Állítsd be Google keresőjét, hogy a találatok között biztos ott legyen az Economx!
Az áruhitelek a személyi hitelek speciális, könnyített változatának is tekinthetők. A legszembetűnőbb hasonlóság, hogy a fedezet itt is elsősorban a leendő adós jövedelme. Bármilyen tartós fogyasztási cikk megvételére felhasználhatók. Ingó- vagy ingatlanfedezetet nem kérnek a bankok, de kezesre esetenként szükség lehet. A Postabank például 200 ezer forintig, nettó 90 ezer forintos jövedelem fölött pedig 300 ezer forintig nem kér kezest, a Budapest Bank pedig egyenesen elutasítja a kezes és az adóstárs lehetőségét.
E hitelekre jellemző, hogy mindössze néhány alapvető dokumentum szükséges felvételükhöz. Igazolnunk kell például, hogy állandó lakcímmel rendelkező, nagykorú, devizabelföldi magyar állampolgárok vagyunk. Jellemzően bekérik a vezetékes telefon legutolsó számláját is. (Az előfizetéses mobiltelefont a vizsgált pénzintézetek közül egyedül a K&H Bank fogadja el.) Jellemzően legalább egyéves munkaviszonnyal kell rendelkeznünk a jelenlegi munkahelyünkön, de a K&H Banknál ezt az időt két munkahelyről is igazolhatjuk, a Postabank pedig bizonyos feltételek mellett eltekint ettől.
A vállalkozóknak jövedelemigazolást kell bemutatniuk az APEH-től. Az életkor alsó határa 18 év, a felső határt a K&H-nál 65, a Postabanknál 67 éves kornál szabják meg. A bankok azt is kérik, hogy az ügyfél bármely hazai hitelintézetnél vezetett aktív bankszámláról szóló adatokat prezentáljon.
Jelentősebb eltérés a személyi hitelekhez képest, hogy a szükséges jövedelem négy bank adatai alapján számított átlaga csak 33 ezer forint, miközben a személyi hitelek átlaga 58 ezer forint (Befektető, 2001. május 21., 9. oldal). A bankokkal szerződött boltokban a hitelbírálat - ha megfelelünk a feltételeknek - mindössze húsz-harminc percig tart. A felvehető összeg azonban viszonylag alacsony - éppen ezért könnyű hozzájutni -, jellemzően 20 és 500 ezer forint között lehet. Nagyobb értékű termékhez csak személyi hitellel juthatunk. A legtöbb banknál azonban több áruhitellel is rendelkezhetünk, vagy más bankokét is igénybe vehetjük, ha azt a pénztárcánk - meg persze a hitelminősítésünk - megengedi.
A bankok számításaink szerint átlagosan 25,25 százalékos kamatot számítanak fel az áruvásárlásoknál. Az áruhitelek piaci átlagkamata idén az első öt hónap alatt nem változott. E hitel növekvő népszerűségét mutatja, hogy magas kamatozásuk ellenére az 1999-es 20 milliárd forint körüli szintről tavaly 40 milliárd fölé nőtt az állományuk, s idén ennek további bővülése várható. A hitelek általában 6 és 36 hónap közötti futamidőre szólnak, de az OTP akár 60 hónapra is nyújt kölcsönt.
A tényleges kamatterhet jobban feltáró teljeshiteldíj-mutató (THM) értéke magasabb, mint a kamatoké, egyes esetekben meghaladhatja a 40 százalékot is. A hitel ára egyébként függ a futamidőtől, amely emeli azt, és a felvett összegtől, amely csökkenti. A kamatok általában változóak.
A THM-ben ennél a hitelfajtánál sincs benne néhány speciális elem, mint az eseti ügyintézési díj vagy a prolongációs költség.
A tartozás törlesztésénél a bankok a folyamatos havi fizetést választják, de egyes hitelintézetek előre megküldik a következő három hónapra szolgáló csekkeket, s utólag, a negyedév lejártával is fizethetünk, de a késlekedést akár késedelmi kamattal, akár a később igényelt hitelek elbírálásánál szankcionálhatják. Egyes bankok a negyedéves fizetést előtörlesztésként fogadják el.
Ha hitelünket nem tudjuk fizetni, a bankok méltányosságból két-három hónapos türelmi időt adhatnak. A hitelek egyösszegű előtörlesztése esetén a hátralévő futamidőre eső kamatot eltörlik, viszont úgynevezett szerződésmódosítási díjat kell fizetnünk. Ha kevés a hátralévő hónapok száma és a hitelösszeg kicsi, a díj akár magasabb is lehet, mint az elengedett kamat.
Nem minden konstrukció önrészmentes, bár sok áruházláncnál kezdőrészlet befizetése nélkül is vásárolhatunk. Általában 10-20 százalékos önerő szükséges a hitel megszerzéséhez. A kezdeti terheket növelheti az előre fizetendő kezelési költség, ezzel azonban a további törlesztőrészletek csökkennek. Arra a kérdésre, hogy van-e más banknál futó hitelünk, jobban tesszük, ha az igazat válaszoljuk, mivel a bankok a hitelminősítés során úgyis rájönnek az elhallgatott tartozásokra.
V. Gy. Zs.
