Állítsd be Google keresőjét, hogy a találatok között biztos ott legyen az Economx!
A náluk nagyobb összegeket tartó magánügyfeleket a bankok mindig jobban kényeztették szegényebb társaiknál. Az exkluzív kiszolgálás, egyedi portfóliókezelés (private ban-king) kereteit azonban igazán csak a közelmúltban alakították ki. Mára viszont már elérkezett az idő arra is, hogy a bankok jelentős fejlesztésekbe kezdjenek ezen a területen. Az Inter-Európa Bank (IEB) 2000 áprilisában alakította ki private banking csoportját, elsősorban budapesti szolgáltatásként. A közeljövőben azonban országos hálózat kialakítására törekszenek.
A Kereskedelmi és Hitelbankot (K&H) sok szakmabeli megmosolyogta, amikor önálló private banking fiókot létesített. Most azonban ugyanerre készül a HVB Bank is. A különleges fiók Budapest belvárosában működik majd. Baranyai Dávid főosztályvezető szerint ez a beruházás egy már megszületett igényt elégít ki. A szakember elképzelhetőnek tartja, hogy később további ilyen egységeket nyitnak az ország nagyobb városaiban is.
Az OTP Bank már üzemeltet egy ilyen speciális fiókot a pesti belvárosban, rövidesen Budán is megnyílik a következő. A bank tervei szerint a közeljövőben országszerte több mint 30 kiemelt értékesítési ponton szolgálja majd ki vagyonosabb ügyfeleit. Ezek már meglévő fiókok, de belső átalakításokat terveznek, így a private ügyfeleknek például külön váró és tárgyaló dukál majd, amelyek felszerelése, színvilága és hangulata is exkluzivitást sugallhat.
Az OTP és a HVB persze nemcsak hálózatát, hanem szolgáltatásait is alaposan átalakítja. A legnagyobb magyarországi bank esetében jelenleg már 3 millió forinttal beléphet valaki a kiemelt ügyfelek közé. Ezt az értékhatárt most felemelik, más megközelítésben azonban akár ennek eltörléséről is lehet beszélni - nyomatékosította Takács András ügyvezető igazgató. A likvid vagyonméretet ugyanis a bank nem kezeli majd kizárólagos kritériumként. Belépéskor számításba veszik a magas rendszeres havi jövedelmet, de például - odafigyelve a jövő potenciális, ám pillanatnyilag még az egzisztenciateremtés életszakaszában járó fiatalabb private banking generációra - a nagy összegű hitelfelvételt is.
Alapvetően persze a personal/affluent bankingként kategorizálható szolgáltatást 5-10 millió forintos befektethető összeggel rendelkezőknek ajánlják. Számukra biztosít az OTP Bank - többek között - soron kívüli kényelmi kiszolgálást, különböző kedvezményeket, más körben nem elérhető termékeket és befektetési tanácsadást. A személyi ügyintézők szofisztikáltabb portfólió kialakításában és szja-optimalizálásban is segítenek.
Az OTP Bank kialakít egy kiemelt privát banki kategóriát is. Ide az 50 millió forintnál nagyobb összegekkel rendelkezők kerülhetnek be. A különbség az előző csoporthoz képest elsősorban a még exkluzívabb és diszkrétebb ügyfélkiszolgálás, a személyre szabott árazás és a befektetési lehetőségek terén van. A kiemelt ügyfeleknek lehetőségük van például a magánszemélyek számára általában nem elérhető termékek közül is választani (például nagyobb tételű strukturált papírok), és segítséget kaphatnak műkincsek vásárlásához is.
A HVB Bank korábban azokat fogadta kiemelt ügyfelei közé, akik legalább tízmillió forint befektethető pénzt tudtak felmutatni. A következő év elejétől azonban lakossági szolgáltatásukat háromlépcsőssé alakítva, már az ötmillió forinttal rendelkezőkkel is személyre szabottan foglalkoznak. Számukra is jár majd a tanácsadási szolgáltatás és a személyi ügyintéző is. A bank a „prémiumnak” nevezett kategóriában is kedvezőbb elbírálást ígér például a hitelfelvétel során, de más kondíciók terén is. A private banking - amelynél az értékminimum, tulajdonképpen már az uniós csatlakozásra készülve, várhatóan százezer euró lesz - mindezek mellett vagyonkezelést és szélesebb körű tanácsadást is magában foglal. A hitelintézet kiemelt privátügyfelei egyébként jogi ügyekben, ingatlan-adásvétellel kapcsolatban és műkincsek beszerzésekor is bátran támaszkodhatnak majd bankjukra. Baranyai szerint a HVB különlegessége, hogy nemcsak saját befektetési termékeit, hanem a piacon található legjobbakat (tehát a versenytársakét is) értékesíti majd.
