Állítsd be Google keresőjét, hogy a találatok között biztos ott legyen az Economx!
Az új lakások és házak építésén túl legalább ennyire fontos a már meglévő ingatlanok felújítása, korszerűsítése vagy bővítése. A Földhitel- és Jelzálogbank Rt.-nél ilyen célokra kifejlesztett jelzáloghitelek számos ismérvükben különböznek mind egymástól, mind az új ingatlanokra ajánlott hitelektől. A hitelek céljuk szerint különböző kamattámogatásban részesülnek.
A bővítési hitelnél legalább egy lakószobával növelni kell az épületet. Csak ebben az esetben van szja-kedvezmény, amely az éves törlesztés 20 százaléka, de legfeljebb 35 ezer forint lehet. Ennél a formánál állami lakásépítési kedvezmény is kérhető. A hitel közvetlen állami kamattámogatása 4,5 százalék, amely a futamidő első öt évében jár, a következő öt évben pedig a támogatás olyan mértékű, hogy annak segítségével a kölcsönfelvevő terhei ne növekedjenek.
A korszerűsítési kölcsönnél, amely során a komfortfokozat növekedését kell elérni (például központi fűtés építése, víz- vagy csatornabevezetés), már csak az előbb részletezett állami kamattámogatás jár, adókedvezmények és egyéb juttatások nem.
Felújítási kölcsön például nyílászárók javítására, szigetelésre, tetőjavításra, fürdőszoba-felszerelés cseréjére vagy tapétázásra kérhető. Ennél a hitelnél már kamattámogatás sem jár, ellenben a jelzálog-konstrukciókra jellemző kedvező kondíciókkal bír (a hitelek kamatairól lásd táblázatunkat).
A kölcsönök minimális összege minden esetben egymillió forint, maximuma pedig a hitelfedezeti érték 60 százaléka. (Hárommillió forint hiteligény esetén például legalább ötmilliós forgalmi értékű biztosítékot kell adni.)
A kezesekre, adóstársakra vagy az ingatlanfedezetre érvényes szabályozások megegyeznek a korábban tárgyalt jelzáloghiteleknél már megismert előírásokkal (Befektető melléklet, 2001. június 11., 9. oldal, június 18., 9. oldal). Ezekhez a hitelekhez önrészt nem kér az FHB, így akár a saját források teljes helyettesítésére is kérhetők. Amennyiben a költségek magasabbak, mint a hiteligény, a bank vizsgálja a saját erő felhasználását, ami lehet akár hitelt érdemlően elvégzett saját munka is.
A futamidő mindegyik hitelfajta esetében 5-20, de egyedi elbírálással akár 35 év is lehet, a kamatperiódus pedig 1 vagy 5 év. (A futamidő tehát egy- vagy ötéves egységekben emelhető.) A különféle díjak és költségek itt is az ügyfeleket terhelik, és a bank saját kihelyezésének biztonsága érdekében hitelfedezeti és vagyonbiztosítást kér.
A bank a kölcsönt korszerűsítésnél és felújításnál kizárólag egy részletben folyósítja. A bővítésnél, ha a hitel összegét a meglévő fedezet alapján számítják, egy, ha a bővítés utáni értékre vetítve határozzák meg, két részletben folyósítja a pénzt. Itt sem csak a bővítendő ingatlan lehet fedezet, más ingatlan is felajánlható. A hitelösszeg felhasználását természetesen ezen esetekben is vizsgálja az FHB.
A bővítéshez és a korszerűsítéshez az építésügyi hatóság engedélye is szükséges. Bővítésnél a folyósítástól számított nyolc hónapon belül be kell mutatni a használatbavételi engedélyt, az elvégzett munkálatok értékét számlákkal vagy magánokirattal kell igazolni. (Korszerűsítésnél, felújításnál ugyanez hat hónap.)
A havi törlesztést annuitásos módszerrel számítják, amelyhez hozzáadódik az éves kezelési költség. Fizetni kizárólag banki átutalással lehet, a részletek a kamatperiódusok kezdetekor változhatnak. Befolyásolhatja még azokat az automatikus előtörlesztések során csökkenő tőke és a hátralévő futamidő. Az előtörlesztéseket a bank mindig kamatperiódusokkor ajánlja fel, legfeljebb a fennálló tőketartozás 30 százalékának erejéig. Rendkívüli előtörlesztés csak az életbiztosításból vagy a vagyonbiztosításból lehetséges.
Amennyiben nemcsak új szobát, hanem az új szoba létrehozásával új lakást alakít ki a kölcsönfelvevő, akkor nemcsak bővítési hitelt, hanem a magasabb kamattámogatású lakásépítési kölcsönt is igénybe lehet venni. A bővítési, korszerűsítési és felújítási hitelt lakásvásárlási és hitelkiváltó kölcsönnel együtt is lehet kérni, hiszen egy új lakással kapcsolatban egyéni igények is felmerülhetnek. Az új lakást vásárlók vagy építők viszont csak akkor vehetnek fel bővítési vagy korszerűsítési hitelt, ha nem jogosultak a kiegészítő kamattámogatásra.
Vigh György Zsolt
