Állítsd be, hogy az Economx az elsők között legyen a Google-találatokban!
A múlt év első három negyedéve a megszokott tendencia szerint a pénzintézetek éles versenye, az ügyfélszám és a kihelyezett állományok folyamatos növelése jegyében telt. A devizaalapú hitelek térnyerése újabb csúcsokat döntött, és bár egyre többet hallottunk a sub-prime hitelválságról, sokáig azt az amerikai bankok, pénzügyi befektetők "magánügyének" tarthatta a magyar átlagpolgár - mondta a szakember, aki szerint ha egyáltalán szóba került a hitelezés kockázata, akkor fő kockázati tényezőként minden elemző a forráshelyzet alakulását jelölte meg. Az esetleges árfolyamváltozás - mint a devizaalapú hitelek legfőbb kockázati tényezője - csak mellékesen, pár százalékos törlesztőrészlet-növelő kockázatként jelent meg az elemzésekben.
2008 októbere sokáig emlékezetes marad mindenkinek, aki kicsit is kapcsolódik a jelzáloghitel-piachoz. Talán a legjellemzőbb eset: egy pénzintézet október 6-án jelzáloghitel-kampányt indított, amit pár nap múlva, gyakorlatilag a teljes hitelezési tevékenységével együtt állított le. Sorban jelentek meg a hitelezési feltételek változásairól, az egyes devizanemekben történő hitelezés teljes leállításáról szóló hírek. Szlogen lett a magyarázat: a devizaalapú hitelezést az ügyfelek érdekében, az árfolyam-kockázati kitettség mérséklése érdekében függesztik fel. Keveseknek jutott eszébe, hogy ez a lépés a már meghitelezett ügyfelek esetében semmilyen segítséget nem nyújt, ellenben az extrém magasságokba jutott euró- és svájcifrank-árfolyam kedvezőbb lehetőséget nyújthatna az új hitelek felvételére az ügyfeleknek, mint a korábbi, talán indokolatlanul alacsony árfolyamok esetében.
Egészen január végéig a helyzet normalizálódását várta ügyfél, tanácsadó és bank egyaránt, hiszen senki nem tudhatta, hogy egy megfogalmazódott hiteligény mikor és milyen feltételekkel realizálódhat a naponta változó körülmények között. Sokszor olyan tulajdonosi döntések határozták meg a pénzintézetek magyarországi tevékenységét, melyek nem is voltak szorosan a honi folyamatokhoz, történésekhez köthetőek, csak a nemzetközi hangulat generálta őket.
Visszatekintve erre a négy hónapra, Biró Péter szerint megállapítható, hogy a devizaalapú hitelt felvevők havi törlesztőrészlete a forrásköltségek növekedése miatti kamatemelések és az árfolyamváltozások miatt jelentősen megemelkedett, de a hitelek jelentős részénél még így sem érte el egy ugyanazon időpontban felvett forinthitel havi törlesztőrészletét. Sajnos sokan a devizalapú hitelt nem annak kisebb költségei miatt választották, hanem az azonos havi teher mellett felvehető magasabb hitelösszeg miatt, így számukra a nemritkán 40-50 százalékkal emelkedő teher nehéz vagy kilátástalan helyzetet teremthet.
A totális zűrzavar előidézte a jelzáloghitel-piac legmorbidabb helyzetét: míg korábban az is hitelt igényelt (és kapott), akinek nem volt rá szüksége, addig ma az sem kér, akinek kellene és vissza is tudná fizetni - állítja a Bankbroker ügyvezető igazgatója.
Egy most megjelent MNB-felmérés szerint enyhül a légkör, az év második-harmadik negyedévére majd minden jelentős pénzintézet a feltételek kismértékű enyhülésével és ezzel együtt a kereslet bővülésével számol, különösen a lakáscélú hitelezés területén.
