Állítsd be Google keresőjét, hogy a találatok között biztos ott legyen az Economx!
A viszonylag alacsony likviditású kis- és középvállalkozók, szövetkezetek, egyéni vállalkozók vagy az őstermelők számára rendkívül fontos, hogy bármikor gyorsan pótlólagos forráshoz juthassanak. Egyes bankoknál a kisebb vállalkozások számára éppen erre a célra gyorshitelt hoztak létre, amely az OTP Banknál ingatlanfedezet mellett, a Konzumbanknál a vállalkozás pénzügyi elemzését követően vehető fel. A likviditásjavító hitelek elbírálásának átfutási ideje mindkét esetben maximum öt nap, legalábbis ezt ígérik a bankok honlapjain közzétett tájékoztatók.
A gyorshitel kamata az OTP Banknál jelenleg 16 százalék, a bank alapkamata (prime rate) 14,25. A konzumbankos alapkamat 14,5 százalék, s erre jön az ügyletenként és ügyfelenként meghatározott (azok kockázatától függő) kamatrés. A kockázatosabbnak minősülő ügyfeleknél - a kis- és középvállalkozások jellemzően ilyenek - a kamat mindig magasabb, ugyanakkor a nagyobb költség tovább növeli a pénzügyi kockázatot. Persze statisztikailag a bankok kockázata nem növekszik jelentősen, ellenben a drágább hitelek beérése esetén magasabb nyereségre tehetnek szert. (Bár ez még mindig kisebb, mint a lakossági termékeken elért kamatmarzs.)
A bankok vállalkozói szférával kötött májusi szerződéseinek súlyozott kamatátlaga a Magyar Nemzeti Bank (MNB) szerint 12,3 százalék mind az éven túli, mind az azon belüli lejárat esetén. Az MNB adatai szerint ez a mutató 1999 közepén 16 százalék körüli szinten járt (persze az MNB által számolt átlagot jelentősen lefelé módosítják a nagyvállala-tok részére nyújtott, jóval alacsonyabb kamat mellett folyósított nagy összegű hitelek).
A hitel áránál és a megtérülési számításoknál azonban a kezelési költséget (a Konzumbank ilyet nem számít fel) és a hitelbírálati díjat is figyelembe kell venni, illetve az OTP-kölcsönnél a fedezetként felajánlott ingatlan értékbecslési díját is, amely ingatlantípustól és értéktől függően pár tízezer forinttól akár százezer forintig is terjedhet, s ez a hitelek költségeit értelemszerűen jelentősen megdobhatja.
Az OTP Banknál a futamidő 3 hónaptól öt évig terjed, s itt maximálisan egy év türelmi idő is kérhető. A moratórium tovább könnyíti a kezdő kisvállalkozások dolgát. A Konzumbanknál az egy évre szóló hitelek meghosszabbíthatók, azonban ez is költséggel jár; aktuális értékük pontosan megtudható a bankok hirdetményeiből, amelyet mindig érdemes részletekbe menően elolvasni (a hitelismertetővel egyetemben), hiszen lehet, hogy egy bank alacsony kamattal vagy bizonyos költségek nélkül hirdeti termékét, azonban szemérmesen hallgat az egyéb felszámított díjakról, amelyek összességében akár drágábbá is tehetik a kért hitelt egy másik bank hasonló termékéhez képest.
Az OTP Bank esetében érdekesség, hogy a kölcsön igényléséhez elég az internetről letölteni a hitelkérelmi csomagot; ezt a kért dokumentumokkal együtt kell visszaküldeni a bankhoz. Hitelt persze mindkét banknál csak a pénzintézetek ügyfelei kérhetnek. Az OTP Banknál kritérium, hogy az igénylőnek előző évben legkevesebb ötmilliós forgalmat kell felmutatnia. Természetesen csak megfelelő pénzügyi - nem eladósodott - és tisztázott jogi helyzetű vállalkozásoknak nyújt ilyesfajta segítséget e két bank.
Vizsgálják, okozott-e a vállalkozó veszteséget a banknak, és azt is, hogy más bankoknál nincs-e lejárt tartozása vagy köztartozása. Természetesen amellett, hogy a bankok gyors elbírálást és pénzfelvételt ígérnek, meglehetősen körültekintők.
Az OTP Bank a fedezetül felajánlott ingatlan vizsgálata során éppen azokat a kérdéseket teszi fel, amelyekre egy jelzáloghitel esetén is kíváncsi, nevezetesen hogy rendezettek-e a tulajdonviszonyok, nincs-e elintézetlen széljegy, per- és tehermentes-e a fedezet.
A hitel összege mind a Konzumbanknál, mind az OTP Banknál 1 és 30 millió forint közötti. Az OTP-nél a felajánlott ingatlanfedezet úgynevezett menekülési értékének fele lehet. Ennek az értéknek fedeznie kell a tőketartozást, az egy éven belül esedékes kamatokat és egyéb járulékokat is. A menekülési érték a forgalmi érték akkora hányada, amelyen egy-egy ingatlan - éppen alacsony kínálati ára miatt - gyorsan (általában fél éven belül) pénzzé tehető. Ez jellemzően 20-30 százalékkal alacsonyabb, mint a lehetséges eladási ár. Mivel a felvehető összeg ennél is kisebb, a bankok kockázata még inkább mérsékelt, hiszen a teljes forgalmi értékre vetítve ez mindössze 35-40 százalékos hitelt jelent. A kockázat a Hitelgarancia Rt. kezességvállalásával tovább csökken. Tehát ha a felajánlott ingatlan egy 15 milliós családi ház, akkor a felvehető összeg legfeljebb 5-6 millió lehet.
Kisvállalkozások esetében jellemző, hogy az ingatlan vagyont maga a lakás vagy ház jelenti (például a fizetővendéglátással foglalkozóknál a ház egyben a vállalkozás munkaeszköze is), számukra hasznos, hogy az OTP Bank az általa korábban nyújtott és még fennálló lakáscélú tartozás miatt terhelt ingatlant is elfogad, ha a fennálló és az új hitel együttes összege nem haladja meg a menekülési érték ötven százalékát. Mindemellett a kisvállalkozóknak sokszor jobban megéri az ezekhez hasonlóan szabad felhasználású vállalkozói hitelt felvenni, mint valamely - akár 10 százalékponttal magasabb kamatra - lakossági hitelt felvenni.
A folyószámla típusú kölcsön felvételénél a Konzumbank részletekbe menően vizsgálja a vállalkozás gazdálkodását. (Egyébként a folyószámlahitellel nem rendelkezők igényelhetik ezt a hitelfajtát). A kockázatelemzéshez szükséges számviteli adatokat vagy maga a hitelkérő vállalkozás szolgáltatja (ebben az esetben könnyvizsgálói audittal ellátott adatok szükségesek), vagy könyvelő cég által készített mérleget kér a bank, közvetlenül az azt készítő auditortól. A futamidő alatt azonban folyamatosan figyelemmel kísérik az adós gazdálkodását.
Vigh György Zsolt
