Állítsd be Google keresőjét, hogy a találatok között biztos ott legyen az Economx!
A kamatlábak a piaci folyamatok függvényében a jelzáloghiteleknél is módosulhatnak a jövőben, de természetesen csak az adott határok között. Könnyen elképzelhető például, hogy 20 éven belül a piaci kamatozású hitelek hiteldíja is 6 százalék alá süllyed, mérsékelve ezzel a kedvezményes hitelek esetében alkalmazott kamatokat. Arról azonban állami garancia gondoskodik, hogy a kiegészítő kamattámogatásos, illetve a legalább 5 éves kamatperiódusú kedvezményes jelzáloghitelek esetében a hiteldíj kedvezőtlen piaci körülmények esetén is 6 százalék alatt marad.
Hasonlóan szigorú szabályok kötik a hitelszerződésben foglaltak biztonságát is. Minden hitelszolgáltató intézmény esetében elmondható, hogy a szerződés módosítására - például a futamidő megváltoztatása, jelzálogfedezet áthelyezése - normális esetben csak az ügyféllel való megegyezés esetén kerülhet sor. A hitelszerződésnek a bank oldaláról kezdeményezett, egyoldalú módosítása (felbontása) csupán akkor történhet meg, ha az ügyfél a feltételeket durván megsérti; ilyen lehet a törlesztés beszüntetése, a kötött felhasználású hitelek esetén a hitel nem rendeltetésszerű felhasználása.
Az eddig leírtak alapján elmondható, hogy a kedvezményes lakáshitelek folyósítása és a már megkötött szerződések biztonsága csak olyan esetekben kerülhet veszélybe, mint az állami garanciák felmondása, az állam pénzügyi csődje, illetve a hitelfolyósító bankok saját profitjuk ellen folytatott küzdelme. Ezeket a lehetőségeket azonban senki nem tekintheti reálisnak.
A hitelek alacsony árát a magas ingatlanfedezettség is indokolhatná, a valódi ok azonban másutt - a központi támogatásban - keresendő. A kiegészítő kamattámogatás esetében a támogatás mértéke az egy-, illetve ötéves állampapírok átlaghozamainak 2 százalékkal csökkentett értéke. A hiteldíj (kamat és kezelési költség együttes mértéke) államilag szintén szabályozott - felső határa az egy- és ötéves lejáratú állampapírok hozamának legfeljebb 4 százalékkal növelt értéke, ebből azonban lejön az említett módon számítandó állami támogatás, így rövid számolás után kiderül, hogy a támogatott hitelek hiteldíja jelenleg nem haladhatja meg a 6 százalékot. Ez a kamattámogatás maximálisan húsz évig vehető igénybe. A kedvezményes jelzáloghitelek esetében alkalmazott forrásoldali kamattámogatás számítási elve némileg eltérő. Ezeknél a hiteleknél az állam legfeljebb 10 százalékos kamattámogatást nyújt. Amennyiben azonban a kölcsön forrásául szolgáló jelzáloglevél legalább öt évig fix kamatozású (5 éves kamatperiódus választása), úgy a hitel kamata és kezelési költsége együttesen nem haladhatja meg a 6 százalékot. A forrásoldali támogatás a kiegészítő kamattámogatással azonos ideig vehető igénybe.
Csabai Attila
