Keresés

Simán ment az aprópénz kivonása

Felkészült kereskedők, felkészült bankok, többnyire jól informált vásárlók - nagyjából ez jellemezte az egy- és kétforintos érmék péntek éjféli búcsúja utáni helyzetet. A szombat-vasárnapi forgalomban jószerivel nem okozott fennakadást, hogy az MNB március elsejével kivonta a forgalomból a legkisebb érméket - melyek előállítása jóval többe került a saját értéküknél -, de nyitott kérdések azért maradtak. Ilyen a pénztárgépek átállítása, ami összességében 25 milliárd forintba kerülhet a kereskedelemnek, vagy a pénztárosi kerekítgetés kontra árváltoztatás kérdés. Nem egyértelmű a helyzet a bankkártyás fizetéseknél sem: a törvény szerint ilyenkor az elfogadó dönthet úgy, hogy érvényesíti a kerekítési szabályokat (felhíva erre a kártyával fizető személy figyelmét). A hazai pénzintézetek szerint teljesen fölösleges ez az engedmény, hiszen az elektronikus számlaforgalomban továbbra is megmaradnak az egy és két forintok, miként az elektronikus hitelkártya-törlesztéseknél is.

Menedzserruhatár

A menedzsernek mindig a státusának megfelelően kell öltözködnie, be kell tartania a protokoll diktálta szabályokat, ugyanakkor az is egy jópont, ha szem előtt tartja saját egyéniségét, hiszen elsősorban maga az ember a fontos, a ruha csupán eszköz, a tökéletes összkép tartozéka. Egy-egy komolyabb cégnél figyelnek az alkalmazottak képzésére az öltözködési etikett terén. Nem elég csak azt tudni, hogy mit illik és mit nem, az alkatot is figyelembe kell venni, és ehhez kell megtalálni a legelőnyösebb vonalvezetésű ruhákat. Az is számít, hogy a menedzser a ranglétrán hol tart. A felső vezetőknek sokkal igényesebb ruhákat kell hordaniuk, mint a középvezetőknek, hiszen más körben mozognak. Néha a középvezető az öltözéke által nyer extra magabiztosságot. A fiatalok egyre többet megengednek maguknak, ami szerintem jó - vélekedik Makány Márta divattervező. A lezserebb öltözködés egy trend, tehát nem a tiszteletlenség jele, a férfiak is öltözködhetnek fantáziadúsan. Amire viszont kortól és beosztástól függetlenül is figyelni kell, az a ruhadarabok állapota: mindig makulátlanul tisztán, vasaltan kell megjelenni. Az idén újra szigorúbban veszik a konzervatív öltözködési stílust, melyen még pénteken sem lazíthatnak a menedzserek. Az elegáns viselettel a dolgozók magabiztosabbnak, hitelesebbnek mutatkoznak, és mint tudjuk, a ruházat előbb utóbb visszahat viselője gondolkodására, viselkedésére is - állítja Léber Barbara. A divattervező szerint a tökéletes megjelenés záloga az uraknál a méretre készített öltöny, a hölgyeknél pedig a kosztüm. Mindig az előnyös dolgokat kell hangsúlyozni! A tervező olyan, mint a bűvész, néhány trükkel könnyedén becsapja a külső szemlélőket, a megrendelőt pedig teljesen elvarázsolja, ha a szoknya és a blézer hosszával a legelőnyösebb ponton "vágja el" optikailag az alakot, illetve a derékon is a megfelelő mértékben szűkíti a ruhát, máris "megreformálta" a viselő idomait. Természetesen az sem mindegy, hogy az öltözék milyen anyagból készül, milyen színben pompázik és hogy milyen kiegészítők társulnak hozzá. A férfiaknál most a szürke, főleg a grafitszürke, egyszínű vagy halszálkacsíkos, a fekete egysoros vagy kétsoros gombolású öltöny és az egyszerű szabású, térd alá érő szövetkabát a divat. Az öltöny vállban és combban sokkal szűkebb, mint az eddig megszokott. A kockaorrú cipő már tíz éve nem divat. Egyre több olyan cipőbolt van Magyarországon, ahol valóban divatos és minőségi cipőket tudunk vásárolni. Ha trendik szeretnének lenni a hölgyek, akkor vagy ceruzaszoknyát - ami térdben szűk és ezáltal nagyon szépen megmutatja a lábakat - vagy hagymaszoknyát válasszanak. Mindkettőhöz a derék és a csípő közé érő blézer illik. A szoknya és a nadrág derékig ér, nem csípőig! A nadrág lehet teljesen szűk vagy nagyon bő, de nem trapéz! Az öv a derekat ölelje körbe, ne a csípőt! Nagyon divatos az egyberuha is, ám figyeljenek oda, hogy milyen a szabásvonala. Nem jó, ha nagyon trendi, mert azzal hiteltelenné válik az üzleti jelleg. A 2008-as kosztüm-színpaletta a következő: szürke, fekete, piros, lila, citromsárga és kék. A minta se tilos, legyen az geometriai, csík, pötty vagy csillag. Az a fontos, hogy megtaláljuk az egyéniségünknek megfelelő stílust és öltözetet. Ha ez sikerül, sokkal magabiztosabbak leszünk. Nyugodtan vállaljunk be divatos ruhákat, a lényeg, hogy eltaláljuk a helyes arányt és jól válasszuk ki a kiegészítőket. A kiegészítővel sokat dobhatunk, ugyanakkor sokat is ronthatunk az összhatáson. A túlkapások, melyek elvonják a figyelmet a munkáról, megengedhetetlenek. A dolgozónak maximálisan képviselnie kell a céget, ahol dolgozik, így mindig előírásszerűen kell megjelennie. Ahol lehet, ott viszont nyugodtan használják ki az alkalmazottak az egyéni mozgásterüket! Ilyenkor sem kell teljesen elrugaszkodni a földtől, egy díszesebb sál, egy különlegesen szabott ing vagy blúz, egy érdekesebb cipő bőven elég. A férfiaknál fontos kiegészítő az óra, ez a menedzser "védjegye", márkája sok mindenről árulkodik, a táska szintén jelzés értékű. A nők jóval több kiegészítővel "játszhatnak": az óra és a táska mellett nyaklánccal, fülbevalóval és karkötővel is. Óvakodjunk a filléres bizsuktól, és ne feledjük, hogy a kevesebb néha több! De mit viseljen egy menedzser, ha partira megy? Mindenféleképpen egyedi öltözéket. Fontos, hogy a dress code-dal tisztában legyen és annak mindig eleget is tegyen. Ha sötét ruhát választ egy nő, akkor megengedett a bonyolultabb, különlegesebb szabás, az áttetsző, díszített betétek, a lazább, fényesebb anyagok felhasználása. Ha viszont színeset, úgy a szabásnak konzervatívabbnak kell lennie, mondjuk mell alatt elvágottnak és készüljön puha anyagból. A cipőre is sokat kell adni, színben mindig igazodjon a táskához és az övhöz, sohasem lehet viseltes. A harisnya legyen mindig finom, vékony, a bőr színének megfelelő árnyalatú. A bálokon megengedett a színesebb, díszesebb ruha. Uraknál az alkalmi viselet egy céges rendezvényen megegyezik a mindennapi viselettel, a sötét öltönyhöz mellényt is felvehetnek. Nagy bálokon frakk az előírás, de megengedhető a szmoking is.

