Állítsd be, hogy az Economx az elsők között legyen a Google-találatokban!
Az életbiztosítással kombinált lakáshitelek azonos elveken épülnek fel (Befektető, 2000. május 28. és június 5., 12. oldal). Az ügyfél folyamatosan fizeti a biztosítási díjat és a bankhitel kamatát, a biztosító pedig a tőkét törleszti. Két alaptípust kínálnak, az egyiknél lejáratkor egy összegben fizeti a biztosító a tőkét a banknak, míg a másiknál ezt két vagy több lépcsőben teszi. Az ÁB-Aegon múlt héten bemutatott konstrukciója az előző csoportba tartozik és ilyen az ING NN Biztosító most következő terméke is.
Az ING Nationale-Nederlanden Magyarországi Biztosító Rt. (amely régebben NN néven vagy csak egyszerűen holland biztosítóként volt ismert) jelenleg 10 és 15 éves lejáratú életbiztosításhoz köti Támogat-lak módozatát. Az általános feltételek azonban 5-45 éves tartamról szólnak, tehát elképzelhető, hogy változik a helyzet. A 10 év minimális idő a 20 százalék, illetve évi legfeljebb 50 ezer forint adókedvezmény igénybevétele miatt szükséges. Biztosított lehet minden 25 és 55 év közötti személy, de további megszorítás, hogy lejáratkor az életkora nem haladhatja meg a 65 évet. A díjfizetés mindig havonta - jelenleg a hónap tizedik napját megelőző banki munkanapon - történik. Fizetni csak az ING Banknál lévő számláról lehet, így a konstrukcióhoz nemcsak egy életbiztosítás és egy a banktól felvett hitel, hanem az ott vezetett bankszámla is szükséges.
A biztosítás itt is vegyes jellegű, így a biztosító akkor is kifizeti a hitel tőkéjét, ha a biztosított a futamidő közben meghal. Ha baleset okozza a halált, akkor a biztosítási összeg duplája jár a kedvezményezettnek. Ebből egyik rész a bankot illeti, a másik pedig az örökösöket, illetve a szerződő által megjelölt más kedvezményezettet. Ha a halál oka közlekedési baleset, akkor a kétszeres összeg további 25 százalékkal emelkedik. Ha a biztosított lejáratkor életben van, akkor feltehetően többlethozam-visszatérítésben is részesül. A biztosító ugyanis 3,5 százalékos technikai kamatlábbal határozta meg a hozamokat, de ennél várhatóan magasabb lesz a tényleges befektetési teljesítmény. A többlet 80 százaléka illeti meg az ügyfelet.
A kölcsön fedezete a megvásárlandó, illetve felújítandó lakás, illetve ház. Vásárlás, építés esetén a kölcsön összege 1-20 millió forint lehet, míg felújításnál legfeljebb 4 millió forintot igényelhet az ügyfél. Itt is igaz az, hogy az adókedvezményt közel 3 millió forintos hitellel lehet kihasználni, ez tehát az optimális hitelösszeg, mellékelt táblázatunk is ezt veszi alapul.
Az ügyfélnek egyéb költségekkel is számolnia kell. A hitelbírálati díj 10 ezer, az értékbecslési díj pedig 25 ezer forint. A hitelfolyósítás díja egyszeri 0,5 százalék, de legfeljebb 25 ezer forint. A kezelési költség évi 1 százalék, de nem lehet több havi 5 ezer forintnál (ezt havonta a fennálló tőketartozás után a kamattal együtt kell fizetni). A bank megengedi az előtörlesztést, de ennek az összege nem lehet kisebb 500 ezer forintnál, a díja pedig egyszeri egy százalék, továbbá az újrabefektetési költség, amelyet a bank kalkulál, de a kondíciós lista nem tartalmazza. A hitel kamata az első öt évben 12,5 százalék. Az ezt követő időszakra az akkori pénzpiaci helyzet alapján határozza meg a bank a kamatot.
Németh Géza