Továbbra is és egyre nagyobb számban okoz gondot azonban a megemelkedett törlesztőrészletek miatt problémássá vált hitelek, ügyfelek helyzete. Kevés eszköz van a pénzintézetek kezében átmeneti segítség nyújtására, hiszen sokan mind az ingatlan értékének, mind havi teherviselő képességüknek felső határáig adósodtak el, így nekik sem a futamidő hosszabbítása, sem az időszakos fizetési könnyítés nem jelent valódi megoldást.
Biró Péternek markáns véleménye van azzal a sokszor feltett kérdéssel kapcsolatban is, hogy milyen hatása van a jelzálog-hitelezésre a tanácsadók tevékenységének, egészséges-e, hogy a bankok hitelkihelyezésének több mint 60 százaléka külső értékesítő partnereken keresztül történik.
Egy szakmai oldal szerint "150 ezer ügynök országában élünk" - emlékeztet a Bankbroker ügyvezető igazgatója, aki szerint ebből legalább 40-50 ezren hitelközvetítéssel, finanszírozási tanácsadással foglalkoznak. A fő gondot az jelenti, hogy a területet jelenleg semmilyen konkrét jogszabály nem szabályozza, törvényi mellékletek, függelékek és ajánlások útvesztőiben bolyong minden szereplő - ügyfél, bank és tanácsadó egyaránt. Fontos megjegyezni, hogy a fenti szám maximum 10 százaléka végzi tevékenységét erre szakosodott, központi irányítással, lefektetett oktatási-képzési rendszerrel rendelkező vállalkozás keretében - hívja fel a figyelmet Biró Péter.
2003 óta egyre több pénzintézet fedezte fel ezt az értékesítési csatornát mint költséghatékony, a fiókhálózat bővítésénél jóval olcsóbb alternatívát az értékesítés fokozására. Sokáig egy elv érvényesült: minden ügynök fontos, aki legalább egy új ügyfelet generál. Mára eljutottunk odáig, hogy bár a bankok minőségi és mennyiségi mutatók alapján szelektálnak, de gondot jelent, hogy a minőségi jellemzők továbbra is csak kizáró tényezők lehetnek, a díjazás, az elismerés mértéke most is a mennyiségi mutatóktól függ - hangsúlyozza Biró Péter.
A Bankbroker ügyvezető igazgatója szerint gondot jelent, hogy bár sokan és sokféleképpen megítélték már a tanácsadók munkáját, ám a bírálók közül sokan nem kellő mélységű ismerettel rendelkeztek a piac ezen szegmenséről - jellemző módon szinte mindig erős volt a negatív felhang. Biró Péter szerint ugyanakkor egyáltalán nem ilyen szomorú a helyzet. Alig várja, hogy rendezett keretek között, ellenőrzötten és elismerten végezhesse tevékenységét - megfelelve előírt szakmai-anyagi-személyi feltételeknek. Figyelemre méltónak tartja, hogy míg szinte mindig mindenhol az ügynökök által generált állomány rosszabb minőségéről hallani, addig a Bankbroker minden partnere arról számolt be, hogy a társaság által vitt hitelek portfólióminősége megfelel a banki átlagnak. Ennek alapján az ügyvezető igazgató úgy véli, látható az összefüggés a számok és a szervezettség, a kialakított gyakorlatok között.
Alapkérdés ez esetben, hogy a tanácsadó a bankot vagy az ügyfelet képviseli-e. Lehet-e úgy képviselni a bank hosszú távú érdekeit, hogy figyelmen kívül hagyjuk az ügyfél számára optimális megoldást? Lehet-e úgy képviselni az ügyfél hosszú távú hasznát, hogy az a banknak veszteséget okozzon? Biró Péter szerint az igazi szakmai tanácsadó az ügyfél számára legjobb megoldás megtalálásával egyben azt is biztosítja, hogy a bank az általa megcélzott legoptimálisabb ügyfélkört találja meg - win-win pozíció alakulhat ki. Egy alapvetően negatív kép festése nem segít az ügyfeleknek sem, csak elbizonytalanítja őket és még kuszábbá teszi ezt az eléggé bonyolult állapotot, ami a mai jelzálog-hitelezést jellemzi - figyelmeztetett a Bankbroker ügyvezető igazgatója.