Az OTP Bank azzal tűnhet ki, hogy a private banking üzletágban elválasztja a tanácsadó és a referens személyét. Egy ügyfélhez tehát két banki alkalmazott is kötődhet. A K&H Bank fiókigazgatója, Florova Anna azt hangsúlyozta, hogy náluk kiképzett, klasszikus és kifejezetten privát banki ügyfeleknek fejlesztett termékekkel dolgozó bankárok tevékenykednek. Hiába végzik ugyanis az ügyfelek kiszolgálását lakossági kapcsolattartók - tartotta szükségesnek megjegyezni -, ha a kínálatban standard banki termékek szerepelnek. Az ING Bank - mondta el Buda Máris üzletágvezető - négy devizában kezel portfóliót, szolgáltatásuk pedig annyire egyedi, hogy még befektetési alapokkal sem kívánják korlátozni a lehetőségeket.
A többlépcsős szisztémát már régóta alkalmazza a Raiffeisen Bank. A pénzintézet kiemelt magánügyfelekkel foglalkozó üzletágában jelenleg 10 millió forint vagy ennek megfelelő deviza, illetve értékpapír elhelyezése mellett lehet számlát nyitni. Bálint Attila főosztályvezető tájékoztatása szerint azonban ezt az értékhatárt a közeljövőben bizonyosan emelik majd.
Lépcső vagy klasszicizmus
A főosztályvezetőnek meggyőződése, hogy a svájci mintájú private bankingot (amelynél néhány ügyfél akár egy egész bankot is képes „eltartani”) Magyarországon a jelenlegi körülmények között még nem lehet eredményesen működtetni. Svájcban ugyanis - hangsúlyozza - letisztult, több nemzedék óta rendelkezésre álló, hatalmas vagyonokat kezeltetnek, míg nálunk a rendszerváltás óta felgyűlt, különféle vállalkozási formákból felszabaduló vagy egyszeri komolyabb bevételt eredményező ügyletek adják az ügyfelek anyagi hátterét.
A Magyar Külkereskedelmi Bank (MKB) privát szolgáltatásokkal foglalkozó üzletágának vezetője, Aczél Gábor érdeklődésünkre elmondta: a pénzintézet anyabankja rendelkezik svájci, kifejezetten private bankingot kínáló leánnyal, és ott az egyéni portfóliókezelési szerződések egymillió svájci franknál kezdődnek. Általánosan egyébként a világ fejlettebb pénzügyi kultúrájú tájain az egymillió dolláros limit.
Az MKB részben éppen a gazdaságos működéshez elengedhetetlen összeghatár magassága miatt nem kínál ma már vagyonkezelési lehetőséget ügyfeleinek. Aczél a visszalépés okai között a tőkepiacok gyengélkedését is említette. Ez a bank is kiemelt figyelmet fordít persze a magasabb összegeket elhelyező betétesekre. Számukra számtalan kedvezmény és saját ügyintéző is dukál.
A BNP Paribas szakemberei szerint a háromlépcsős magánügyfél-kiszolgálással szemben a klasszikus értelemben vett („svájci”) private banking előnye, hogy ügyfelekre és nem termékekre fókuszál, és igen rugalmas tud lenni. Érzékelhetően hasonló elveket vallanak a Citibanknál is. Az ilyen hitvallás nyilvánvalóan nem független a hálózat méretétől sem, bár a Citibank magánbankárai - mint Ottó Gábor főosztályvezetőtől megtudtuk - öt fővárosi fiók mellett öt vidéki nagyvárosban is elérhetők.
A CitiGold üzletág vezetője úgy látja, hogy Magyarországon valóban szűk azoknak az ügyfeleknek a köre, akik olyan vagyonnal és elvárásokkal rendelkeznek, amelyek a klasszikus private banking szolgáltatások nyújtását igényelnék. Az is tény viszont - tette hozzá -, hogy a piac változásával az ügyfelek is egyre igényesebbé válnak. A K&H, a piacon terjengő pletykákkal - amelyek szerint már megbánták (Florova Anna szerint 200 millió forintnál nagyságrendekkel kisebb) beruházásukat - ellentétben nagy reményekkel tekint privát részlege eredményeire. A fiókigazgató szerint ügyfélkörük folyamatosan bővül.
Halmozódó vagyonok
Nyilvánvaló, hogy vagyonos magánkliensekkel minden bank rendelkezik, még akkor is, ha erre nem alakított ki külön üzletágat. Ennek alapján (és felmérésünkre támaszkodva) a kiemelt pénzintézeti ügyfelek számát jelenleg legalább 16 ezer főre becsüljük. Ők számításaink szerint 300 milliárd forintot meghaladó likvid, bankok segítségével befektetett összeggel rendelkeznek.
