Állítsd be Google keresőjét, hogy a találatok között biztos ott legyen az Economx!
A vállalkozások likviditási tartalékának biztosítására hagyományos eszköz a folyószámlahitel, amelyet saját számlavezető bankjánál bármely hosszabb és persze aktív bankszámlaúttal rendelkező vállalkozás igénybe vehet. Ez a gyors hiteleknél (NAPI Gazdaság, 2001. július 30., 9. oldal) is egyszerűbb procedúrával, akár fedezet vagy a számviteli adatok kockázatelemzése nélkül igényelhető. Egyes bankok azonban mégis mérlegelemzést követően adják e hitelt, amelyet akár új ügyfeleik is igénybe vehetnek - ez fontos lehet a bankot váltó cégeknek. A jobb adósminősítésű ügyfeleknek a legtöbb esetben nem kötnek ki biztosítékot a bankok. A hitelintézetek az elbírálásnál csak a náluk pénzforgalmi számlával rendelkező cég jellemző havi forgalma alapján határozzák meg a hitel keretösszegét, amely rulírozó, azaz az ügyfél döntése alapján bármikor felvehető. A bankok a beérkező jóváírásokból (például árbevételből) a teljesen vagy csak részben felvett hitelösszeget levonják, ezzel együtt a hitelkeret újra feltöltődik és rendelkezésre áll. A rulírozó eljárás előnye, hogy bár a számlára érkező összeg csökken, de a felvett kölcsön nem kamatozik tovább - igaz, a bank által levont összeg sem kamatozik a folyószámlán.
Egyes bankok saját biztonságuk érdekében kikötik, hogy ügyfeleik a számlaforgalmuk egy részét mindenképp náluk kötelesek lebonyolítani. A kölcsön kiegyenlítésénél a tőketörlesztést a beérkező jóváírásokból teljesítik, míg a kamattörlesztés jellemzően havonta esedékes, de az ajánlatok között akad háromhavi elszámolású is. A kamat nagyságát a kamatnapok és a lehívott összeg befolyásolja. Előnyös, hogy a felvett összeg egyedi ütemezés szerint is törleszthető a folyamatosan feltöltődő hitelkeret fokozatosan csökkenő, de akár változó nagyságban és időpontban történő lehívásával. A hitel jellemzően egyéves futamidejű, azonban meghosszabbítható, a keret emelésére általában hitelévfordulókon nyílik lehetőség.
A folyószámlahitellel szemben a lombard típusú kölcsönök teljes fedezetet igényelnek.
Ez a kevésbé hitelképes vállalatoknak ajánlható, amelyek másképp nem juthatnak forráshoz. Használható akár a drágább és induláskor jellemző tagi kölcsönök kiváltására is. További előnye, hogy a cég vagyonán kívüli eszközök is bevonhatók fedezetként. A lombardhitelek kamata 16-17 százalék körüli.
A lombardhitelek haszna, hogy más fedezet vagy hitellehetőség híján azok a cégek is kedvező kamatozású forráshoz juthatnak, amelyek befektetett eszközökkel rendelkeznek és nem szeretnék lejárat előtt felbontani vagy értékesíteni tulajdoni, illetve hitelviszonyt megtestesítő értékpapírjaikat. A bankok fedezetként elfogadnak állampapírt, vállalati kötvényt, bankbetétet (devizabetétet is), közraktárjegyet, részvényt, befektetési, betét- és letéti jegyet (ez utóbbiaknál a bankok saját és cégcsoportjukhoz tartozó cégek forrásszerző papírjait preferálják más bankok értékpapírjaival szemben). Változó értékű papíroknál a bank határozza meg a felajánlott fedezet értékét, majd az adható kölcsönt jellemzően úgy alakítja, hogy a letétbe helyezett értékpapír fedezze a hitel tőkéjét és a kamatokat is. Néhány bank valamivel kedvezőbb kamatot kínál egy-egy lombardhitel céljára lekötött betétnél. Ugyanakkor a lombardhitelnél nem árt megjegyezni: a hitelfelvevőnek alaposan mérlegelnie kell, hogy hitelviszonyt megtestesítő papírjai, kötvényei, amelyek a lombard fedezetéül szolgálnak, vajon a hitel kamatánál magasabb hozamot biztosítanak-e. Hátrány még, hogy a részvények esetében a bankok többnyire finnyásak, s általában csak a nagyobb forgalmú, a Budapesti Értéktőzsdére is bevezetett papírokat fogadják be fedezetként (persze egyedi megállapodás esetén ettől eltérhetnek).
Az egyszerűsített hitelkérelem lehetővé teszi, hogy akár egy napon belül pénzhez jusson az igénylő. A folyószámlahitelekkel ellentétben ez a kölcsönforma nem csupán olyan banknál igényelhető, amelynél a vállalkozás számlát is vezet, előírás azonban, hogy az értékpapírokat a leendő adós a hitelt adó banknál letétbe helyezze.
A hitel összege néhány százezer forinttól néhány tízmillió forintig terjedhet. Futamideje kötött, az igen rövid, pár hetes időtartamtól akár évekig is elhúzódhat a tőke visszafizetése, a kamatot pedig vagy rendszeresen, vagy folyamatosan, részletekben, lehet törleszteni. Az utólagos mellett előre fizetett kamattörlesztés is lehetséges, ilyenkor a hitelt diszkonttal kapja az ügyfél. A futamidő hosszának határt szab a fedezetül letett értékpapír lejárata is.
A búza, takarmánykukorica és szója közraktározásánál a közraktárjegyre történő hitelnyújtásnál a kölcsön kamatához a jegybanki alapkamat (11,25 százalék) 40 százalékának megfelelő kamattámogatás (4,5 százalék) vehető igénybe. A hiteldíj maximuma a jegybanki alapkamat plusz három százalék, azaz 14,25 százalék - írja az OTP honlapja.
A hitel maximális összege tőzsdei árucikk esetén akár 90-95 százalék is lehet, míg más esetben az érték maximum fele.
Vigh György Zsolt
