Állítsd be, hogy az Economx az elsők között legyen a Google-találatokban!
Nagy László Nándor
Ma már ritkaságszámba megy az olyan pénzintézet, amely nem kínál valamilyen biztosítást a lakáshitelek mellé. Lapunk körkérdésére csak a Budapest Banknál közölték azt, hogy jelenleg még nem áll rendelkezésre semmilyen biztosítás, míg a CIB egyelőre csak a piaci kamatozású lakáshitelek esetében alkalmaz – igaz, akkor kötelezően – hitelfedezeti biztosítást, amelyről a társaság a Generalival állapodott meg.
A hitelintézetek döntő többsége a partnerbiztosítóval közösen egyszerű hitelfedezeti biztosítási terméket kínál az ügyfelek számára. Ennél a hitelfelvevő halála esetén a biztosító fizeti ki a lakáshitel tőketartozását a banknak. Míg több banknál ez nem kötelező – például a K&H-nál –, addig egyre növekszik azon pénzintézetek száma, amelyek a hitelszerződés kötelező elemeként kötik meg ügyfelükre ezt a hitelfedezeti biztosítást, így annak költségei már szerepelnek a kezelési költségekben. Ez utóbbiak közé tartozik például a HVB Bank.
Az Allianz Hungária egyéni életbiztosításait hitelfedezeti céllal a Magyar Külkereskedelmi Bankkal és számos takarékszövetkezettel szerződő ügyfelek vehetik igénybe. A társaság az elmúlt időben a hitelezési piac két vezető szereplőjével, az FHB-val és a Postabankkal is megállapodott arról, hogy az általuk kínált hitelekhez automatikusan hitelfedezeti biztosítást nyújt. Emellett a biztosító hasonló szolgáltatása beépült több takarékszövetkezet hiteltermékeibe is. Mint azt Kósa Zoltán, a társaság életbiztosítási főosztályvezetője a csoportos hitelfedezeti termékükről elmondta, az ügyfél számára mindez azt jelenti, hogy a hitelszerződésben meghatározott havi törlesztőrészlet már a biztosítás díját is tartalmazza. A megkötött keretszerződéseknek köszönhetően az Allianz Hungáriánál jelenleg már mintegy 120 milliárd forintos hitelállomány áll biztosítási fedezet alatt.
Alternatívaként a lakáshitelek felvevői kockázati életbiztosítással is lefedezhetik a hitelük kockázatát, ám ez a mód – tekintve, hogy a teljes időtartam alatt fix összegű szolgáltatást kínál – lényegesen drágább, mint a klasszikus hitelfedezeti biztosítás, ahol a futamidő előrehaladtával a hitelből hátralévő összeg csökkenésével a biztosítónak időről időre kisebb kockázatot kell vállalnia.
Az államilag támogatott lakáshitelek esetében jó ideig kellett várni arra, hogy a bankok és a biztosítótársaságok is ráébredjenek, milyen előnyöket rejt számukra a szolgáltatásaik ötvözése.
A pénzintézetek egy másik részénél mára felismerték azt, hogy jóval kedvezőbb lehetőségeket kínálnak az úgynevezett kombinált termékek. Ezeknél a biztosított a pénzintézet felé csak az aktuális kamatokat fizeti, míg a tőkét egy életbiztosításból, illetve annak hozamaiból törleszti. Jelentős előnye ennek a szolgáltatásnak, hogy az ügyfél – amennyiben az életbiztosítása meghaladja a tízéves időtartamot – élhet az adókedvezménnyel, vagyis a befizetett díj 20 százalékát, de legfeljebb 100 ezer forintot levonhat az adójából. Az első ilyen kombinált terméket a Raiffeisen Bank dolgozta ki az AB-Aegon Biztosítóval. Azóta a társaság már a Generalival is hasonló megállapodásra jutott. A Signal Biztosító a takarékszövetkezeteknek kínál ilyen terméket, az OTP Bank pedig saját biztosítójával, az OTP Garancia Biztosító Rt.-vel közösen alakított ki a használtlakás-vásárlásra, valamint a lakásbővítésre és -korszerűsítésre igényelhető, 6 százalékos hiteldíj mellett nyújtott kombinált kölcsönt.
A Raiffeisennél már öt év után is lehetőség van arra, hogy az ügyfél az életbiztosításban felhalmozódott hozammal növelt tartalékból történő befizetéssel csökkentse a tőkenagyságot, amivel természetesen csökken a havonta esedékes kamat is. Ez a megoldás azonban nem engedi meg az adókedvezmény igénybevételét, így a piac többi szereplője minimum az adókedvezményre jogosító tízéves időszak után, illetve a hitel lejáratakor egy összegben törleszti a tőkerészt. A futamidő lejártakor történő egyösszegű törlesztés előnye, hogy addig a biztosításban a teljes összeg után növekszik a hozam, hátránya viszont, hogy a hitel kamatát meghatározó tőkerész végig állandó marad.
Az Allianz is kidolgozta a kombinált hitelbiztosítási terméket is, amelyet jelenleg az FHB hiteleinek kísérőjeként értékesít. A Prémium névre hallgató konstrukció csak a tartam végén, a hitelszerződés lejáratakor teljesít tőketörlesztést a bank felé. Ez a termék számottevően olcsóbb, mint a hasonlóak, ugyanis itt nem vegyes életbiztosításról van szó, mivel a haláleseti kockázatot a cikk elején említett csoportos hitelfedezeti biztosítás már tartalmazza. Az elérési szolgáltatás célja csak az, hogy az ügyfél a lejáratkor a tőkerészt – esetleg az adókedvezmény igénybevételével – törleszteni tudja.
Kiemelés:
A megtakarításos életbiztosítással kombinált lakáshitelek egyre népszerűbbek; valamivel drágábbak, mint a hagyományos lakáshitelek, de számos előnnyel járnak.
keretes:
A lakás-takarékpénztári szerződésekkel kombinált jelzáloghitelek révén kétféle állami támogatás vehető igénybe. Az egyik a lakástakarék-szerződésre adott állami támogatás, a másik a jelzáloghitel-kamattámogatás. (Persze, a hiteltörlesztésre adókedvezmény is jár.) A piacon kétféle verzió létezik, az OTP-csoport ajánlatában a törlesztés első néhány évében kell alacsonyabb részletet fizetni, majd ez növekedik, a Fundamenta-Lakáskassza Lakás-takarékpénztár Rt. és az FHB közös terméke azonban a kezdeti időkben valamivel magasabb díjat kér, mint egy szimpla lakáshitel esetén, s néhány év után a havi részlet összege jelentősen csökken. Azonban mindkét módszernél pontos számítást igényel, hogy egy hagyományos lakáshitelt, vagy ezt a kombinált konstrukciót érdemesebb-e igénybe venni.
