Nagy Nándor László

A piaci várakozások szerint csak drágábban lesz folytatható

Az elmúlt 20-22 évben nem volt, de a következő tíz évben sem várható, hogy a magyar mikro-, kis- és középvállalkozások a jegybanki növekedési hitelprogramhoz (nhp) hasonló alacsony kamatszint mellett jussanak hitelhez − mondta Matolcsy György jegybankelnök pénteken az MNB siófoki rendezvényén. Ez pedig előrevetítette azt, hogy ha lesz is folytatása a hitelprogramnak, a nulla százalékon adott kölcsön szinte bizonyosan kikopik a kínálatból. A folytatásban szinte mindenki biztos, így aligha lehetett meglepetés, hogy Balog Ádám jegybanki alelnök a köztévé hétfő reggeli hírműsorában arról beszélt, hogy az MNB vezetése augusztus végén, szeptember elején leltárt készít a  hitelprogramról, és amennyiben az sikeres és jól működik, akkor elképzelhető, hogy a program meghosszabbítását javasolja a monetáris tanácsnak.

Jórészt hitelkiváltásra használják majd az nhp-s forrást

Miután az MNB Zrt. üzleti titoknak minősítette a növekedési hitelprogramban (nhp) a bankok számára allokált kvóta mértékét, a lapunk által megkérdezett kereskedelmi bankok is rendkívül szűkszavúan nyilatkoznak arról, végül is mekkora forrás áll rendelkezésükre, hogy a kkv-k új hiteleinek finanszírozását, régebbi kölcsöneik kiváltását a számukra nulla százalékon folyósított hitelösszegből finanszírozzák. Az nhp első pillérében összesen 45 bankot kért fel részvételre a jegybank, közülük végül 39 jelentkezett. A megemelt hitelkeret révén biztosított 425 milliárd forintból a leosztás után csak 4 bank nem kapta meg a teljes igényelt összeget. Bizonyos, ezek között van az MKB Bank Zrt., amely a pénzintézetek közül egyedüliként hozta nyilvánosságra mind a pályázott, mind a megkapott összeget, amely 41-41 milliárd forint volt az első pillérben. Lapunk megkeresésére az MKB mellett egyedül az UniCredit volt hajlandó konkrét összeget mondani: a bank az első pillérben 28 milliárdot kapott. (A kettes, tisztán kiváltásra szolgáló pillérben az MKB 41, az UniCredit Bank Zrt. 18,1 milliárd forintot kapott.)

Óvatosan, de már tervezik saját hitelprogramjaikat is a pénzintézetek

A jegybank utalásaiból egyértelműnek tűnik, hogy a Szabadság téren fontosnak tartják, hogy a programhoz − a kimaradók igényeinek kielégítése érdekében − a kvótát kapó bankok is igyekezzenek saját kedvezményes megoldást kínálni. Egyes vélemények szerint ez már csak azért sem elvetendő ötlet, mert e saját termékekre lehet majd hivatkozni akkor, ha a politika \"megtalálja\" a bankszektort amiatt, hogy kevés kkv kapott az olcsó hitelből. Csányi Sándor, az OTP Bank Nyrt. elnök-vezérigazgatója a bank közgyűlését követő tájékoztatón arról beszélt, hogy a pénzintézet minden kvótaalapon elnyert forinthoz egy forintot hozzátesz (Napi Gazdaság, 2013. április 29.). A bank szerint természetes, hogy az MNB-programmal párhuzamosan az OTP saját kkv-hitelezési programja is folytatódik, már csak azért is, mert a bankcsoport éves összes hitelkihelyezése a szektorba jelenleg is az nhp többszöröse. A program kifutása után az OTP felülvizsgálja majd saját kkv-hitelezési stratégiáját. Azt, hogy milyen mértékű hitelprogramot hirdet egy-egy hitelintézet, azt az dönti el, hogy mekkora a kiszolgálatlan igény − vélekedett Boldis Zoltán, az MKB Bank Zrt. speciális vállalati termékek szakterületének igazgatója. Abban, hogy vajon kell-e saját program, a szakember szerint az lesz a döntő, hogy a bank a saját méretéhez képest mennyit igényelt és kapott a kvótából. Boldis szerint ugyanakkor ha nagy lesz az elégedetlenség, valószínűleg bankoktól függően előkerülhetnek ilyen konstrukciók. E helyzetben logikusan a nagybankokon lesz nyomás saját konstrukciós ajánlatok kiadásában, ám nyár közepe előtt ezek kiajánlására aligha lehet számítani. Az MKB korábban azt közölte, hogy középtávú növekedési stratégiájának megfelelően további 120 milliárd forintot szán saját forrásból a kkv-k finanszírozására. Egyelőre nem lép az UniCredit Bank Zrt. sem, véleményük szerint a programmal összefüggő üzletpolitikai döntéseket csak a tapasztalatok birtokában lehet majd meghozni. A pénzintézetnél hangsúlyozták: eddig is igyekeztek az összes fellelhető kedvezményes forrást biztosítani ügyfeleik számára. Így érhetők el jelenleg is a Széchenyi kártya program termékei, valamint az MFB Zrt., illetve az EIB által refinanszírozott, kedvező kamatozású hitelek is a banknál − ezen termékek céljukat tekintve is illeszkednek a nhp-hez.

