Egyre többe kerül az államnak a családtámogatási program, ahogy
emelkednek a kamatok. 2020 elején egy átlagos 10 millió forintos
babaváró hitel éves kamattámogatása például alig 330 ezer forint volt,
azoknak viszont, akik most veszik fel a kölcsönt, már csaknem 490 ezer
forintnyi támogatást nyújt az állam, az év vége felé igényelt hiteleknél
pedig várhatóan a félmillió forintos lélektani határt is átlépi majd az
az összeg, amelyet egy-egy család hitelének támogatására kifizetnek az
államkasszából a bankoknak.
Ennek az oka a piaci kamatok emelkedése. Ezen a héten is emelte az alapkamatot
a Magyar Nemzeti Bank (MNB), eközben pedig az állampapír-piaci hozamok
is nőnek. A babaváró támogatás és a legtöbb állami kamattámogatással
nyújtott hitel ügyleti kamata az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK)
aukcióin eladott ötéves államkötvények hozamához igazodik. A megelőző
három hónapban eladott kötvények aukciókon elfogadott mennyiséggel
súlyozott átlaghozama a referenciakamat. Az aukciós átlaghozamok pedig
emelkednek, és ez a folyamat a jelek szerint folytatódni fog.
A
legutóbbi, október 7-i aukción 2,91 százalékos hozammal sikerült
értékesíteni az ötéves kötvényeket, amelyek referenciahozama kedden már
3,15 százalékos volt, a csütörtöki kibocsátáson is várhatóan hasonló
kamattal kalkulálhat az ÁKK. Ha 4 százalékosra emelkedik az ötéves
átlaghozam, már évi 720 ezer, 6 százalék körüli hozam mellett pedig
csaknem egymillió forintnyi kamattámogatást kell kifizetnie évente
egy-egy ilyen hitelre, vagyis háromszor annyit, mint a 2020 elején
felvett babavárókra. Mivel a hitelek futamideje húsz év, ez a
kamattámogatás, ha csökken is folyamatosan, ahogy a családok törlesztik a
tartozást, még éveken át ott marad a költségvetésben.
Jövő év végéig tart a jó világ
Nem
csupán az államra ró egyre nagyobb terhet egy ilyen hitel, de azokra
is, akik nem teljesítik a felvétele után a kamatmentesség feltételeit,
nem születik meg időre a gyerekük vagy elválnak. Akik 2019 decemberében
vették fel a babavárót, mindössze 1,5 millió forint körüli
büntetőkamattal kell számolniuk, ha 2024 végéig nem jön a baba, azoknak,
akik mostanában igénylik a kölcsönt, már 2,1 millió forint körüli
összeget számláznak majd ki, ha elmarad a gyermekáldás. A számla pedig
még tovább nőhet azoknál, akik most vagy jövőre tervezik felvenni ezt a
hitelt.
A 2019 közepén indított babaváró támogatás a jelenleg
hatályos jogszabály alapján 2022 végéig igényelhető. A kamatszint addig
aligha csökken, az Amundi például jövőre 2,4 százalékos alapkamattal
számol. Az állam kiadásainak az szabhat gátat, hogy a kölcsönt egyre
kevesebben kérik, a havonta igényelt mennyiség az MNB adatai szerint
45-50 milliárd forint körül stabilizálódott, amelyek jelenleg még évente
2,2-2,5 milliárd forint körüli támogatást igényelnek, ha viszont
emelkedik a kamatszint 3 milliárd forintra is felszökhet az egy-egy
hónapban folyósított babaváró hitel támogatása.
A Napi.hu
megkérdezte a Magyar Államkincstárat, hogy mennyi kamattámogatást fizet
jelenleg a bankoknak a különféle államilag támogatott hitelek kamatára,
de lapzártánkig nem érkezett meg a válasz. Lapunk számítása szerint
viszont az idén augusztus végéig igényelt kölcsönök kamattámogatása
nagyjából évente 58 milliárd forintba kerülhet. Ha 2022 végén lezárul a
babaváró, és a kereslet a kölcsön iránt nem lanyhul, akkor ez a summa
akár a kétszeresére is nőhet, a bankok akár 100 milliárd forintot vagy
még többet is kaphatnak az államtól csupán a babaváró hitelek
kamattámogatására.
