Állítsd be Google keresőjét, hogy a találatok között biztos ott legyen az Economx!
Az autófinanszírozás a pénzügyi szféra egyik kedvelt ágazata, komoly a verseny a bankok között. Több pénzintézet külön céget működtet e hitelágazat kezelésére (OTP - Merkantil Bank, Budapest Bank - Budapest Autó), másutt autógyártók létesítettek bankot (Opel, Porsche). Az autókölcsönök között a legalacsonyabb a rossz hitelek aránya, mindössze egy-két százalék. Így érthető, hogy meglepően egyszerű feltételekkel és gyors - akár néhány órás - elbírálás után juthatunk hozzá a kiszemelt négykerekűhöz.
A hitel felvételéhez sok esetben mindössze személyi igazolvány és jogosítvány szükséges. Ha munkáltatói igazolást vagy keresetkimutatást (APEH-jövedelemigazolást), esetleg bankszámlakivonatot, közüzemi számlát kérnek, annak speciális oka van, vagy a bank egyedi feltételszabása az oka. Különleges ok lehet a választott alacsony önrész, a túl fiatal kor vagy a jelentős hitelösszeg. Ekkor akár kezest is kérhet a bank, de mind a kezes, mind a hitelfelvevő anyagi kondícióit csak marginálisan vizsgálják.
A hitel elsődleges biztosítéka természetesen maga a jármű. Mivel a pénzintézetek igyekeznek biztosra menni, az autóhiteleket szó szerint bebiztosítják az ügyfelek számára kötelezően előírt cascóval és persze az egyébként is megkerülhetetlen felelősségbiztosítással. Így kizárólag az ügyfelek nemfizetése a kockázat, de ez is mérsékelt rizikót hordoz. Ha az ügyfél nem törleszt, még mindig a banké az autó tulajdonjoga.
Ami a hitelek kondícióit illeti, az első kérdés, hogy a márkakereskedőknek mely bankkal van szerződése. Számos esetben csak egyetlen pénzintézettel kötnek szerződést - remélhetőleg nem azzal, amelyik nekik a legtöbb jutalékot fizeti -, így nincs választási lehetőségünk, csak ha máshol vagy más típust vásárolunk.
A jutalék kérdésének ellentmond, hogy szakértők szerint éppen ennek emelkedése miatt nem számíthatnak a vásárlók idén a hitelköltségek jelentősebb csökkenésére. Az autóvásárlást persze igazíthatjuk a hitelekhez is.
Vagyis kiválasztjuk a legelőnyösebb feltételeket kínáló bankot, s megkérdezzük, van e szerződésük a választott autókat kínáló márkakereskedőkkel. Ahogy nehéz összehasonlítani az autókat, úgy nem könnyű összevetni a hiteleket sem. A kisebb önrész - ez új autóknál jellemzően 20-30, használt kocsiknál általában 30-40 százalék - jelentősen megnöveli a fizetendő havi díjat. A kezdeti költségeket növelheti még az előre fizetendő kezelési költség vagy hitelbírálati díj. A részleteket a magasabb saját erő (80 százalék is lehet), a nagyobb felvett összeg és a rövidebb futamidő csökkentheti. A kölcsön 400-500 ezer forinttól 4-6 millió forintig terjed, de egyedi hitelelbírálás alapján több is lehet. A futamidő jellemzően 12-60 hónap, de akad 72 hónapos lejárat is. Használt autó vásárlásakor a járművek életkora a hitel futamideje alatt nem lehet több 12 évnél, de van, ahol csak 8 év a megengedett.
A hitelek lehetnek forintalapúak, amelyek teljeshiteldíj-mutatója (THM) magasabb, mint a devizaalapú kölcsönöké, általában 12 és 25 százalék között szóródik. A devizahitelek alapja az euró és a svájci frank, ezek árfolyama (a forintnak az euróhoz kötése miatt) nem esett át jelentős változáson az elmúlt 16 hónapban. A forint intervenciós sávjának májusi szélesítése azonban tartogathat kellemetlen meglepetéseket, habár szakértők - egyelőre - a magyar fizetőeszköz erősödése mellett teszik le a voksukat. Az elmúlt évben egyébként jelentős eltolódás volt megfigyelhető a devizaalapú finanszírozás javára (NAPI Gazdaság, 2001. február 23., 7. oldal).
A törlesztés jellemzően havi, de lehet negyedéves is. Előfordul, hogy a bank csak a nála vezetett magánszámláról fogad el kifizetést. A bankok némelyike lehetővé teszi, hogy előtörlesztést eszközöljünk, s nem számít fel külön költségeket erre, míg mások igen. Itt is érvényes, hogy csak a szerződésmódosítási díjnál nagyobb kamatmegtakarítás esetén érdemes előre fizetnünk, s a pénz jelenértékéről ekkor még nem is beszéltünk.
A bankok fizetési késedelem esetén meglehetősen türelmesek ebben a konstrukcióban. Általában 60-90 napos késedelem és egyéb megegyezés hiányában bontják fel a megállapodást, s kis késés esetén is jellemzőbb az azonnali figyelmeztetés, mint a szerződés megszüntetése.
Vigh György Zsolt
