A kereskedőkért vetélkednek az autófinanszírozó cégek

Magyarországon tavaly a 150 ezer értékesített gépjármű 60 százalékát hitelből vásárolták. A verseny egyelőre nem elsősorban a vevők kegyeiért folyik, hiszen a kamatláb jellemzően meghaladja a 20 százalékot (alig különbözik a fedezet nélküli személyi kölcsönök kamatlá-baitól), sokkal inkább az autókereskedők meghódítása a cél.
Az autósbankok mindegyike jóval több pénzt helyez ki, mint amennyi betéttel rendelkezik és a különbséget a bankközi piacról szerzi meg. A legkisebb differencia ötvenszázalékos (Merkantil Bank), de egyes esetekben szinte csak hitelezésből áll a bank tevékenysége.
A piac legnagyobb szereplője a Merkantil Bank Rt., ez kezdett el Magyarországon elsőként az autófinanszírozással foglalkozni. A szakosodott pénzintézet abban is egyedülálló, hogy nem állt rá egyetlen márkára vagy márkacsokorra, mint a többi autósbank, hanem minden típus piacán részt vesz a versenyben.
Az 1996 óta OTP-s háttérrel rendelkező Merkantil Banknál van a tavaly Magyarországon új autó vásárlására kötött 85 ezer darab hitelszerződésből 26 ezer. Ezenkívül 6500 használt gépjármű megvásárlását is finanszírozta. A pénzintézet véleménye szerint a piaci verseny az autósbankok mögött álló konszerneknek is kedvez, hiszen ezáltal megnő a gépjármű-értékesítés volumene. A Merkantil Bank a Suzuki, az Opel, a Volkswagen-csoport márkái és a Peugeot-járművek finanszírozási piacán is jelentős részesedéssel rendelkezik.
A pénzintézet teljes hitelkihelyezéseiből 25 százalék jut az autókereskedőkre (a többit az autóvásárlóknak nyújtják), ami kiugróan magasnak számít a piacon. Ennek az oka az, hogy a vásárló autót választ, nem pedig kölcsönt, így a legtöbb esetben a kereskedő ajánlására veszi igénybe a hitelt. A bankok ezért a lehető legjobb kapcsolatra törekednek a dealerekkel. A Merkantil-csoport mérlegfőösszege egyébként tavaly meghaladta az 55 milliárd forintot, míg a nyereség másfél milliárd forintot tett ki.
A Porsche Bank a kereskedelmi bankokra jellemző számlavezetést is vállal, ezzel a pénzintézet célja a kihelyezések forrásának biztosítása. A Porsche Hungária márkáinak (Volkswagen, Audi, Skoda, Porsche, SEAT) finanszírozásával a piac egyik meghatározó szereplőjévé nőtte ki magát a cég, a Volkswagen-csoport hitelből vásárolt járműveinek több mint 60 százalékához biztosítja a kölcsönt. Minden autótípusra más feltételekkel kínál hitelt, a célcsoport igényei és a kihelyezés kockázatának mértéke szerint. A Porsche Bank tulajdonosai egyformán elvárják a nyereséget és a járműértékesítés növekedésének segítését is a cégtől, tavaly a bank profitja megközelítette a 300 millió forintot.
Az Opel Bank kizárólag saját márkáinak értékesítését finanszírozza, tavaly 8500 új és 4500 használt Opel megvásárlásához nyújtott hitelt. Az új Opelek piacán 65 százalékos a bank részesedése. A gépjárműeladások egészének értékét tekintve az Opel piaci részesedése 15 százalékos Magyarországon. A pénzintézet működése szempontjából a nyereség az elsődleges cél - tavaly a profit megközelítette a félmilliárd forintot -, de az autóértékesítés felfuttatása is fontos a tulajdonosnak.
A Ford ugyan a legtöbb generálimportőrhöz hasonlóan nem alapított bankot, mégis tud hitelt nyújtani Ford Credit nevű cégén keresztül. A jelenlegi felállás kényelmesebb a konszernnek, azonban a jövőben lehetséges, hogy pénzintézetet hoz létre erre a tevékenységre. Főleg az új járművek vásárlását hitelezik, de részt vesznek a Ford-márkakereskedők által értékesített használt autók finanszírozásában is. A cég egyelőre nem piacvezető a Ford típusú gépjárművek hitelezésének terén.
A bankok ajánlatai között nincs lényeges különbség, általában egy és hat év közötti időtartammal adnak hitelt. A minimális önrész új autó vásárlása esetén 20 százalékos, míg a használtaknál jellemzően 30 százalék. A piacon a hitelek átlagosan a jármű árának 60 százalékára rúgnak. A tényleges kamatterheket jelző teljeshiteldíj-mutató 20 és 30 százalék között mozog. A leendő adós hitelképességét több bank is vizsgálja, de a visszautasított kérelmek aránya minimális, mivel az autó képezi a fedezetet. A legtöbb bank 6-8 éves korú használt gépjárművekre vállal finanszírozást, míg a kölcsön lejáratakor 9-11 év között lehet a kocsi életkora. A konstrukciókat tekintve hitelből, pénzügyi lízingből és tartós bérletből áll a paletta. Ezek között főleg az autó tulajdonjoga és a díj adóügyi elszámolhatósága jelenti a különbséget, nem pedig a kamat mértéke.
EMŐD LÁSZLÓ