Problémás lehet a fogyasztói csoportok hitelfelvétele

Az ajánlattevő cégek nem hitelt nyújtanak - erre a pénzintézeti törvény nem ad lehetőséget számukra -, hanem úgynevezett fogyasztói csoportokat szerveznek, ahol a tagok sorsolás és licitálás útján döntik el, hogy ki mikor juthat az áhított pénzhez.
A vonzó ajánlat szerint a fogyasztói csoport tagja az igényelt összeget havi egyenlő, kamatmentes részletekben köteles visszafizetni. A szervezők munkájukért természetesen kezelési költségre tartanak igényt, melynek mértéke általában 3 százalék, azaz a vissza nem igényelhető áfával valójában 3,75 százalék. A zökkenőmentes lebonyolítás érdekében többnyire hitelfedezeti és életbiztosítás kötésére is szükség van, hogy a pénz akkor is rendelkezésre álljon, ha bármelyik tag nem tud vagy nem akar fizetni. A kezelési és biztosítási költségek együttesen évi 4 százalékra tehetőek, ami igen kedvező annak, akire mindjárt az első hónapban rámosolyog a szerencse.
A csoport működésének lényege ugyanis az, hogy a törlesztést azonnal meg kell kezdeni, és a kezelési költséget az igényelt teljes összeg után felszámítják a csoporttagság teljes időtartamára, függetlenül attól, hogy a tag mikor kapja meg a vásárlás lehetőségét. Mindaddig, amíg a tagra nem kerül sor, kamatmentesen gyűjti pénzét a fogyasztói csoportnál és fizeti a kezelési költséget a még igénybe nem vett hitel után. Amikor a tag ténylegesen pénzhez jut, ennek csak az a része hitel, amit ez időpontig még nem fizetett be, a hitelezés időtartama pedig a csoporttagságból még hátralévő idő.
A könnyebb megértés kedvéért nézzük meg számokkal, miként alakul annak a helyzete, aki 3 millió forinthoz kíván hozzájutni 5 éves törlesztési idő mellett. A kamatmentes törlesztőrészlet havi 50 ezer forint. A kezelési költség évi 4 százalékkal számolva összesen 20 százalék, vagyis 600 ezer forint, melyet havi 10 ezer forintos részletekben kell megfizetni. A havi fizetési kötelezettség tehát összesen 60 ezer forint.
Akire a tagsági idő felénél kerül sor, annak eddig 30x60 ezer forintot, azaz 1,8 millió forintot kellett befizetnie, hogy 3 millió forintot felvehessen, vagyis ténylegesen 1,2 millió forint hitelhez jut a tagsági időből hátralévő 30 havi időtartamra. A törlesztőrészletek nem változnak, ezért az igénybe vett 1,2 millió forint helyett 1,8 millió forintot kell megfizetni, ami 50 százalékos - évi 20 százalékos - kamatnak felel meg. A számítás során figyelmen kívül maradt az a veszteség, ami a tagot azáltal érte, hogy az első 30 hónapban pénzét nem kamatozó betétben helyezte el, hanem a csoport javára fizette be. Az idő múlásával a feltételek egyre kedvezőtlenebbek - rossz belegondolni annak a helyzetébe, aki utolsónak marad. Ő a példa szerinti esetben 59 hónapon át fizet havi 60 ezer forintot, összesen 3,54 millió forintot, hogy a 60. hónapban felvehesse az áhított 3 millió forintot.
A fogyasztói csoportokkal kapcsolatos másik lényeges probléma: nem lehet tudni és tervezni, hogy a tag mikor juthat pénzéhez. A dolog logikája szerint, miképpen lesz, aki mindjárt az első hónapban megkapja az áhított hitelt, olyannak is kell lennie, aki csak a törlesztési időszak utolsó hónapjában jut hozzá ahhoz. A fogyasztói csoportok a kedvezményezetteket nemcsak sorsolás útján választják ki, hanem olyan alapon is, hogy ki vállal nagyobb előtörlesztést. Hiába szánja el magát előtörlesztésre, akinek megrendült a bizalma szerencséjében, mert a matematika szabályait nem tudja áthágni. Amilyen mértékű előtörlesztést vállal a csoport tagja, olyan összeggel csökken a részére nyújtott tényleges hitel. Összegezve, a szerencsétől függ, hogy a fogyasztói csoport tagjai mikor és milyen feltétellel jutnak hitelhez. A korán kisorsoltak kedvező kölcsönének terheit azok viselik, akikre hosszú várakozás után a tagsági idő második felében kerül sor.
CSÍK JÓZSEF, ÜGYVÉD