Vajon tényleg ingyenesen utalhatnak egymás közt a cégek, és mit jelent mindez a hagyományos bankok uralta piacon? A BiztosDöntés.hu megvizsgálta.

E-pénz: a harmadik pénzfajta, ami forradalmasítja a pénzforgalmat

Az úgynevezett e-pénz egy hivatalos, európai uniós pénzfajta, amelyet nem szabad összekeverni a kriptovalutákkal, mint amilyen például a Bitcoin is. Tulajdonképpen egy harmadik hivatalos pénzforma a készpénz és a bankszámlapénz mellett. 

Az e-pénz mögött mindig 100 százalékos fedezet áll, amit a kibocsátó intézmény egy elkülönített számlán tárol, így védve az ügyfelek pénzét. Ez a pénzügyi konstrukció adja az alapot a legtöbb neobank, például a Revolut és a Wise szolgáltatásaihoz is. A fintech cégek sikerének egyik titka éppen az volt, hogy ügyesen használták ki az e-pénz által biztosított jogi kereteket a hazai piacon.

Az e-pénz alapú szolgáltatók megjelenése gyökeresen megváltoztatta a hazai vállalkozói bankszámla-piacot is. Az, hogy két cég ingyen tud utalni egymásnak, forradalmi változás volt. Ez a modell nem csak a pénzmozgást tette gyorsabbá és olcsóbbá, de egyfajta "közösséget" is teremt a platformot használó vállalkozások között.

Ugyanakkor az e-pénz szolgáltatók fejlesztései a hagyományos bankokat is lépéskényszerbe hozzák. Mivel a fiatal, agilis fintech cégek sokszor a legfejlettebb technológiákat alkalmazzák, a bankoknak is modernizálniuk kell a rendszereiket, ha versenyben akarnak maradni.

A tranzakciós illeték jogszabályi változásai és hatásai

A magyar gazdasági szereplők, különösen a vállalkozások számára az egyik legnagyobb anyagi teher a pénzügyi tranzakciós illeték. Míg a lakossági bankszámlák esetében bizonyos feltételekkel (például az ingyenes készpénzfelvétel vagy a limit feletti átutalások) ez alól mentesülhetünk, a vállalkozásoknak szinte minden pénzmozgás után fizetniük kell.

Az elmúlt időszakban több fontos jogszabályi változás is történt, amelyek tovább növelték a terheket. A kormány két lépcsőben módosította az illeték mértékét (183/2024. (VII.8.) Kormányrendelet). Először 2024. augusztus 1-jén megemelték a tranzakciós illetéket. Az átutalások, postai befizetések és értékpapír tranzakciók utáni illeték 0,3 százalékról 0,45 százalékra, maximuma 10 ezer forintról 20 ezer forintra nőtt. Később, 2024. október 1-jétől bevezették a kiegészítő konverziós illetéket is, amely a devizaváltással járó műveleteket terheli, szintén 0,45 százalékos mértékben.

Ezek a változások azért kulcsfontosságúak, mert a hagyományos bankok a megnövekedett illetéket kivétel nélkül áthárították a vállalkozói ügyfeleikre.

Ezzel szemben a neobankok és más fintech cégek eddig nagy előnyben voltak, hiszen az ügyfelek pénzét saját számláik között e-pénzként kezelték, így elkerülték az illetékfizetést. Ez az állapot azonban nem tartott örökké.
A pénzügyi tranzakciós illetékről szóló 2012. évi CXVI. törvény 2025. június 19-i módosítása bezárta ezt a kiskaput.

A változás értelmében 2025. július 20-tól már az elektronikus pénzt nyilvántartó számlán történő terhelésekre is fizetni kell tranzakciós illetéket.

Ez a lépés egyenlő feltételeket teremtett a hagyományos bankok és a neobankok között, és utóbbiakat is arra kényszerítette, hogy felülvizsgálják eddigi díjstruktúrájukat.

Hagyományos bankok kontra neobankok

A magyarországi piacon több szereplő is kínál vállalkozói bankszámlát, de jelentős különbségek vannak a díjstruktúrában és a szolgáltatásokban. A hagyományos bankok stabilitásával és a széles körű termékkínálatával a fintech cégek rugalmassága és költséghatékonysága versenyez.

Fintech szolgáltatók

A legismertebb fintech cégek, amelyek a magyar piacon is jelen vannak, a Revolut Business, a Wise Business és a magyar BinX.