Ismét eljöhet a kamattámogatott hitelek aranykora
A
babaváró mellett egyes lakáshitelekhez és a felújítási hitelhez nyújt
még kamattámogatást az állam. Utóbbi szintén legfeljebb 2022 végéig
igényelhető a maximum 3 millió forintig felvehető vissza nem térítendő
lakásfelújítási támogatás mellé. A felújítási hitel maximálisan
felvehető összege 6 millió forint, és a bankok beszámolói alapján a
legtöbb család fel is vesz legalább 5 millió forintot. Ennek egy részét
persze előtörleszti majd a vissza nem térítendő állami támogatásból.
A
másik támogatott hitelkonstrukció a családok otthonteremtési
kedvezménye (csok) mellé felvehető csok-hitel, ezt két gyermek esetén 10
millió, három vagy több gyereknél 15 millió forintig igényelhetik a
családok. A referenciakamat itt is az ÁKK által kibocsátott ötéves
államkötvények aukciós átlaghozamához igazodik. Az állam az átlaghozam
130 százalékának megfelelő kamattámogatást fizet, de nem többet annál,
mint ami 3 százalékosra csökkenti az ügyfelek által fizetendő kamatot.
Lapunk
számításai szerint a támogatott lakáshitelek után kevesebb támogatást
fizet ki az állam, mint a babaváróra. Ennek a legfőbb oka az, hogy a
volumen is kisebb eleve, az MNB adatai szerint a támogatott lakáshitelek
állománya az első félév végén nem egészen 730 milliárd forint volt, a
babaváró állománya ennek nagyjából a kétszerese. Lapunk kalkulációi
szerint állam által kifizetett kamattámogatás is nagyjából a fele lehet
csak annak, amit a babaváró után folyósítanak a bankoknak,
hozzávetőlegesen 30 milliárd forint.
Ez azonban változhat,
ugyanis a piaci lakáshitelek kamata lassan kúszik felfelé. Az ötéves
kamatperiódusú kölcsönöknél már 2020 februárja óta tart a
kamatemelkedés, a tízéves kamatfixálásúaknál pedig az idén februárban
kezdődött a folyamat. Ezek után nem meglepő, hogy a támogatott hitelek
iránt élénkül a kereslet, amely igazán az idei második negyedévben
ugrott meg, addig negyedévente 30-40 milliárd forint körül volt a
folyósítás, ami hirtelen a kétszeresére nőtt.
Az állam kiadásai
pedig még gyorsabban nőhetnek a jelenlegi helyzetben, hiszen nem csak
több a hitel, de az emelkedő kamatszint miatt a bankoknak fizetendő
támogatás is folyamatosan hízik. Míg egy 2020 elején felvett 15 milliós
támogatott hitel csupán 220 ezer forint körüli éves kiadást okozott, egy
jövő hónapban folyósítandó ugyanilyen hitel már ennek csaknem a
duplájába kerül majd.
A támogatott hitelek iránti keresletet még
tovább növelheti az MNB Zöld Otthon Programja. Az eleve nagyon olcsón,
maximum 2,5 százalékos ügyleti kamattal folyósítandó zöld lakáshitelek
egy részét az arra jogosultak támogatott csok-hitellel is kiválthatják,
amelynek a kamata nulla százalékos, hiszen a 2,5 százalékos banki
kamatmarzsot az állam átvállalja. Ezt a lehetőséget pedig vélhetően
egyetlen jogosult sem fogja kihagyni, aki szuper energiatakarékos lakást
vásárolna, ami hitelenként újabb évi 250 ezer - 375 ezer forintnyi
kamatkiadást jelent majd a költségvetésnek.
