Állítsd be Google keresőjét, hogy a találatok között biztos ott legyen az Economx!
A lombardhitelek vagy kézi záloghitelek eredetileg arannyal, értékpapírral, áruokmánnyal vagy áruval fedezett hiteleket jelentettek, de az utóbbi években a rövid lejáratú, értékpapírral vagy betéttel fedezett hitelt értik e fogalom alatt. Jellemzően egy évre szólnak, kamatuk pedig jelenleg 15-17 százalék körül szóródik a fedezettől is függően. A két évre szóló hitelek kamata 19-20 százalék körüli. A fogyasztási és egyéb (köztük a lombard) hitelek kihelyezéssel súlyozott átlagkamata májusban az MNB adatai szerint 21 százalék volt. A lombardhitel általában rövid távú, minimum egyhetes, maximum 1-2 éves futamidejű (a K&H Banknál hároméves is lehet), könnyen megújítható.
A fedezet esetleges lejáratához azonban mindenképp igazodnia kell. Csak a jóval bonyolultabban felvehető általános jelzáloghitelek és a folyószámlahitelek vetélkedhetnek vele a kamat tekintetében. A kamatköltségeket a törlesztés is befolyásolja. A folyamatos (havi vagy negyedéves) kamatfizetés és az utólagos tőketörlesztés mellett lehetséges egyösszegű kamat- és tőketörlesztés, valamint annuitásos részletfizetés is.
Az utólagos tőketörlesztésnél az összköltség elméletileg nagyobb. A Hanwha Banknál régi ügyfelek akár rulírozó módon is igényelhetik ezt a kölcsönt, amely például a tőzsdei kereskedés sűrű adok-veszek játékainál lehet hasznos. Más bankoknál például előtörlesztéssel fizethető vissza a lejárat előtt a kölcsön, természetesen külön díj ellenében.
Ez a hitelfajta jellemzően a tőzsdei kereskedéshez kötődik. Egyes bankoknál bárki felveheti, akár devizakülföldi is - derül ki az OTP Bank üzletszabályzatából. Elvileg más tőkéjét felhasználva is lehet spekulálni. A bankok számára e hitelfajta kockázata csekély, hiszen maguknál tartják a fedezetet, amely azonnal pénzre váltható. (A jelzáloghiteleknél a fedezet pénzzé tétele bonyolult, hosszadalmas és külső szakértő bevonását igényli. A jövedelem fedezetű kölcsönöknél pedig a jövedelemletiltás lehet problémás.)
A bankok számos fedezetet elfogadnak, köztük előszeretettel a betétet (a betét fedezetű folyószámlahitel egyfajta lombardhitelnek is tekinthető), takarékleveleket, saját kibocsátású banki értékpapírokat, de nem idegenkednek az állampapíroktól, illetve a más bankok által kibocsátott, hitelviszonyt megtestesítő értékpapíroktól sem. Nyilván nagyobb rizikót hordoznak a futamidejük vagy tartásuk alatt esetleg átértékelődő értékpapírok, mint a befektetési jegyek vagy a részvények és a devizabetétek (lásd keretes írásunkat). Ezért a hitelnyújtáskor a bankok megvizsgálják az óvadékot.
Részvények közül például vagy csak a tőzsdei A kategóriában forgó papírokat fogadják el, vagy maguk szűkítik a kört. A bankok számára a váltó általában elfogadhatatlan, akárcsak a csekk vagy a gyér piacú vállalati kötvény (a bankok nyilván nemcsak az óvadék biztonságát, hanem a pénzzé tehetőségét is vizsgálják). Ugyanígy nem fogadják el a vagyonjegyet, a közraktárjegyet és a kárpótlási jegyet. Egyedi elbírálással azonban akár magán-, akár vállalati ügyfelek esetében tehetnek engedményeket, kivételeket.
A hitelintézetek már a tőkemegtakarításos típusú életbiztosításokat is elfogadják fedezetként, de itt is vizsgálják, hogy hagyományos vagy részvényalapú a kialakított portfólió. Ma már a lakás-takarékpénztári betét is széles körben elfogadott. Ez utóbbi kettő ugyan általában nehezen és csak veszteségek árán váltható vissza, mégis pénzzé tehető. Egyébként maguk a biztosítók és lakás-takarékpénztárak is adhatnak hitelt kötvényeikre.
Az óvadék értékének csökkenése esetén a bankok vagy visszakövetelik a kölcsönt és kamatait, vagy pótfedezetet kérnek, vagy feltörik a letétet és azt pénzzé téve szüntetik meg a hitelviszonyt. A tartozáson felül befolyt rész természetesen az ügyfelet illeti. Ezt a hitelt annyira biztonságosnak ítélik meg a bankok, hogy például az OTP Bank adóstársat és készfizető kezest sem kér. Egyedül azt vizsgálják, hogy több hitel megléte esetén a jövedelem elégséges-e azok biztonságos fizetésére. Itt életbe lép a sokszor emlegetett egyharmados szabály, vagyis, a törlesztőrészletek a jövedelem harmadánál nem lehetnek nagyobbak. Magas jövedelemnél azonban megengedhető akár a fizetés felénél nagyobb arányú törlesztőrészlet is.
A hitelek összege egy-két százezer forinttól a több tíz milliós - személyi hitelek és általános jelzáloghitelek formájában csak a kevés bank által kínált - nagyságrendig terjedhet.
A hitel összegét a Hanwha Banknál mindig úgy állapítják meg, hogy a fedezettség 150 százalék legyen. Az OTP Banknál például a biztosítások aktuális visszavásárlási összegének mintegy 90 százaléka magában kell hogy foglalja a tőke és a kamatok összegét is. Értékpapíroknál az aktuális árfolyam, devizabetéteknél a bankok által éppen megajánlott vételi árfolyam az irányadó.
Vigh György Zsolt