  • Revolut Business: Kezdetben a kedvező díjaival, devizaváltási lehetőségeivel és innovatív applikációjával hódított. A Revolut-számlák közötti pénzmozgás díjmentes, ami lehetővé teszi a zökkenőmentes fizetést a partnerek között, függetlenül attól, hogy az utalás belföldi vagy külföldi. A cég mostanáig sem nyilatkozott arról, hogy akár a nyári törvénymódosítás miatt módosítanák a díjaikat.
  • Wise Business: A Wise a nemzetközi pénzküldésre és devizaváltásra specializálódott. A Wise Business számla azoknak ideális, akik sokféle devizában bonyolítják a pénzforgalmukat. Ők már 2025. február 17-e óta áthárítják a tranzakciós illetéket.
  • BinX: A magyar alapítású fintech cég kifejezetten a hazai kis- és középvállalkozások igényeire szabta szolgáltatásait. A törvénymódosítás megjelenését követően elsőként adtak ki közleményt, miszerint nem hárítják át az illetékterhet az ügyfelekre. Ez a lépés jelentős versenyelőnyt biztosít számukra, különösen az ingyenes utalás szempontjából.

Hagyományos bankok

A hagyományos bankok sem tétlenkednek, és egyre kedvezőbb ajánlatokat dolgoznak ki. A bankok stabil hátteret, széles termékpalettát (hitelek, befektetések) és személyes ügyintézést kínálnak.

  • Az Erste Bank például az árbevételtől függően kínál különböző vállalkozói számla ajánlatokat. A Vállalkozói Extra, Vállalkozói L, Vállalkozói XL és Vállalkozói XXL Számlacsomagok új ügyfelei számára egy 2025. szeptember 30-ig tartó akció keretében 40 ezer forint jóváírás jár. Az ingyenes számlavezetés több csomaghoz jár és a cég forgalmától függően választott bankszámlához kedvező elektronikus átutalási díjakat, vagy akár díjmentességet is kínál, és van olyan konstrukció, amelyben csak a tranzakciós illeték terheli az utalásokat.
  • A Gránit Bank szintén a forgalomhoz igazítja a kedvezményeket. A Vállalkozói alapszámla 2 csomag ingyenes számlavezetés mellett az első 5 belföldi elektronikus forintutalást jutalékmentesen biztosítja. A nagyobb forgalmú cégeknek a Vállalkozói alapszámla 2+ csomag alacsonyabb havi díj mellett kínál kedvezőbb tranzakciós költségeket. Aki pedig fix díjazást szeretne, a Gránit Vállalkozói Fix számlával korlátlan számú, jutalékmentes belföldi elektronikus forintutalást végezhet évi 300 millió forintos kimenő forgalomig, míg a Vállalkozói Fix Pro csomag ezt a határt évi 600 millió forintra emeli.
  • A MagNet Bank egy különleges ajánlattal, a MagNet30 számlacsomaggal célozza meg az új ügyfeleket. Ez a csomag a számlanyitástól számított egy éves időtartamra szóló akciós díjakkal rendelkezik. A havi számlavezetési díj ingyenes, és a tételenkénti 81 forintos díjat sem kell fizetni. A netbankos átutalások után mindössze a 0,45 százalékos, legfeljebb 20 000 forintos pénzügyi tranzakciós illetéknek megfelelő banki díjat kell megfizetni.
  • Az MBH Banknál is léteznek olyan számlacsomagok, melyben az átutalási tranzakcióért nem kell fizetni banki díjat a pénzügyi tranzakciós illetéken felül. Az új ügyfélnek szóló Lépték GO Szolgáltatáscsomag, valamint a bármely ügyfél számára választható Lépték MARATON Szolgáltatáscsomag és Lépték ALAP Szolgáltatáscsomag pontosan ilyen díjazást alkalmaz, de a számlacsomagok havidíja lépcsőzetesen emelkedik a havi forgalom arányában. Ilyen még az Egység I. Számlacsomag is, ahol viszont forgalomtól független a havidíj, viszont az átutalásokért csak a pénzügyi tranzakciós illetéknek megfelelő banki díjat kell kifizetni. Aki viszont inkább fizetne többet, kevesebb havidíj mellett, annak a Lendület Számlacsomag ajánlható, ahol a havidíj 1 000 forint alatt van.

Ingyenes utalás: a válasz, amire a vállalkozók vártak

Az a kérdés, hogy ingyen utalhatnak-e a vállalkozások, ma már nem elméleti.

A válasz egyértelműen igen, de csak abban az esetben, ha mindkét fél ugyanazt a szolgáltatót használja. A fintech cégek által létrehozott közösségi modell teszi lehetővé, hogy a rendszeren belüli pénzmozgás díjmentes legyen.

A magyar piacon a BinX az egyetlen olyan pénzforgalmi számla, ahol két, BinX-nél számlát vezető vállalkozás között a pénzforgalom teljesen ingyenes. Ez a lehetőség a tranzakciós illeték változásai után még nagyobb jelentőséget kapott. Ezzel a lépéssel egyedülálló versenyt teremtett a piacon, és a jövőben a vállalkozások számára kulcsfontosságú lehet a szolgáltató választásánál, hogy mennyire aktív a partnerhálózatuk egy adott platformon.

A piac tehát folyamatosan mozgásban van. A hagyományos bankok és a neobankok közötti verseny a vállalkozók számára kedvező, hiszen a szolgáltatók egyre innovatívabb és testre szabottabb megoldásokat kínálnak. 

Kapcsolódó