Állítsd be, hogy az Economx az elsők között legyen a Google-találatokban!
Sorozatunkban korábban bemutattuk a lakáshitelre váltható életbiztosítások szerkezetét és a konkrét módozatokat (NAPI Befektető, 2001. május 28., június 5., június 11., június 18.). Az ÁB-Aegonnak a Raiffeisen Bankkal közös konstrukciója, valamint az ING-NN módozata 10 éves futamidejű. Az ügyfél havonta fizeti a biztosítási díjat és a hitel kamatát, majd lejáratkor a biztosító fizeti ki a banknak a tőkét. Ezzel szemben az AXA Colonia és a BA-CA közös konstrukciójával kettő vagy öt év után lehet hitelhez jutni, és a biztosító nem egy összegben, hanem ötévente törleszti a tőkét.
Ha a két 10 éves futamidejű konstrukciót vetjük össze a piaci kamatozású bankhitelekkel, akkor feltűnik, hogy az ING-NN jóval drágább, mint a konkurencia. Emögött az a többletszolgáltatás áll, amely szerint ha a biztosított a biztosítás tartama alatt balesetben hal meg, akkor a biztosítási összeg dupláját fizeti a biztosító. (Vagyis kifizeti a hitelt, plusz ugyanannyit kap a biztosítás kedvezményezettje is). Közlekedési balesetből eredő halál esetén további 50 százalék jár a kedvezményezettnek. Ezzel szemben a bankok törlesztőrészletei csak egy „egyszerű” hitelfedezeti életbiztosítást tartalmaznak.
Megjegyzendő, hogy a legalább 10 éves életbiztosítások szja-kedvezménye az éves befizetés 20 százaléka, de legfeljebb 50 ezer forint. Ez havi 4117 forint tehercsökkenést jelent, de csak utólag, tehát a kedvezmény jelenértéke ennél kisebb. A bankhitelekhez kötődő adókedvezmény alacsonyabb, a lakáscélú hitel törlesztésére fordított összeg 20 százaléka, de legfeljebb évi 35 ezer forint jár vissza. Ez havi 2917 forintnak felel meg. (A törlesztésbe beszámít a tőke, a kamat és a járulékos költség is.)
Az AXA terméke nemcsak abban különbözik az eddigiektől, hogy lépcsőzetesen törleszti a hitel tőkéjét, hanem abban is, hogy többféle hitelt lehet hozzá igénybe venni. Jelenleg a piaci kamatozású (15,9 százalékos) forma mellett a kiegészítő kamattámogatású (10,9 százalékos) is igénybe vehető, de információink szerint hamarosan elérhető lesz a 6,75 százalékos kiegészítő kamattámogatású hitel is.
A táblázatban szereplő havi teher meglehetősen magas, de ez az összeg csak az első 5 évre vonatkozik. A második 5 évben lényegesen csökken, a harmadik 5 éves periódusban pedig szinte csak a biztosítási díjat fizeti az ügyfél. Ennek az az oka, hogy minden 5 éves lépcsőben kifizeti a biztosító a tőke egy részét, így a kamat az alacsonyabb tőkére vetül. A későbbi időperiódusokra azért nem közlünk törlesztőtáblákat, mert az akkori kamat előre nem kalkulálható.
Németh Géza