A többszörös átstrukturálás sem ritka

Bankonként meglehetősen eltérő azok aránya, akik igénybe vettek az adott hitelintézetnél valamilyen hitelátstrukturálási megoldást. Az OTP Banknál a lakossági hitelállomány 1,8 százalékát, mintegy 36 milliárd forintnyi követelést tartottak nyilván átstrukturált állományként az idei első negyedév végén. A banknál jelezték, az átstrukturált körben ők csak azokat az adósokat tartják nyilván, akik a megállapodástól számított 12 hónapon belül vannak: azok, akik több mint egy éve rendben fizetik a könnyített feltételű hiteleiket, kikerülnek ebből a kategóriából, miként azok is, akik hasonló rendben visszatérnek az eredeti törlesztőrészlethez. Az UniCredit Bank nemcsak azokat az ügyfeleket keresi meg, akik már késtek hiteleik törlesztésével, hanem a fizetőképesség megőrzése céljából azoknak is felajánlja hitelkönnyítési megoldásait, akik bár nincsenek késésben, de érdekli őket a lehetőség. A bank hitelkönnyítő csomagjának elemeit már mintegy 8000 hitelügylet esetében igénybe vették az ügyfelek. A Budapest Banknál és az AXA Banknál az átstrukturált hitelek a teljes hitelportfólió 45-50 százalékát teszik ki, de mindkét társaságnál hangsúlyozták, hogy náluk az állami devizahitel-mentő megoldások, így az árfolyamgát is ide tartozik. A kisebb bankok közül a KDB Banknál mintegy 400 szerződést kellett átstrukturálni, ez a bank tájékoztatása szerint az állomány 22 százalékát teszi ki.

A futamidő-hosszabbítás a \"csodafegyver\"

A pénzintézetek saját adósmentő megoldásainak futamideje egyre inkább kitolódik, általánosan három évre szóló megállapodások köttetnek. A legkomolyabb átlényegülésen a Raiffeisennél mentek keresztül: ott korábban féléves időszakot tekintettek átmenetinek, ami egyre hosszabbodott. Ma már − lehetőség szerint − végleges megoldást igyekszik nyújtani a bank az ügyfélnek, azaz a teljes (esetenként) meghosszabbított futamidőre szól az átstrukturálási megállapodás. Az egyéni élethelyzeteket figyelembe véve határozzák meg az átütemezési futamidőt az UniCredit Banknál is. A KDB-nél maradványértékes terméknél három évre adnak kamatkedvezményt, míg tőketürelmi időt egy, legfeljebb két évre tud felajánlani a jó kilátásokkal rendelkező, de éppen szorult helyzetbe került ügyfelek számára a koreai bank. Az átütemezés során ugyanakkor a bankok kezét lényegében nem köti semmi, hogy milyen szintig mennek el a fizetési könnyítés terén − minden ügyletet egyedileg bírálnak el, így minden ügyfél egyedi ajánlatot kap.

Külföldre tekint a Metapay

A legkétkedőbb kereskedőket is meggyőzte a készpénzmentesítés előnyeiről, amikor azt látták, hogy a fesztiválkártyák használatával lényegesen több terméket tudnak eladni a rendezvényeken − mondja Lévai Gábor. A Metapay ügyvezető igazgatója szerint a társaság jövőre már bizonyosan a nemzetközi piacra lép.

Eltűnt 118 milliárd forint a betétekből

Jó árfolyam mellett kevesen lépnek az árfolyamgátba − noha az eddig szerződöttek egyhavi törlesztőrészletet már megspórolhattak. A lakosság és a cégek áprilisban nettó hiteltörlesztők voltak − a cégeknél a piaci árazás már \"érezte\" a jegybanki hitelprogramot.

Egyhavi törlesztést már spóroltak az árfolyamgátasok

Jó árfolyam mellett kevesen lépnek az árfolyamgátba − noha az eddig szerződöttek egyhavi törlesztőrészletet már megspórolhattak. A lakosság és a cégek áprilisban nettó hiteltörlesztők voltak − a cégeknél a piaci árazás már \"érezte\" a jegybanki hitelprogramot.

Marzstartást hoznak a kockázatok

A hazai bankrendszer rendkívül alacsony jövedelmezősége és a jelentős számú nem fizető adós miatt fellépő hitelezési kockázatok miatt a bankok arra kényszerülnek, hogy a kellemetlen hatásokat a lakossági oldalon magasan tartott hitelkamatfelárakkal ellensúlyozzák − derült ki az MNB új Hitelezési folyamatok címet viselő tanulmányából. A tanulmány készítői szerint a devizában nyújtott lakáscélú hiteleknél a banki felár nemzetközi összehasonlításban is magas, a vállalati oldalon ugyanakkor nagyjából a régió szintjébe illeszkedik. Ugyanakkor a tanulmány azt is jelzi, hogy a lakáscélú hitelek thm-je az elmúlt hónapok kamatcsökkentését lekövette − a kamatfelárak vizsgálata szerint elsősorban a szabad felhasználású jelzáloghitelek esetén érezhető a növekedés. A lakossági oldalon az ügyfelek jellemzően rugalmatlanok, ezért is javasolta az MNB a Stabilitási jelentésben, hogy meg kellene könnyíteni a hitelek átvitelét egyik banktól a másikba.