Állítsd be Google keresőjét, hogy a találatok között biztos ott legyen az Economx!
Gordon Tamás, Brüsszel
Bár történelmi mélyponton állnak az euróövezetben a központi kamatok, ennek viszonylag kevés kihatása van a lakossági áruvásárlási hitelekre. Általános igazság: minél bürokráciamentesebb, minél egyszerűbb a hitel felvétele, annál többe kerül. A finanszírozó tehát megspórolja az ügyfél pénzügyi háttere felkutatásának, ellenőrzésének költségét, cserébe viszont vele fizetteti meg az így vállalt nagyobb rizikó árát.
Az EU 15 tagállamában a hitelfeltételekben természetesen jelentősebb eltérések is akadnak (más a „pénzkultúra hagyománya”), de a gyakorlat az utóbbi években erősen közelít, legfeljebb a tisztességes versenyt megsértőkkel szembeni türelemben van eltérés. Németországban vagy a skandináv államokban például aligha tolerálnák az ismert belga elektronikai és fotóáruházlánc reklámját: a nulla kamat ígéretével hitelvásárlásra csábuló vevőt hideg zuhanyként éri a meglepetés, hogy előbb szerződést kell kötnie egy bankkal, amely folyamatos eladósodást tesz lehetővé, és ennek terhére már valóban nem kell új kamatot fizetnie a boltban. Csakhogy ez nagyon drága: 1250 euró alatt évi 19, afölötti összeg esetében „csak” 16 százalékos kamatot kell leszurkolni. Csekély vigaszt jelent, hogy a törlesztés ütemét az ügyfél határozza meg, ha a családi kassza megengedi, akkor gyorsabban fizeti vissza a hitelt, és ezért arányosan kevesebb kamatot fizet.
Az euróra való áttérés nehézséget okoz azoknak a nagyáruházaknak, amelyek - szemben a belga üzlettel - valóban lehetővé tesznek ingyenes hitelt. A legfeljebb egy évre terjedő kölcsönt egyenlő törlesztési részre osztották el, a vevő átnyújtotta a kitöltött eurócsekket és a bolt a megállapodott időpontban megküldte az ügyfél bankjának. Csakhogy a közös pénzzel egy időben megszűntek ezek a csekkek és egyelőre nincs hasonló technika.
Általános a trend: míg a második világháború utáni években a hitelfelvételt - még a kisebb összegeket is - inkább a kényszer szülte, addig a hatvanas évek eleje óta töretlenül hódít a fogyasztói társadalom alapelve: ne állj ellen a vásárlás kísértésének. Európa mindazonáltal tartózkodóbb volt, mint az Egyesült Államok, ahol sokkal korábban vált széleskörűvé a hitelre, a „holnap terhére” szóló vásárlás. A felszólító jelszó is onnan származott: „Vásárolj ma, fizess holnap!”
A közel 15 milliós Hollandia példája talán sok területen reprezentatív lehet. A Központi Hitel Tájékoztatási Rendszerben jelenleg hétmillió a nyilvántartottak száma, a hitelfelvételek száma ennek több mint a duplája. A rendszer egyaránt regisztrálja a hitelt nyújtót és a felvevőt. Az előbbi magyarázata, hogy adatvédelmi okokból csak „komoly” intézmény kaphat betekintést potenciális ügyfele pénzügyi helyzetébe. A hitelt felvenni készülő adatait, vagyis korábbi hitelkérelmét és törlesztési viselkedését két okból őrzik: egyrészt így kiszűrhető a szélhámos, másrészt viszont az ügyfelet is védik, nem engedik túlzott mértékben eladósodni. (Más kérdés, hogy egyes országokban ez már gyámkodásnak tűnhet.) A rendszer tárolja a hitelkártya-tulajdonosok adatait is, sőt, a hűséges vevőknek járó, rövid távú hitelt biztosító boltkártyával történő vásárlásokat is jegyzi. Pedig ez utóbbi, inkább napjainkban elterjedő rendszer legfeljebb praktikus jellegű hitelt ad, a bolt maximum két-három hét után hajtja be a vevő bankjától a cechet és kockázata is alig van, ugyanis feltétele a bankmeghatalmazás. Hasonlóan működik a benzinkutak által kibocsátott kártya is, természetesen ennek sincs adminisztrációs költsége, hiszen az olajtársaságok ezzel az eszközzel kötik magukhoz a tankolót. Nagyobb összegű hitelkonstrukciót kínálnak az autókereskedők, de értelemszerűen a legelőnyösebb feltételeket házi bankjukon keresztül, a lefutófélben lévő típusokra adják. Mivel ők jóval olcsóbban jutnak készpénzhez, nem veszítenek sokat, illetve ezzel jobban járnak, mint ha engednének az árból.
Csodák tehát nincsenek, ritka a jó, az „alkalmi” kölcsön. Hitelre történő vásárláskor érdemes előbb mindenkinek a saját bankjában érdeklődni, mert megtörténhet, hogy a személyi kölcsön feltételei kedvezőbbek, még akkor is, ha nagyobb utánajárással jár és a jövedelemigazolás mellett kérhet a bank kezest is.