Bálint Attila elmondta: a honi „célcsoport” jellemzői közé a 3-5 millió forint évi megtakarítási képesség, a legitim forrásból származó, több tízmillió forintos vagyon, és a hosszú távú, legalább három évet átfogó befektetési gondolkodás tartozik. Ez a réteg - véli Bálint - nem spekulálni akar, hanem arra törekszik, hogy a családi vagyon reálértékét gyarapítsa vagy legalább megőrizze. A Raiffeisen Bank felmérései szerint nálunk legfeljebb húszezer olyan család van, amelyik megfelel az említett kritériumoknak.
A BNP Paribas ügyfélköre - hangsúlyozták a pénzintézetben - már hat évvel ezelőtt is jelentősebb jövedelemmel és megtakarításokkal rendelkező magánszemélyekből állt. A tulajdonos- és stratégiaváltással egyidejűleg megkezdődött a meglévő ügyfélkör szegmentálása. Az ügyfelek száma ennek megfelelően csökkent, ám a kezelt vagyon mennyisége emelkedett a tavalyi évhez képest. A 40 millió forintnál magasabb likvid összeggel rendelkezők számánál több mint 40 százalékos volt a bővülés. Érdemes megemlíteni, hogy a Citibanknak már jelenleg is vannak olyan kiemelt magánügyfelei, akiknek a Citigroup Private Bankinggal karöltve kreálnak testre szabott pénzügyi megoldásokat. A CitiGold által kezelt privátbanki vagyon és az ügyfelek száma az elmúlt négy évben átlagosan évi 70 százalékkal nőtt. Az ING Banknál - több más pénzintézethez hasonlóan - azt tapasztalják, ha az ügyfelek elégedettek, növelik ott kezeltetett vagyonuk nagyságát. Az ING gyakorlatában akadt, aki 25 millióival kezdett, de két év múlva már 400 millió forintnál tartott.
Alighanem ez a pénzintézet alkalmazza egyébként a legtisztább díjstruktúrát. Itt a portfoliókezelés költsége annak összetételétől függően 1-2 százalék, más fizetnivalója az ügyfélnek nincs.
A CitiGold havi díjaktól, számlavezetési költségektől mentes szolgáltatás. Csak néhány tranzakcióért (devizaátutalás, külföldi kötvények és befektetési alapok jegyeinek vásárlása) számítanak fel egyszeri díjat. A kiemelt ügyfelek automatikusan juthatnak hitelkártyához, 2,5 millió forintos hitelkerettel. Az úgynevezett strukturált termékek esetében (amikor közvetlen befektetési lehetőséget kínálnak a nemzetközi deviza- és részvénypiacokra) a bank vállal teljes tőke-, sőt egyes esetekben bizonyos hozamgaranciát is. Az OTP Bankban az arany debitkártyát, kedvezményes értékpapírszámla-vezetést és tranzakciókat, ingyenes átutalást és pénzfelvételt (és sok minden egyebet) magában foglaló privátcsomag havi fix díja 4800 forint lesz. Ez a mostani 2600 forintos „csomagárazáshoz” képest jelentős díjnövekedésnek tűnhet, de ha valaki figyelembe veszi a bank által nyújtott értéknövelő szolgáltatásokat, akkor már egészen más a helyzet.
A díjakról a HVB főosztályvezetője még korainak tartotta a felvilágosítást. Mint hangsúlyozta, jelenleg a bank a private banking üzletágban külön díjat nem alkalmaz, és a tranzakciós jutalékok is kedvezőnek tekinthetők, így a pénzintézet a piaci átlagnál mindenképpen jobb feltételeket kínál. Az új struktúrában már bevezetnének valamilyen fix díjat, amit a befektetett, illetve kezelt vagyon arányában fizetendő jutalék is növelne.
Sikerek és díjak
A Raiffeisen Bank a vagyonkezelésért járó díjat meglehetősen bonyolult módon számítja ki. Alkalmaz éves, tranzakciós és sikerdíjat is. Az ügyfelek által átlagosan fizetendő díj nagysága azonban - tudtuk meg - az alapokkal végzett (10 millió forintos értékhatártól működő) vagyonkezelés során mintegy fél, a szofisztikáltabb befektetés esetében pedig egy százaléka a befektetett összegnek. A sikerdíj a három hónapos diszkont- kincstárjegyek átlaghozama felett egy év alatt elért pluszhozam negyede.
Az IEB-ben az Europool Befektetési Alapkezelővel együttesen végzett vagyonkezelés díja az ügyfél által választható módon lehet fix vagy sikerdíj jellegű, de jellemző a díjak egyedi megállapítása. Sikerdíjat kér a K&H is, ahol a private ügyfeleknek negyedévente 50 ezer forintos fix és még a hirdetmény szerinti tranzakciós díjakat is felszámítanak. Az ING Bank nem tart igényt sikerdíjra, de ügyfelei a számukra készített éves portfólióanalízis alapján (amelynél a bank feltünteti a megfelelő benchmarkot is) eldönthetik, hogy elégedettek-e a pénzintézet teljesítményével.
B. Varga Judit
