Nem rossz befektetés a Babakötvény

Az előző évi átlagos infláció plusz három százalék kamatot fizet évente a 18 éven aluliak számára vásárolható, 2032-es lejáratú Babakötvény, az Államadósság Kezelő Központ decemberben bemutatott új terméke. A kötvény az öt százalék feletti 2012-es infláció miatt 8 százalékot meghaladó éves kamattal indult, de a rezsicsökkentések miatt átmenetileg lecsökkent infláció hatására várhatóan az idei évre 5 százalék körül fog fizetni, ami így is baba- és befektetőbarátnak mondható. A gyereknek az Államkincstár kirendeltségeiben nyitható Start-számlán lehet Babakötvénye, a szülőknek nemcsak az említett mértékű kamat, hanem a számlára való éves befizetésük tíz százalékának megfelelő (de legfeljebb évi hatezer forint) állami kamattámogatás miatt is érdemes megfontolni a számlanyitást. Ez azt jelenti, hogy évi 60 ezer (havi ötezer) forint befizetéssel optimalizálhatjuk a rendszert. Amennyiben a gyermek rendszeres gyermekvédelmi kedvezményre jogosult, akkor a befizetés 20 százaléka, de maximum évi 12 ezer forint kamattámogatásban részesül, ez érvényes nevelt gyermekeknél is.

Abban az esetben, ha a most − vagy a közelmúltban − született gyermek számára a szülő Start-számlát nyit az Államkincstárnál és a család vállalja hogy a 42 500 forint állami életkezdési támogatás mellé 60 ezer forintot minden évben elhelyez, a kamatokkal és az éves befizetés után járó állami támogatással együtt mintegy 2,25 millió forint gyűlik össze a gyermek 18 éves születésnapjára. (Mivel nem ismerhetjük a következő 18 év inflációs adatait, a 2013-as év vonatkozásában 2, a következő évekre pedig 3 százalékos éves átlagos inflációval számoltunk.) Azt persze nem lehet tudni, hogy ez a pénz 2032-ben mire lesz elég, de figyelembe véve, hogy Magyarországon a szülők még 18 éves koruk után is jó ideig támogatni szokták a gyerekeket, jó eséllyel olyan pénzről van szó, amit ilyen vagy olyan forrásból úgyis elő kell majd teremteni. Ehhez képest a Babakötvény egyfajta családi befektetés, annak viszont nem is rossz. A jegybank statisztikái szerint a lecsökkent betéti kamatokra első reakcióként a lakosság a közelmúltban elkezdte nem lekötni bankban álló pénzét, ennél mindenképpen sokkal jobb Babakötvénybe fektetni. De a konstrukció kiállja a más biztonságos befektetésekkel való összehasonlítás próbáját is. Egy tízéves államkötvény hozama jelenleg évi 5,6 százalék (az egyévesé 3 és 4 százalék közötti), amit hosszabb távon a Babakötvény is tud majd, és akkor még nem számoltunk az évi hatezres állami támogatással. A konstrukció nem csak a családoknak kínál előnyöket, az államadósság szerkezetét is segít helyes irányba befolyásolni: egyrészt a külföldi arányt csökkenteni, másrészt a belföldiek által finanszírozott államadósság jelenleg meglehetősen rövid lejáratát hosszúra cserélni.

A Babakötvény-vásárlás nem csupán a most születettek számára elérhető, 18 éves korig bármekkora gyermek számára lehet nyitni Start-számlát vagy a meglévőt áttenni az Államkincstárhoz. Talán nem minden szülő tudja, hogy a gyermek születésekor automatikusan járó 42 500 forintos életkezdési támogatás mindaddig nem kamatozik − csak egyfajta virtuális pénzként létezik −, amíg arról a gondviselő nem nyilatkozik, nem nyit Start-számlát.
Korábban volt lehetőség arra, hogy a szülők meghatározzák, milyen állampapír kerüljön a számlára, de az Államkincstártól kapott tájékoztatás szerint ma már csak a gyermek születéséhez, illetve a számlanyitás idejéhez igazított futamidejű Babakötvény kerülhet rá. Ez persze azzal a kényelemmel is jár, hogy a családnak nem kell figyelnie a lejáratokat: az eredeti összeg és az újabb befizetések, valamint az utánuk járó állami támogatás is automatikusan az eredeti Babakötvény-sorozatba lesz befektetve, s mivel ennek címlete 1 forint, a maradványértékek kezelése sem okoz gondot. Akkor is érdemes azonban a számlát megnyitni, ha nem tudunk rendszeres befizetést vállalni.

Persze az még kérdéses, hogy a jövő törvényei mennyire szűkítik majd le a 18 éves korral felszabaduló pénz felhasználási lehetőségét, de nem valószínű, hogy ne lehetne értelmes célra elkölteni.
A Start-számla megnyitásra és a folyamat elindítására az Államkincstár kirendeltségein van lehetőség, Budapesten és Pest megyében hat, országszerte összesen 32 helyen. Érdemes a www.allamkincstar.gov.hu oldalról elindulni és a startszámla, illetve babakötvény menüpontokat követni. Itt viszonylag egyszerűen lehet időpontot foglalni, a budapesti kirendeltségekre jelenleg legkorábban három héttel későbbre, más városokban egy héten belül van szabad időpont. De ad hoc módon is be lehet menni a kincstári fiókokba, legfeljebb hosszabb lesz a várakozás, mivel az időponttal rendelkezők elsőbbséget élveznek. Érdemes élni az internetes ügyfél-regisztráció nyújtotta lehetőségekkel, az adatok előzetes megadásával ugyanis szintén sok időt lehet spórolni. Alapesetben az nyithat Start-számlát, akinek a nevére a családi pótlék érkezik, de a másik szülő is jogosult erre, meghatalmazás nélkül, és elvileg a nagyszülők is intézhetik, ezt viszont csak végső esetben ajánljuk, mert sok levelezéssel jár. Az ügyintézés előzetes regisztráció nélkül mintegy fél óra gyerekenként, előregisztrációval ennek nagyjából a fele. A gyerek lakcímkártyája feltétlenül szükséges, emellett − ha már van − az adókártyáját és születési anyakönyvi kivonatát is vigyük magunkkal. Az ügyintéző szülőnek személyi, lakcímkártya és eredeti adókártya kell a számlanyitáshoz, az ügyfélszolgálattól kapott tájékoztatás szerint az adókártya szokott lenni a leggyengébb láncszem. (Ha valakinek nincs meg, ingyen és soron kívül lehet kérni a NAV-kirendeltségeknél.)
Ha a számlát megnyitottuk, már a nagyszülők is, de bárki utalhat rá, akár egy összegben, akár havonta, csak a gyermek nevét és kincstári azonosítószámát kell hozzá ismerni. A szülő, gondviselő sms-értesítést kap a számlamozgásokról, illetve neten is követheti a számla állását. A személyes befizetés viszont csak a szülők számára lehetséges. Arról még nincs rendelkezés, hogy mi van abban az esetben, ha a szülők 18 éves korában még nem látják elég érettnek a gyereküket és tovább tartanák a Babakötvényt, mivel a konstrukció csak 2006-ban indult. Idővel azonban talán erre is lesz megoldás.

Szerző: Molnár Gergely