A háztartások hitelportfóliói alapvetően jó minőségűek, de a
megélhetésre felvett kölcsönökkel egyre több a probléma, és úgy tűnik, sokan
belebuknak.
Rekord nagyságú, 10 ezer milliárd fölötti bruttó hitelállományt halmozott fel szeptember végére a magyar lakosság a Magyar
Nemzeti Bank (MNB) friss adatai szerint. 2023-ban a magas kamatok dacára a
fogyasztási hitelek kelendőek maradtak, a személyi kölcsönök állománya
történelmi csúcsra került, a hitelkártya-tartozásoké is rekordot döntött, a
folyószámlahiteleké pedig meredek ütemben emelkedni kezdett.
A teljes képet nézve egyelőre nagy baj nem látszik.
A jegybank adatai alapján a háztartások hitelállományának
mindössze 1,5 százaléka volt 90 napon túl késedelmes, de bizonyos
hiteltípusoknál az arány sokkal nagyobb:
- a személyi kölcsönöknél például a
portfóliók 4,1 százalékát, - az autóhiteleknél a 4,7 százalékát nem törlesztették
már legalább három hónapja.
A piaci alapú forint lakáshitelek állománya az év elejétől számolva 20 milliárd
forinttal nőtt, de tavaly szeptemberhez képest kis mértékben csökkent, 4062
milliárd forint volt a harmadik negyedév végén. A támogatott hiteleknek tíz év után ismét
900 milliárd forint fölé került az összegük.
A 90 napon túl késedelmes állomány szerencsére mindkét hiteltípusnál alacsony, a piaci alapú lakáshiteleknél alig haladja meg a fél százalékot, a támogatottaknál valamivel 1,5 százalék fölött van.
A személyi kölcsönök állománya nagyjából 70 milliárd
forinttal nőtt az év első kilenc hónapjában, és 1385 milliárd forintos
történelmi csúcson volt szeptember végén. Az egész évben 19 százalék körüli
átlagos kamaton felvett kölcsönöket egyre nehezebben fizetik az ügyfelek,
az idén már folyamatosan 4 százalék fölött volt a 90 napon túl késedelmes személyi hitelek aránya. A törlesztési moratórium idején ez a ráta 2 százalék alá esett, de azt megelőzően is 2-2,5 százalék körül volt.
A bankok megerősítették 2023-ban nőtt azok aránya, akik a
napi megélhetésük fedezésére, vagy valamilyen más, drágább hitel kiváltására
használták ezt a kölcsönt.
280 ezres mínuszban a háztartások a hónap végén.
A megélhetési hitelezés másik jele, hogy gyors ütemben nő a
folyószámlahitelek állománya is. 375 milliárd forint volt a bruttó tartozás
szeptember végén. A statisztika
szerint összesen 1,344 millió bankszámlához kapcsolódott ilyen kölcsön, vagyis
egy átlagos háztartás, amelyik folyószámlahitelt igényelt, 280 ezer forintos
mínuszban állt szeptember végén. Öt évvel ezelőtt 2018 szeptemberében fele
ekkora, nem egészen 140 ezer forintos mínuszban voltak a bankszámlák.
Hasonló tendencia figyelhető meg a
hitelkártya-tartozásoknál. Bár a szerződések száma folyamatosan csökken, ami az
50 százalék körüli THM-ek idején érthető, és az idén már 750 ezer alatt maradt,
az átlagos tartozás összege növekszik, és lassan eléri a 300 ezer forintot.
A legnagyobb mértékben az úgynevezett
áruvásárlási és egyéb hiteleknél ugrott meg az utóbbi időszakban a 90 napon túl
késedelmes kölcsönök összege. A 2172 milliárdos állományból 11 milliárd forint
fölött van már a legalább három hónapja nem törlesztett hitelek mennyisége. Az
“áruvásárlási és egyéb hitelek” között tartják nyilván a babaváró támogatásokat
is, amelyeket a jelek szerint egyre többen nem képesek törleszteni.
A nagyobb arányú nem fizetés 2021 végén kezdődött, amikor megszűnt a törlesztési moratórium azok számára, akiknek nem született még meg a gyermekük, és a várandósságot sem tudták igazolni.
A 30 napon túl késedelmes hitelek mennyisége azonnal a
négyszeresére ugrott, azóta pedig már a 90 napon túl, sőt az egy éven túl
késedelmes kölcsönöké is egyre magasabb.
A legrosszabbul azok járhattak, akik felvették a támogatott
hitelt, de elváltak. Tőlük még akkor is büntetőkamattal várják el a kölcsön
visszafizetését, ha megszületett gyerekük. 2024-ben várhatóan még tovább romlik
majd a helyzet, hiszen letelik az ötéves türelmi idő a babavárót első körben
felvett házaspárok számára. A kölcsönt 2019 közepétől lehetett igényelni, és
235 ezernél is több házaspár vette eddig igénybe. A Bank360.hu számításai
szerint már legalább ezer olyan hitel lehet, amit már nem fizetnek rendesen az
adósok.
