Az év első három hónapjában a hazai háztartások ismét élénkebb hitelfelvételi aktivitást mutattak: a friss hitelkihelyezések meghaladták a törlesztések összegét, így a teljes hitelállomány is tovább nőtt. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) friss adatai szerint a bruttó könyv szerinti háztartási hitelállomány március végére elérte a 11 592 milliárd forintot, ami 2,2 százalékos növekedést jelent az előző negyedévhez képest.
Ez a bővülés nemcsak azt jelzi, hogy a háztartások egyre aktívabban élnek a hitellehetőségekkel, hanem azt is, hogy a gazdasági környezet – legalábbis ezen a téren – némi bizalmat tükröz. Különösen a forintalapú, piaci kamatozású lakáshitelek iránt mutatkozott erős kereslet, ezek aránya már elérte a teljes hitelállomány 40,3 százalékát.
Egyre többen vesznek fel és fizetnek vissza
A negyedév során a hitelfolyósítások összege 16,1 milliárd forinttal nőtt, ami 1,9 százalékos bővülést jelent. Ezzel párhuzamosan a törlesztések is jelentősen megugrottak: 11 százalékos növekedéssel összesen 60,8 milliárd forinttal emelkedtek. Vagyis nemcsak új hiteleket vettek fel az emberek, hanem a meglévő kötelezettségeiket is aktívabban törlesztették.
A folyósításokon belül továbbra is a lakáscélú hitelek dominálnak, míg a törlesztéseken belül a személyi kölcsönök visszafizetése viszi a prímet – ez utóbbi egyben azt is jelzi, hogy a gyorsan elérhető, szabad felhasználású kölcsönök népszerűsége nem csökkent, ám a háztartások igyekeznek fegyelmezetten kezelni ezeket.
Késedelmek: visszaszorulóban, de nem mindenhol
A nem teljesítő, vagyis a 90 napon túl késedelmes hitelek aránya az első negyedév végére 1,2 százalékra mérséklődött, ami 0,1 százalékpontos javulást jelent. Ez önmagában biztató jel, ugyanakkor érdemes megvizsgálni az egyes hiteltípusok különbségeit is.
A gépjárműhitelek esetében az ilyen típusú késedelem aránya 2,3 százalék volt, míg a személyi hiteleknél magasabb, 3,6 százalék. Az előbbinél apró javulás figyelhető meg, utóbbinál viszont enyhe romlás történt – 0,2 százalékpontos emelkedéssel.
Átstrukturált hitelek
Az átstrukturált, vagyis valamilyen könnyítéssel módosított hitelek aránya a teljes hitelállományon belül tovább csökkent: 2,3 százalékról 1,7 százalékra esett vissza. Ugyanakkor ezek között a nem teljesítő (90 napon túl késedelmes) hitelek aránya érezhetően nőtt, 11,8 százalékról 14,9 százalékra.
Ez arra utal, hogy bár kevesebb hitelt strukturálnak át, a megmaradó átstrukturált hitelek között nő a problémás esetek aránya.
Babaváró- és munkáshitel: lassú mozgás, stabil kockázatok
A népszerű babaváró hitelprogram állománya az első negyedév végére 2 329 milliárd forintot tett ki – ez mindössze 0,1 százalékos növekedés az előző negyedévhez képest. A program keretében felvett hitelek 0,4 százaléka került 90 napon túli késedelembe, ami lényegében változatlan. Az átstrukturált babaváró hitelek aránya viszont 0,3 százalékponttal csökkent, 0,2 százalékra.
A háztartási fogyasztási hitelek közé sorolt munkáshitelek állománya 58 milliárd forint volt a negyedév végén – ez egyelőre csekély súlyt képvisel, de a program mozgását érdemes tovább figyelni.
A teljes háztartási hitelállomány értékvesztéssel való fedezettsége az első negyedév végén 2,5 százalék maradt, nem változott. A nem teljesítő, 90 napon túli késedelmes hitelek mögötti fedezettség viszont némileg javult: 62,1 százalékról 62,5 százalékra emelkedett.
Milyen a helyzetkép?
Az idei év eleje összességében pozitív képet fest a háztartási hitelezés alakulásáról. A hitelfelvételi kedv mérsékelten, de stabilan növekszik, a törlesztési hajlandóság szintén javul, miközben a késedelmes állományok sem szaladtak meg. Bár egyes hiteltípusoknál (például személyi kölcsönöknél) a késedelmi arány emelkedett, összességében a piac egészséges képet mutat.
A következő negyedévekben sok múlhat a kamatkörnyezet alakulásán, valamint a háztartások jövedelmi biztonságán. Ahogy arról korábban írtunk, a garantált bérminimum alatt keresők nagyon nehéz helyzetben vannak, hiszen a banki limitek (például a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatója) miatt nemcsak az a probléma, hogy nem tudják kifizetni a törlesztőt, hanem már az is, hogy a hitelfelvételi lehetőségeik is szűkebbek.