Átalakuló bankolási szokások

Az elmúlt években az egy főre jutó bankkapcsolatok száma emelkedni kezdett - mondták el a CIB-nél. Úgy vélik, ennek egyik oka, hogy a bankok aktív marketingtevékenysége nyomán az ügyfelek egyre több intézménnyel kerülnek legalább "ismeretségi" viszonyba. Az Allianz Banknál úgy vélik, hogy az ügyfelek egyre nyitottabbak arra, hogy több pénzügyi szolgáltató kínálatát is igénybe vegyék, azokat összehasonlítsák, ezért egyre több a másodlagos bankkapcsolat. A K&H-nál ezzel szemben azt tapasztalják, hogy a bankválasztásban még mindig érezhető a földrajzi elhelyezkedés (elsősorban munkahelyhez, lakóhelyhez való közelség) dominanciája. Ugyanakkor - tették hozzá -, ha megtakarításról van szó, akkor már az ajánlat, illetve a bankról kialakított benyomás, vélemény kerül inkább előtérbe. Utóbbit támasztja alá a CIB-nél kialakított vélemény is: a bankkapcsolatok számát gyarapítja a megtakarítások "vándoroltatása". A kapcsolatok számának növekedésére hat az is - fejtették ki -, hogy az ügyfelek az új pénzügyi igényeiket nem mindig a meglévő bankjukban elégítik ki, hanem megkeresik a legjobb kondíciókat nyújtó szolgáltatót. Nagyon jellemző, hogy például a lakáshitele máshol van az ügyfélnek, mint a folyószámlája. Az új termékek megjelenése (például a hitelkártya) is kapcsolatszám-növelő tényező. A pénzügyileg műveltebb ügyfelek egyszerre több kártyával is rendelkeznek, ami több bankkapcsolatot eredményez. A jövőben - gondolják a CIB-nél - az egy ügyfélre jutó bankkapcsolatok száma vélhetően magasabb szinten stabilizálódik majd. A hazai bankpiacon tapasztalható fokozott verseny miatt a terjedő hűségakciók ellenére sem számítanak arra, hogy a közeljövőben drámaian visszaesik a bankok közötti "rabló akvizíció". A CIB ügyfelei egyébként fele-fele arányban állnak csak egy vagy több pénzintézettel kapcsolatban, de nem elképzelhetetlen, hogy a piac átrendeződésével az ügyfelek jelentősebb hányada újra inkább egy banknál kívánja intézni pénzügyeit. A magyar bankpiac fejlődésének további velejárójának tartják, hogy az ügyfelek pénzügyi ismerete nő. A képzettebb ügyfélkör egyre szofisztikáltabb termékek értékesítését teszi lehetővé, ami nemcsak a lakossági bankpiac fejlődésének kedvez, hanem az ügyfelek pénzügyi igényeinek egyre pontosabb kiszolgálását is biztosítja. A Budapest Bankhoz - tudtuk meg - a fiókhálózatukból néha egymásnak ellentmondó vélemények érkeznek. Az ügyfelek egy része akár 3-4 bankban is nyit folyószámlát, mert esetleg találtak egy éppen aktuális kedvezményesebb hitelt vagy egyéb akciós konstrukciót az adott banknál. Az ügyfelek másik része viszont nagyon nehezen mozdítható. Sokuknak csoportos beszedési megbízása van, és mivel nehézkes a szolgáltatóknál az adatok módosítása, ezért nem váltanak, illetve az él a köztudatban, hogy számlát bezárni hosszú és macerás dolog.

