Állítsd be Google keresőjét, hogy a találatok között biztos ott legyen az Economx!
Ahhoz, hogy valaki magánszemélyként hitelhez jusson, minden esetben egy összetett feltételrendszernek kell megfelelnie, attól függetlenül, hogy melyik hitelintézettől és milyen céllal szeretne kölcsönhöz jutni. Ezt a feltétel listát K.O. kritériumrendszernek is nevezik, melynek a legfontosabb elemei:
- a megfelelő jövedelem igazolása, valamint
- a munkaviszony igazolása.
Emellett számos, szintén fontos tényező van, amelyet figyelembe vesznek a bankok az igénylésnél, ilyen például az életkor vagy az állandó magyarországi lakcím. A Bank360.hu szakértői azt hasonlították össze, hogy a fontosabb feltételek változtak-e a bankoknál a járvány kezdete óta, és ha igen, akkor hogyan?
Jövedelmi elvárások: a személyi kölcsönnél történt a legtöbb változás
A Bank360.hu összehasonlító táblázata alapján látható, hogy a szabad felhasználású személyi kölcsönöknél a minimálisan elvárt nettó jövedelem a bankok többségénél emelkedett.
A járvány előtt több banknál is fel lehetett venni százezer forint alatti jövedelemmel is kisebb összegű kölcsönt, jelenleg viszont már - a Cofidist leszámítva - mindenhol legalább 100 ezer forintot kell igazolni. Emellett több hitelintézet is van, ahol 150 ezer forint az alsó határ - számukra tehát sem a minimálbér, sem a garantált bérminimum nem elegendő egy sikeres igényléshez. Ha most szeretne személyi kölcsönt felvenni, akkor érdemes sietni: az év végéig ugyanis még az 5,75 százalékos THM-plafon mellett teheti ezt meg, a különböző pénzintézetek ajánlatait a Bank360.hu személyi kölcsön kalkulátorával lehet összehasonlítani.
Nehezebb lett lakáshitelhez jutni?
A lakáshiteleknél kevesebb módosítás történt, de az is látható, hogy e terméknél a járvány előtt is magasabb jövedelmet vártak el a bankok, mint a fedezetlen hitelek esetében. Számottevő változás az OTP Banknál, a Raiffeisen Banknál, az MKB Banknál és a K&H Banknál történt, a többi hitelintézet a lakáshiteleknél nem módosított a jövedelmi feltételeken.
E hiteleknél fontos követelmény még az önerő. A hitelintézetek többségénél a megvásárolt ingatlan forgalmi értékének legfeljebb 80 százaléka finanszírozható lakáshitelből, a konzervatívabb bankoknál ez az arány alacsonyabb, 60-70 százalék. Néhány hitelintézetnél pedig ajánlatonként eltérő, hogy mennyi önerőre van szükség az igényléshez. A Bank360.hu elemzői azt is megvizsgálták, hogy változott-e a szükséges önerő a pandémiás helyzet óta.
A járvány előtti feltételekhez képest két banknál volt változás. A Budapest Banknál fél évvel ezelőtt 20-25 százalék önerőre volt szükség a lakáshitel igényléshez, ma ugyanez az arány hitelajánlattól függően 20-40 százalék is lehet. Továbbra is elérhető tehát olyan lakáshitel, ahol elég a 20 százalék, más terméknél viszont szigorúbb feltételekre számíthatnak az igénylők. Emellett a CIB Banknál történt még változás, egységesen 20 százalékról 30 százalékra nőtt az elvárt önerő aránya.
Az elvárt önerő tízszázalékos növekedése a gyakorlatban azt jelenti, hogy egy ugyanakkora értékű ingatlan megvásárlásához nagyobb összeget kell előteremteni. Egy 30 millió forint értékű lakás megvásárlásához 20 százalékos önerővel számolva 6 millió forint önerőre van szükség, ha viszont ez az arány 30 százalékra nő, akkor már legalább 9 millió forintra van szükség ahhoz, hogy a fennmaradó részt lakáshitelből lehessen finanszírozni. Ha lakáshitelt szeretne felvenni, akkor érdemes különböző bankok ajánlatait összehasonlítani, amit megtehetünk a Bank360.hu lakáshitel kalkulátorával.
Az életkorra vonatkozó feltételek alig változtak
Jó hír, hogy mind a személyi kölcsönnél, mind pedig a lakáshitelnél változatlanok maradtak az életkorral kapcsolatos feltételek - kivéve két pénzintézetet, ahol viszont az ügyfelek szempontjából kedvező változás történt.
A koronavírus-járvány kitörése óta ugyanis az UniCredit Banknál és a Sberbanknál megszűnt a maximum életkorra vonatkozó feltétel személyi kölcsön igénylésnél, vagyis az idősek egyszerűbben igényelhetnek ilyen típusú hitelt.
Fontos információ a felső korhatárral kapcsolatban, hogy az MNB fogyasztóvédelmi ajánlása alapján a jegybank elvárja, hogy az idősebb kor ne legyen kizáró ok, a bankok pedig határozzák meg azokat a feltételeket, amelyek teljesülése esetén az idősebb ügyfeleknek is nyújtható szolgáltatás, például adóstárs bevonásával vagy hitelbiztosítás kötésével.
A maximum életkort tekintve eltérő gyakorlatot alkalmaznak az egyes bankok. Nem mindenhol találkozni felső határral, ahol van ilyen, ott 60 és 72 év között húzták meg a vonalat.
A lakáshiteleknél nem volt változás a járvány óta, a felső korhatár 65-75 év között van, illetve ebben az esetben is van néhány hitelintézet, ahol nincs ilyen jellegű szabályozás.
A maximum életkorral szemben az igényléshez szükséges minimum életkort minden esetben megszabják a bankok, azonban e szempontból sem a személyi kölcsönök, sem pedig a lakáshitelek esetében nem történt változás. Személyi kölcsön igénylésnél a minimum életkort 18-23 év között határozzák meg a pénzintézetek, itt a két legszigorúbbnak az Erste Bank és a Sberbank számít, ahol 23 év a minimum igénylési életkor.
Lakáshiteleknél kevésbé szigorúak a bankok: az Oberbankot kivéve ugyanis mindenhol elég nagykorúnak lenni az igényléshez.
A Bank360.hu szakértői összegyűjtötték össze az életkorra vonatkozó feltételeket:
A feltételek megismeréséhez érdemes kalkulálni
Hiteligénylés előtt minden esetben érdemes használni egy összehasonlító kalkulátort, hiszen ezzel nemcsak a havi törlesztőrészlet és a teljes visszafizetendő összeg számolható ki, hanem számos más információ is elérhető.
A hitelkalkulátort használva egy felületen érhetők el a hiteligényléshez szükséges alapfeltételek, több bankra vonatkozóan. Könnyen összehasonlíthatóak a nettó minimum jövedelemre-, az elvárt munkaviszonyra-, valamint az életkorra vonatkozó feltételek is.
