A családi háztartások által finanszírozott - általában minimális alaptőkével megalakuló - kisvállalkozásokat nem lehet csupán jogi személynek tekinteni. Mérlegük eszközoldalán általában nem tudnak sokat felmutatni, de amint egy 3 milliós kft. 15 milliós hiteléhez a vállalkozó privát kezességet is vállal, a banknak nem kell ötszörös kockázatot vállalni 3 százalékos marzsért. Amint a vállalkozó családi vagyonával is kötelezettséget vállal, alapvető érdeke a hitelviszony rendezése. A Volksbank ügyfél-akvizíciós politikája is ehhez igazodik. A bank lakossági ügyfeleinek zöme az általa finanszírozott kis- és középvállalkozásokhoz kapcsolódó magánszemélyek, a vállalkozók, a kisvállalkozások munkavállalói és családtagjaik, akiknek vállalkozói tőkéje és magánvagyona még nem különül el igazán. A banki termékek kínálata is ennek megfelelő, a vállalkozás folyószámlahitelétől a tulajdonos életbiztosításáig mindent egy helyen kínálnak. A Volksbank jelenleg 67 milliárd forintos hitelállományának felét 7-8 ezer kis- és középvállalkozás finanszírozása teszi ki, másik fele többnyire személyi és lakáshitel, emellett van nagyvállalati hitel is. A vállalkozói és a magánügyfélkör közötti átfedések a bank kockázatát is csökkentik. A banknak átfogó rálátása van az adós vagyoni helyzetére, múltjára, életmódjára, arra, hogy mennyi pénzt forgat vissza a vállalkozásba és mennyit él fel. (Olyan esetekben, ahol a kkv- finanszírozás a vállalati üzletághoz tartozik, vagy a vállalkozók finanszírozása a retail üzletág melléktevékenysége, de szervezetileg elkülönül a lakossági hitelezéstől, ez kevésbé lehetséges.) Ez a rálátás különösen nagy előnyt jelent olyan hitelkonstrukcióknál, mint az EBRD támogatásával nyújtott kedvezményes kamatozású refinanszírozási hitelkeret, ahol nem elsősorban a vállalat vagyona, hanem jövőbeni cash-flow-ja a hitelbírálat alapja.
A kkv-kat nem lehet hagyományos módon hitelezni, ugyanis mérlegeik - a nagyvállalatok auditált mérlegeivel ellentétben - nem adnak elégséges pénzügyi információt. A bank ezért a pénzügyi kimutatásoknak, az üzleti tervnek, a szerződésekben szereplő rendelésállománynak és a beszállítók szerződéseinek vizsgálatán túl általában a helyszínen győződik meg arról, hogy a valóságban milyen eszközökkel rendelkezik a cég, hányan dolgoznak az adott telephelyen, mekkora a raktárkészlet, milyen korábbi tapasztalatokkal rendelkezik a vállalkozó az adott iparágban - ennek módszertanát a Volksbank az EBRD-től vette át.
T. K.
Tóth Katalin