Állítsd be Google keresőjét, hogy a találatok között biztos ott legyen az Economx!
A bankok ismét karácsonyi kedvezményekkel hirdetik áruvásárlási hiteleiket, a kölcsönök ára azonban még mindig igen magas, a kamat jellemzően 19-33 százalék között szóródik. Legyen bármilyen vonzó egy-egy hirdetés, ez a legdrágább kölcsönfajták egyike, az áruhitellel vett karácsonyi ajándék szélsőséges esetben másfélszer többe is kerülhet, mint normál bolti áron.
A valódi különbségeket azonban nem a puszta kamatok, hanem a havi törlesztőrészletek összege mutatja meg, amely minden mutatónál ékesebben szól a tényleges fizetnivalókról. Nem szabad figyelmen kívül hagyni, mennyi kamatot és egyéb költséget számítanak fel, és főleg azt, hogy mennyi az előre kifizetendő összeg (önerő).
A Kereskedelmi és Hitelbank (K&H) nullaszázalékos önerővel kínálja termékét, ám más bankok ezt már régóta így teszik, vagyis az akció nem jelent újdonságot. A K&H viszont most kedvezőbb, 19 százalékos kamatot számít fel, és egyes áruházakban történő vásárlás esetén a kezelési költséget is elengedi. A K&H-áruhitel kamata egyébként 24 százalék, bár soha nem ezt, hanem a teljes hiteldíj mutatót kell figyelembe venni, ami a Credigennél elérheti akár a 46 százalékot is.
A Postabank most 28 helyett 26 százalékos kamatot kínál, viszont a hitelfelvételkor a legtöbb esetben 5 százalékos, azonnal esedékes kezelési költséget kér. A Magyar Ce- telemnél akad olyan bankhitel, ahol halasztott fizetést kínálnak, vagyis az első részletet csak pár hónappal később kell befizetni. Ugyanez a bank előre meghatározott hitelkeretet biztosít régi, jól fizető ügyfelei számára, amelyet hitelbírálat nélkül megítélnek. Így valóban könnyebb és egyszerűbb a vásárlás, ám a bank ugyanolyan magas kamatot számít fel, mint más esetben. A tényleges költségekben így hát nincs különbség, hacsak az nem, hogy itt nem kell rendelkezésre tartási díjat fizetni, mint általában a hasonló, bármikor felhasználható hitelkereteknél.
A költségek csökkentésére mindössze néhány lehetőség mutatkozik, például az előtörlesztés, ám arra figyelni kell, hogy az elengedett kamat nagyobb legyen, mint az ügyintézési költség, azaz a büntetőkamat. Ennél bonyolultabb számítást igényel az előtörlesztéskor kifizetendő összeg és az azzal kiváltott részletek jelenértékének kiszámítása. Az előtörlesztés ugyanis befektethető pénz, a részleteket pedig az inflációval (vagy inkább az állampapírhozamokkal - a szerk.) kell diszkontálni, hiszen annak vásárlóértéke folyamatosan csökken. Az áruvásárlási hitel - kisebb összegeknél, vagy ha a számlavezető bank nagyobb keretet ad az ügyfélnek - kiváltható például folyószámlahitellel. Ennek nagysága jellemzően néhány tízezertől néhány százezer forintig terjed, bár a Magyar Cetelem Banknál a kétmillió forintot is elérheti. Sokszor kedvezőbb megoldásnak tűnik - például nagyobb összegek esetén - a hasonlóan magas kamatozású személyi kölcsön felvétele, futamideje ugyanis akár öt évre is elhúzható (jóllehet négyéves futamidejű áruhitelt a Credigen is ajánl). A személyi kölcsönök hátulütője, hogy sokkal bonyolultabb procedúrával és csak pár napos ügyintézéssel vehetők fel, míg az áruhitelt - amennyiben minden szükséges dokumentum megvan hozzá - akár fél óra alatt elintézik a bankok. További alternatíva az általános jelzáloghitel felvétele, ez azonban már heteket vesz igénybe, így csak komolyabb - sokmilliós és hosszabb távra igénybe veendő - kölcsönöknél érdemes élni vele.
Vigh György Zsolt