Folyószámlanyitás Charlie-val csetelve

A kereskedelmi és befektetési banki, illetve biztosítási tevékenységek egy kézben való koncentrációját tiltó, még a nagy gazdasági válság idején meghozott törvények kilencvenes évek végi megszüntetésével új lehetőségek nyíltak az iparági konszolidáció és az átfogóbb szolgáltatáscsomagok kialakítása előtt. Ennek megfelelően az amerikai pénzintézetek kedvező lehetőséget biztosítanak a folyószámla és a megtakarítási számla közötti átjárásra is. A legnagyobb amerikai vállalatokat árbevétel alapján sorba rendező Fortune 500-as listán a Citigroup a legnagyobb lakossági szolgáltatásokat is nyújtó pénzintézet. A bank hat különböző folyószámlát kínál. Ezek mindegyikének esetében ingyenes az online bankolás és számlafizetés, illetve az intézmények közötti tranzakciók indítása. Az e-mailben küldött visszajelzés, illetve hűségpontok is automatikusan járnak, amelyek ajándékra válthatók. Ráadásul a hitelkeret túllépéséért sem számolnak fel díjat, ha ezt a lehetőséget az igénybevevő kérelmezi. A számlák alapvetően a havidíj, a tranzakciós limit és a minimális egyenleg megszabása mentén különböznek, azonban majd mindegyik esetében bizonyos kritériumok teljesítése esetén a havidíj fizetése elkerülhető. Ilyen kerülőút például az állandó bejövő utalás. A Fortune listán második Bank of America öt különböző folyószámla-konstrukciót ajánl, amelyek lefedik a lehetséges igénybevevői kört. Megjelenik azonban a kifejezetten diákok számára kialakított konstrukció, amely leginkább az OTP Junior csomagjához hasonlítható, azzal a különbséggel, hogy nincs havi kezelési költség. Itt is ingyenes a netbankolás és a hitelkártya-igénylés. A legmagasabb, 10 ezer és 25 ezer dolláros egyenleget igénylő folyószámlák esetében a bank az eltelt év átlagos egyenlege után félszázalékos "bónusz" kamatot fizet. A számlanyitás a Bank of America ügyfelei számára különösen kényelmes, hisz a honlapon keresztül chaten egy szakember is segítséget nyújt. A bank Charlie nevű ügyintézőjével csetelve minden kérdésre kielégítő információhoz lehet jutni. Ráadásul ha pontos elképzelésekkel rendelkezünk, hogy milyen feltételek mellett szeretnénk a folyószámlát megnyitni, egyértelmű javaslatot kapunk a megfelelő konstrukcióra. Charlie-val beszélgetve kiderült, hogy például egyetemistaként testre szabott folyószámla állna rendelkezésünkre. A csetelés lezárultával pedig az ügyfélközpontúság bizonyítékaként részletes visszajelzést vár tőlünk a rendszer arról, hogy mennyire voltunk megelégedve a segítséggel, és mekkora valószínűséggel fogjuk ezek után valóban az online lehetőséget felhasználni. A listán következő Chase, a J.P. Morgan Chase lakossági bankja négy különböző "általános" folyószámlát kínál, emellett pedig gimnazisták és külön egyetemisták számára is külön megoldás választható. Az "általánosak" közül a legegyszerűbb konstrukció az eddig leírtak közül a legkedvezőbb, hisz nincs minimális elvárás az egyenleg vonatkozásában, 25 dolláros összeggel már megnyitható, és direkt depozittal a számlavezetési díjtól is megmenekülhet az igénybevevő. Mindegyik konstrukcióra áll az ingyenes bankkártya, az online-bankolás és atm-használat, amelyből mintegy