Állítsd be, hogy az Economx az elsők között legyen a Google-találatokban!
Életbiztosításaihoz ma már több biztosító mellékel lakáshitelt. Ekkor a hiteltőke a biztosításban gyűlik fel, és a biztosítási szolgáltatás formájában a biztosító fizeti vissza azt a hitelnyújtó pénzintézetnek. Az egyik változatnál a biztosító „több lépcsőben” törleszt, a másiknál csak a hitel futamidejének végén, ami egybeesik a biztosítás lejáratával (Befektető, 2001. május 28., 12. oldal).
Az ÁB-Aegon Közös Otthonteremtés Program nevű módozata egy olyan tízéves lejáratú vegyes életbiztosítás, amelyre a Raiffeisen Bank nyújt hitelt. A hitelfelvétel célja lehet új vagy régi lakás megvásárlása, illetve szabad felhasználás is lehetséges. Olyannyira összekötött a biztosítás és a hitel, hogy ha nem folyósítják a hitelt, akkor a biztosítási szerződés sem jön létre és fordítva. Az esetlegesen addig befizetett díj - kamatmentesen - visszajár.
Ha a biztosított vagy biztosítottak közül bármelyik a futamidő (a biztosítás tartama) alatt meghal, akkor a kedvezményezettnek a haláleseti biztosítási összeg, illetve a díjtartalék (pénzalap) aktuális értéke közül mindig a nagyobb jár. (A haláleseti biztosítási összeg megegyezik a hitelével.) Ha a biztosítás lejáratakor életben vannak a biztosítottak, akkor az aktuális biztosítási értéket (a hozammal növelt díjtartalékot) fizeti ki a biztosító. Biztonsági okokból csak folyamatos - és Raiffeisen-bankszámláról történő - fizetés lehetséges.
A szerződés része a speciális jelzáloghitel-fedezeti záradék. Ennek lényege, hogy a biztosítás elsődleges kedvezményezettje a hitelt nyújtó bank lesz, amelynek lejáratkor - illetve a biztosított halálakor - a közös ügyfél hiteltőke-tartozását (a hitel tőkéjét) fizeti ki a biztosító. A felvett hitel kamatait a biztosított (a szerződő, aki legalább az egyik biztosított is egyben) fizeti folyamatosan a tartam alatt, így a havi teher a biztosítási díj és a kamattörlesztés összege (lásd a táblázatot).
Ilyen biztosítást az köthet, aki betöltötte a 18. életévét és még innen van a 65. évén. Szükséges még hitelfedezetként egy leköthető, már meglévő tehermentes lakóingatlan, de lehet ez a vásárlással megszerezni kívánt lakóingatlan is. Kell legalább egyéves munkaviszony (vállalkozó esetén vállalkozói jogviszony), két hónapos lakossági bankszámla és saját névre szóló vezetékes vagy előfizetéses mobiltelefon.
A biztosító saját költségeinek fedezetére levonja minden befizetett díj 4 százalékát, továbbá befektetési költség címén havonta a díjtartalék (pénzalap) 0,12 százalékát. A módozat megalkotói 8,6 százalékos befektetési hozammal kalkuláltak. A bank a lakásvásárlási hitelét jelenleg - a teljes futamidőre rögzített - 12,3 százalékos kamatra nyújtja, míg a szabad felhasználású hitelét 15,3 százalékos kamattal adja. Táblázatunkban megadjuk a Földhitel- és Jelzálogbank (FHB) havi törlesztőrészleteit is. Miután a biztosítás két személyre is köthető, ez a változat is szerepel benne, nem jelzik az adatok viszont az életbiztosítás adókedvezményét.
Felmerül a kérdés, hogy mi a különbség egy hitelfedezeti életbiztosítással kombinált „egyszerű” jelzáloghitel és a biztosítási konstrukció között. Az utóbbihoz gyorsabban lehet hozzájutni és igénybe vehető rá az adókedvezmény is. Ez a havi törlesztőrészleteket - igaz, csak utólag és egy összegben, a következő évben - havi bő 4 ezer forinttal csökkenti. Ebben a konstrukcióban kedvezőbbek a banki hitelkamatok, viszont a biztosítási díjjal együtt már jóval kisebb az előny.
Az adóstárs - kötelező banki előírása esetén - szintén beemelhető a biztosításba, így ha a hitel bármelyik felvevője a futamidő alatt meghal, mindkét esetben a biztosító fizet. Az életbiztosításoknál a díjtartalék hozama többnyire meghaladja a kalkulált értéket, tehát lejáratkor még többlethozam-visszatérítést is kaphat az ügyfél. Igaz, nem kizárt ennek a fordítottja sem.
Németh Géza
