Állítsd be, hogy az Economx az elsők között legyen a Google-találatokban!
Ha a jelzáloghitelek törlesztőrészlete után járó adókedvezmény eltűnik vagy ha csak részlegesen marad meg, akkor az azonnal felvehető jelzáloghitellel kombinált lakás-takarékpénztári, úgynevezett kombinált termékek ázsiója a jövőben megnőhet - vélekedik Gergely Károly, a Fundamenta-Lakáskassza Lakás-takarékpénztár Rt. vezérigazgatója. Jelenleg a piacon már létezik néhány ilyen konstrukció. Az idén már az OTP Lakás-takarékpénztár Rt. is létrehozta saját megoldását.
A kombinált termékek közül a legismertebb a Földhitel- és Jelzálogbank Rt. (FHB), valamint a Fundamenta-Lakáskassza termékének összekapcsolásával jött létre. A tavaly bevezetett Favorit nevű konstrukció keretében eddig 5 milliárd forint összegben nyújtott hitelt az FHB. Az összeg tekintélyes ugyan, ám vélhetően a Favorit viszonylagos ismeretlensége miatt ez az állomány messze elmarad az egyszerű lakáshitelekétől, amelyekből havonta több tíz milliárd forintot folyósítanak a bankok.
Sokan máig nem ismerték fel, hogy a termék több előnnyel is jár, így például az előtörlesztés révén több százezer forintos, sőt a szerződés nagyságától függően akár milliós kamatmegtakarítás is elérhető. A kombinált termék esetében az első néhány évben egyszerre kell törleszteni a jelzáloghitel kamatát, illetve havonta be kell fizetni az esedékes lakás-takarékbetétet. A betétgyűjtési idő lejárta után a Fundamenta-Lakáskassza a felhalmozódott betétből, a rárakódó kamatokból és az állami támogatásból kifizeti a jelzáloghitel-tőketartozás egy részét az FHB-nak. Ez követően a fennmaradó jelzáloghitel-tartozás törlesztőrészlete - természetesen nem függetlenül a periódusoktól és a kamatok időközbeni alakulásától sem - közel azonos lesz a futamidő végéig. A tőketartozás az előtörlesztés révén azonban olyan mértékben csökken, hogy az adós által fizetendő havi részlet az egyszerű, az egész tartam alatt annuitással fizetett jelzáloghitel törlesztőrészletének akár kevesebb mint a felére is leeshet.
Egy konkrét példán bemutatva: a havi törlesztés az annuitásos hitelnél 15 éven keresztül havi 26-27 ezer forint, míg a kombinált termék esetében az első hat évben a havi fizetnivaló 30-32 ezer forint, majd a lakástakarék-szerződés lejártakor egy éven át - átmenetileg - ennél kisebb. Ha az első hat év egyenlegét nézzük (mellőzve a jelenérték-számítást), akkor világosan látszik, hogy míg az egyszerű annuitásos hitelnél 84 hónap alatt összesen 2,2-2,3 millió forintot kell befizetni, addig a kombinált terméknél ez az összeg megközelítőleg 2,4 millió forint. A különbség tehát elenyésző.
A 15 éves futamidejű jelzáloghitelből azonban még hátravan 9 év. Az egyszerű annuitásos kölcsön esetében a 85. és a 180. hónap között 2,5-2,6 millió forintot kell kifizetni, míg a példánkban szereplő kombinált terméknél ugyanekkor csak 1,7-1,8 millió forint körül alakul a törlesztés. Így az összes megtakarítás, ami valójában a jelzáloghitelnél jelentkező kamatmegtakarítás, 600-700 ezer forintra tehető. Ezért már érdemes néhány nyomtatvánnyal többet kitölteni. Igaz - ismerik el a szakértők -, hogy nem minden hitelösszeg és futamidő esetében nyújt jobb megoldást a kombinált termék. Kulcskérdés ugyanis, hogy az előtakarékoskodó (aki egyben azonnal adós is) mennyire tudja kihasználni az állami támogatás nyújtotta lehetőségeket.