kilencezer áll rendelkezésre. A Fortune összesítésében a következő, már kifejezetten a kereskedelmi bankolásra összpontosító San Franciscó-i Wells Fargónál ugyancsak megtalálhatók a diákok és egyetemisták számára nyitva álló lehetőségek, bár itt a kezdő betét a Chase-nél látott összeg négyszeresére rúg. Ez ugyanakkor érvényes a legolcsóbb "felnőtt" folyószámla-konstrukcióra is. Ezen legolcsóbb esetben az 1000 dolláros egyenleg vagy a folyamatos direkt depozit esetében nincs számlavezetési díj, egyéb esetben is mindössze 5 dollár. A legnagyobb amerikai bankok által kínált konstrukciók nem sokban különböznek egymástól, jelentős az eltérés ugyanakkor a magyar viszonyokhoz képest. Az USA-ban egyértelműen ösztönzik a kártyahasználatot és a bankon keresztüli pénzmozgást, és hihetetlenül egyszerű egy-egy folyószámla megnyitása elektronikus úton. Emellett egyre több bank alakít ki kifejezetten a bevándorlók számára előnyös konstrukciókat amellett, hogy a honlapokon lassan bevettnek számít a spanyol nyelvű menü is.

GVH-bírságok kérdőjelekkel

A múlt héten újabb két hitelintézetet ért el a Gazdasági Versenyhivatal (GVH) hitelkártya-hirdetések miatt indított vizsgálati lavinája: a UniCredit Bank egymillió, a Credigen Bank pedig kétmillió forintot kénytelen befizetni a GVH pénztárába a fogyasztók megtévesztésére alkalmas magatartása miatt. A Credigen esetében a GVH súlyosító körülményként értékelte, hogy korábban egyszer már állt a Versenytanács előtt a hitelintézet a fogyasztói döntések tisztességtelen befolyásolására alkalmas magatartás miatt. A Credigen közleményben szögezte le, hogy vizsgálja a fellebbezés lehetőségét, ám egyben azt is jelezte, hogy valamennyi hitelkártya-anyagát felülvizsgálta és a GVH által kifogásolt, a fogyasztók megtévesztésére alkalmas kommunikáció tartalmát pontosította és módosította - bár azokra nézve a bank eddig panasszal nem találkozott. Furcsa, hogy a GVH a Credigennél a már megtett lépések ellenére nem, a UniCreditnél viszont enyhítő körülményként vette figyelembe, hogy a bank jelezte: törekszik a fogyasztóknak szóló tájékoztatások tartalmának önkéntes felülvizsgálatára és módosítására. Ha azt nézzük, hogy az olasz tulajdonban lévő bank eddig "tiszta" volt, ott is megfogalmazódhatnak kérdések a GVH gyakorlatával szemben, hiszen a kártyás döntést követő napon szintén a hivatal adta közre, hogy megtévesztő módon tájékoztatta a UniCredit Bank Hungary Zrt. HVB Megtakarítás, illetve UniCredit Megtakarítás elnevezésű termékeinek betéti kamatáról a fogyasztókat, ami miatt egymillió forint bírságot kell fizetnie. Ugyanezen termékek betéti és befektetési jellemzőinek nem megfelelő bemutatása kapcsán ugyanakkor nem állapított meg jogsértést a versenyhatóság. A UniCredit ugyanis vállalta, hogy kártalanítja ügyfeleit, valamint tájékoztató kampányt indít a fogyasztói tájékozottság és tudatosság fejlesztése érdekében. Ez utóbbi kampány során a bank "bevállalta" az általános fogyasztói tájékozottság és tudatosság fejlesztését, aminek során bemutatja a bankbetétek és a befektetési alapok közötti különbségeket, külön kiemelve a kockázati szintre, a befektetés időtartamára és a hozzáférhetőségre vonatkozó jellemzőket.

