Állítsd be Google keresőjét, hogy a találatok között biztos ott legyen az Economx!
Szabó Zsuzsanna
Magyarországon a lakáshitelezés kapcsán már többször felvetődött az a kérdés, hogy miképpen lehetne csökkenteni a vásárláshoz szükséges önrészt. Egy ezt célzó program megalkotásában segítséget nyújtana az állami érdekeltségű Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC) is – mondta a NAPI Gazdaságnak Robert Hage nagykövet. Ez a rendszer több mint 60 éve működik az észak-amerikai országban, és a magyarországi adaptálása is eredményes lehetne.
Kanadában a bankok az ingatlan értékének maximum 75 százalékára adhatnak kölcsönt, míg Magyarországon a hitelbiztosítéki érték 60, de legfeljebb 70 százalékáig „adósodhatunk el”. Ha valakinek ennél nagyobb összegre van szüksége Kanadában, akkor egy úgynevezett ingatlan-hitelbiztosítást kell igénybe vennie. Ez annyit jelent, hogy ha az adós nem tudja fizetni a lakáshitelt, a hitelező a garanciát vállalótól kapja meg a pénzt, de ez természetesen nem jelenti azt, hogy a hitelt felvevő mentesül a hitel kifizetése alól. Kanadában a CMHC e programja segítségével az ingatlanok több mint egyharmadának finanszírozásához járult hozzá, lehetővé téve, hogy az ingatlant 5 százalék önrésszel vásárolják meg az állampolgárok.
A hitel felvétele előtt azonban a bankok megnézik az ügyfél hitelképességét, amelyet egy intézménytől (Credit Bureau) kaphatnak meg, ahová a különböző pénzintézetek küldik meg jelentésüket az illetőről – például hogy az eddigi adósságait hogyan (mennyi késéssel) törlesztette, jelentett-e csődöt. A hitelbírálat során értelemszerűen ez az egyik legfontosabb szempont – tudta meg lapunk a Bank of Montreal egyik alkalmazottjától. További szempont még a biztos jövedelem és munkahely (ahol a háromnál több eltöltött év már jónak számít), valamint hogy milyen, könnyen pénzzé tehető ingóságai vannak arra az esetre, ha netán történne valami. Nem elhanyagolható szempont az adós fizetési kapacitása sem: fontos, hogy az ügyfél a bevételéből tudja fizetni a részleteket. Az erre vonatkozó szabály, amelyet többek között a CMHC is javasol, hogy az ingatlan havi költségei ne legyenek magasabbak, mint a bruttó kereset 32 százaléka, az összes adósság aránya pedig ne legyen több a bruttó kereset 40 százalékánál. Ennek értelmében például egy 25 ezer kanadai dolláros éves keresetből 5 százalékos önrésszel egy 60 ezer kanadai dollárt érő ingatlant lehet venni.
A kanadai rendszer alapvető eleme az úgynevezett pozitív adóslista, amely Magyarországon még nem létezik. Itthon a minimális önerővel történő lakásvásárlásra jelenleg még csak tervek vannak; ezek úgy szólnak, hogy a kölcsönre a kormány vállalna garanciát, de egyelőre csak azok a 30 év alatti házaspárok és élettársaik, valamint a gyermeküket egyedül nevelő szülők élhetnének ezzel a lehetőséggel, akiknek lakásuk és elegendő megtakarításuk még nincs, viszont van annyi jövedelmük, hogy a felvett hitelt törleszteni tudják. A kezességért garanciadíjat kellene fizetni (a törlesztőrészlet mellett), viszont a garancia lehetővé tenné, hogy a lakás árának vagy az építési költségeknek akár a 80-90 százalékára is hitelt vegyenek fel. Az ingatlanok árát viszont korlátoznák.
