Állítsd be Google keresőjét, hogy a találatok között biztos ott legyen az Economx!
A bankok a jelzáloghitel-szerződés megkötésekor is egyedi költségeket számítanak fel, például hitelbírálati díjat, az ingatlan értékbecslésének díját, illetve közjegyzői költséget, de ilyennel találkozhat az ügyfél a szerződés módosításakor, illetve előtörlesztés esetén is. Ezek mértéke általában a felvett hitel függvényében változik, bár akad fix összegű, illetve limitált költség is. Ezek főként a nagy összegű szerződéseknél jelentenek kedvezőbb feltételeket. Az Erste Bank kiegészítő kamattámogatásos konstrukciója esetén például a hitelbírálati díj a felvett hitel összegének 1 százaléka, de minimum 10 ezer forint, amelyhez fix összegű - 20 ezer forint plusz áfa - értékbecslési díj tartozik. Az OTP Bank esetében a kezelési költség minimumának eltörlésével a 900 ezer forintnál kisebb hiteleknél, illetve a maximum havi 9 ezer forintos felső limit meghúzásával az 5,5 millió forint fölötti kölcsönöknél csökkent az átlagköltség. Fix bírálati és ingatlan-értékbecslési díjat számol fel a Konzumbank; egyes bankok a fedezetvizsgálatnál a további ingatlanokra magasabb költséget állapítanak meg.
A többféle és eltérő módon kiszabott díj hatására gyakorlatilag lehetetlen megnevezni olyan hitelterméket, amely általánosan a legkedvezőbb lenne. Ezt tovább nehezíti, hogy a bankok saját ügyfeleik számára nyújtott egyedi kedvezményekkel állnak elő - például a hitelfelvevő banknál vezetett folyószámla esetén csökkenhetnek a költségek -, vagy az, hogy az OTP Bank a kezdeti kiadásokra is ad hitelt, bár a költségek így sem kerülhetők el.
Az általános hitelfelvételi feltételek alapelvei azonosak, de itt is számos eltérés fedezhető fel. A kiegészítő kamattámogatásos hitelt - ennek összege legfeljebb 10 millió forint - csak házaspár vagy gyermekét egyedül nevelő szülő veheti igénybe, kizárólag új lakás építésére vagy újonnan épített lakás megvásárlására. A lakásépítéshez bizonyos mértékű önrésszel is rendelkezni kell, aminek mértéke jelenleg banktól és hitelfelvevőtől függően 20-50 százalék.
A kedvezményes - forrásoldali kamattámogatású - jelzáloghitelt ezzel szemben egyedülállók is kérhetik: a hitelnyújtás felső határa 30 millió forint, itt is érvényes a különböző mértékű önrészigény, ami elméletileg akár nulla is lehet, bár ebben az esetben igen magas ingatlanfedezet kell. Eltérést még a futamidőben is lehet találni, ugyanis nem minden bank ad 20 évnél - az állami kamattámogatás maximális idejénél - hosszabb időre kölcsönt, sőt a Raiffeisen Bank ennél is rövidebb időre, legfeljebb 15 éves futamidőre kínál kölcsönöket.
Mindeközben a fizetendő kamatok kisebbek, mint a jelenleg érvényes piaci kamatozású lakáshitelek esetében alkalmazottak fele. A legmeghatározóbb költség maga az ügyleti kamat - ezt az értéket hirdeti meg a bank mint a hitel kamatát -, illetve a kezelési költség. Ezt a két költséget a fennálló hitelösszeg után éves szinten számolják fel és a havi esedékes törlesztőrészletbe építve kell megfizetni. Az ügyleti kamat értéke kiegészítő kamattámogatásos hitelek esetében 2,5-3,8 százalék, kedvezményes jelzáloghitelek esetében 3,5-5,9 százalék, a kezelési költség mértéke pedig 1,5-2,5 százalék között mozog; a tényleges hitelköltség gyakorlatilag a két költségtípus összegzéséből adódik.
A kamatokról szólva a kedvezményes jelzáloghitelek esetében mindenképpen ki kell térni a kamatperiódus választásának lehetőségére. Nem minden bank ajánlja fel mind az egy- és ötéves futamidejű kölcsönöket. A bankok időről időre a piaci folyamatok függvényében - de természetesen a garantált kereteken belül - korrigálják a hitelkamatokat, a törlesztőrészlet kiszámításához és stabilitásához azonban szükség van arra, hogy ezek a kamatok meghatározott ideig változatlanok maradjanak. A kiválasztott időintervallumon belül a hitelkamat - így a törlesztőrészlet is - változatlan marad. Mivel a központi kamattámogatás mértéke ötéves fix kamatozás választása esetén kedvezőbb, ilyen esetekben az ügyleti kamat és a kezelési költség együttes mértéke legfeljebb 6 százalék. A bankok közül egyedüliként a Raiffeisen Bank a kamatperiódus választását a kezelési költségek esetében is figyelembe veszi: ezen költség mértéke 1 éves kamatperiódus esetén 1,5 százalék, 5 éves kamatperiódus esetén 2 százalék, vagyis ahol alacsonyabb a kamat, ott magasabb a kezelési költség.
Csabai Attila