Két bankot bírságolt meg a GVH

A versenyhivatal a hitelkártya-hirdetéseket kifogásolta.

Álomszerű OTP-tervek Oroszországban

Négy év alatt az orosz lakossági piac 30(!) százalékát akarja meghódítani az OTP kinti leányvállalata, az Invesztszberbank. Ehhez az magyar anyabanktól egymilliárd dolláros hitelt vesz fel, emellett 2008 második-harmadik negyedében 4,4 milliárd rubellel - vagyis 170,9 millió dollárral - szándékozik növelni a bank tőkéjét - idézi a Kommerszant Alekszej Korovinnal, a bank elnökével készített interjúját az MTI. A bank az új forrásokból 56 milliárd rubelre (2,3 milliárd dollárra) tervezi növelni lakossági hitelportfólióját, amelyet főleg a hitelkártya- és a jelzálogüzletágban kíván fejleszteni - mondta Korovin. Hozzátette, hogy ezt már új néven teszik majd, a tervek szerint ugyanis február végén, március elején kint is bejegyzik az OTP Bank elnevezést - írja a hírügynökség. A Kommerszant által megkérdezett elemzők szerint az OTP Bank által leánybankjának nyújtott finanszírozás példátlan az orosz piacon, ám a hitelpiacon mutatkozó válság szerintük növeli az ilyen befektetések célszerűségét, mert a nemzetközi piacok instabilitása ellenére az orosz bankszektor nemcsak szilárd, hanem gyors tempóban növekszik is. Mindezek ellenére az elemzők kételkednek abban, hogy az Invesztszberbank meg tudja hódítani a lakossági piac 30 százalékát, ennyit jelenleg csak az állami Szberbank mondhat magáénak. E cél eléréséhez a majdani OTP Banknak mintegy 900 milliárd rubelnyi (36,7 milliárd dollárnyi) hitelt kellene kihelyeznie.

Lemondott brit ügyfeleinek 7 százalékáról a Citibank

Egyesek szerint immár kézzelfogható jele van annak, hogy a másodlagos jelzáloghitel-válságban megégett pénzintézetek a hitelkártyapiacot tekintik a következő veszélyforrásnak. A múlt héten a Citibank több mint 161 ezer hitelkártya-birtokos szerződésének felmondásáról és plasztikjának érvénytelenítéséről döntött arra hivatkozva, hogy az érintettek "elfogadhatatlanul magas adóskockázattal" bíró ügyfelek. A hitelkártyák a múlt héten kézbesíteni kezdett felmondólevelek kézhezvételét követő 35. napon vesztik érvényüket, innentől kezdve az ügyfelek új terhelést már nem tudnak megtenni a plasztikkal, viszont a fennálló tartozást ugyanúgy havi részletekben törleszthetik. Valamennyi plasztiktulajdonos az internetes banki szolgáltatónál, az Eggnél igényelte a kártyáját, amely céget tavaly 575 millió fontért vásárolta meg a Citibank. A mostani vágással a Citi 2,3 millió hitelkártya-tulajdonosának 7 százalékáról mond le, azokról, akiknek - közleménye szerint - törlesztéseivel a múltban "problémák" voltak. A felmondást kézhez kapók jó része ugyanakkor azért háborodott fel, mert soha nem volt törlesztési elmaradásuk még, személyi adóskockázati minősítésük kifogástalan, sokuknak épp a közelmúltban emelték meg a hitelkeretét. A kormányzó brit Munkáspárt már felügyeleti vizsgálatot sürget az ügyben, mivel olyan hírek keltek szárnyra, mely szerint a Citi éppen a jó, vagy "túl jó" adósoktól akar szabadulni, vagyis azoktól, akik mindig időben, sőt idő előtt törlesztenek.

Svájci bankok veszélyben

Nemcsak a másodlagos jelzálog piaci válságon bukik hatalmasat a UBS és a Credit Suisse.