magas a forinthitelek aránya (85 százalék). A leggyakrabban előforduló hiteligény az éven belüli folyószámla- vagy forgóeszközhitel, amelynek mértéke átlagosan körülbelül 6 millió forint. A Volksbank esetében is kiegyensúlyozott a lejárat szerinti megoszlás. Az igényeket – hangsúlyozták – a termékpalettájukkal is befolyásolni kívánják: az Optimum hitelt például az idén promóciós ajánlattal vehetik igénybe az ügyfelek. Az Optimummal 50 millió forinthoz is juthatnak a vállalkozások, akár ingatlanfedezet nélkül is.
A CIB Bank tapasztalatai szerint növekszik az öt éven túli hitelek iránti kereslet. Ennek megfelelően a pénzintézet felülvizsgálta hitelezési gyakorlatát, és a jövőben akár 15 éves futamidejű ügyleteket is finanszíroznak majd. Jelenleg egyébként a kkv-üzletágon belül az éven belüli kölcsönök 45, míg az éven túliak 55 százalékos arányúak.
