Könnyebb lesz lakáshitelhez jutni
Az idei első negyedévben a lakossági hiteleknél folytatódott a szűkítés - derül ki a Magyar Nemzeti Bank (MNB) hitelezési vezetők körében végzett felmérésének összegzéséből.
Megérkezett a seriff
A hitelkártyaipar eddig maga volt a Vadnyugat, de most megérkezik a seriff a városba - így summázta egy, az ágazattal foglalkozó portál, a CardRatings.com alapítója, Curtis Arnold annak a törvénynek a lényegét, amelyet egy hete írt alá Barack Obama, az USA elnöke. Az amerikai hitelkártya-birtokosok terheinek enyhítése, a szektor átláthatóbbá tételének szándékával hozott jogszabály alapján a kártyahasználóknak nagyobb beleszólásuk lehet majd a velük kötött szerződésekbe - érveltek a törvény támogatói. A nagy kibocsátókat képviselő American Bankers Association viszont ellenezte az új szabályozást - emlékeztetett a Bloomberg -, szerinte ennek nyomán szűkülhetnek a hitellehetőségek, épp a gazdasági válság közepette. Az USA-ban ma 90 millió háztartásban, az összes mintegy 80 százalékában használnak hitelkártyát, a rajtuk levő átlagos adósság meghaladja a 10 500 dollárt - derül ki a CardTrak adataiból. A kártyákkal elérhető fogyasztói hitelkeret a Fed május 7-i jelentése szerint 11,1 milliárd dollárral, 5,2 százalékkal kisebb, mint egy évvel korábban - ekkora esésre 1990 óta nem volt példa. A behajthatatlan követelések áprilisban az összes követelés 9,01 százalékára rúgtak - egy évvel korábban ez még csak 5,24 százalék volt, de egyes kibocsátók, köztük az American Express szerint a mai kártyahitel-állomány több mint 10 százalékát sohasem fogják visszafizetni A hitelezési lehetőségek megkurtítását évekig tartó nyakló nélküli hitelnyújtás és ennek nyomában bebukások sorozata előzte meg - a törvény kidolgozói szerint a nemfizetésekért sok tekintetben az eltúlzott díjak, az ügyfél számára hátrányos törlesztési feltételek, a "last minute" szerződésmódosítások felelnek. Ez most megváltozik: a kilenc hónap múlva érvénybe lépő új jogszabály hosszabb fizetési határidőket, alacsonyabb díjakat, a felhasználók szempontjából barátságosabb módosítási lehetőségeket ír elő. A legfontosabb változás talán az, hogy a kibocsátók csak akkor szabhatnak ki visszamenőlegesen kamatfelárat, ha a kártyatulajdonos már több mint 60 napos késésben van a törlesztéssel. (Ha a késedelmes fizetés után az ügyfél a továbbiakban rendesen törleszt, akkor hat hónap múlva vissza kell térni az eredeti, alacsonyabb kamathoz.) Nem vethetnek ki automatikusan limittúllépési díjat sem, ezt csak akkor tehetik meg, ha az ügyfél kifejezetten kéri kerete bővítését, és nem lehet külön díjat felszámítani azért sem, ha valaki telefonon vagy interneten fizet (kivéve, ha ügyfélszolgálatos segítségét veszi igénybe gyorsított fizetéshez). Apróság, de fontos lehet: ezentúl mindenütt a tárgynap délután 5 óra a fizetési határidő, szemben sok kibocsátó mai gyakorlatával, amelyben kora hajnali órákat jelölnek meg. Szigorodnak a diákhitel-feltételek is azáltal, hogy 21 év alattiak csak társkártyát kaphatnak, az elsődleges tulajdonos szülő, gondviselő vagy idősebb házastárs lehet. Végül, de nem utolsósorban: a kibocsátóknak pontosan közzé kell tenniük feltételeiket és a meglevő ügyfelek esetében azokat csak úgy változtathatják meg, ha arról legalább 45 nappal korábban értesítik az érintetteket (ez vonatkozik a kamatemelésre is).
Nőhet a lakáshitel-kínálat
Az idei első negyedévben a lakossági hiteleknél folytatódott a szűkítés - derül ki a Magyar Nemzeti Bank (MNB) hitelezési vezetők körében végzett felmérésének összegzéséből. A bankok eleve kevesebb kölcsönt akartak kihelyezni, a feltételeket pedig (amelyek főként olyan, nem ár jellegű elvárások voltak, mint például a minimális önrész emelése vagy a havi törlesztés jövedelemhez viszonyított arányának és a hitelfedezeti aránynak a csökkentése) tovább szigorították. A szigorítás fő okai némileg változtak, hiszen a bankok egyrészt a likviditási helyzet javulását, másrészt romló lakáspiaci folyamatokat jeleztek. Úgy tűnik azonban, a következő féléves időszakban már kedvezőbbek lehetnek az eladósodni kívánók kilátásai. A bankok ugyanis többnyire nem terveznek további jelentős szigorítást, sőt a prognózisok szerint a lakáshitel-kínálat már nőhet is. Ilyen körülmények között nem igazán meglepő, hogy a hitelintézetek keresleti oldalon is a lakáshitelek (ráadásul azon belül a devizahitelek) iránti kereslet érzékelhető növekedésére számítanak, miközben általános vélemény szerint várhatóan megáll a fogyasztási kölcsönök iránti igények csökkenése is. Akad azért olyan hiteltípus, amelyet továbbra sem szorgalmaznának a bankok: a úgynevezett megújuló kölcsönöknél (folyószámlahitel, hitelkártya) sokan jelezték a hitelezési feltételek várható további szigorítását. A második és harmadik negyedévre vonatkozó előrejelzések alapján a bankok összességében a hitelpiac stabilizálódására, illetve a hitelezési aktivitás enyhe növekedésére számítanak. Mindez azonban az adósok törlesztési nehézségeinek növekedésével járhat. A hitelintézetek ugyanis szinte egyöntetűen a háztartási hitelportfólió első negyedévi romlásáról számoltak be (a lakáscélú és a fogyasztási hitelek szegmensében egyaránt), a hitelezési vezetők döntő többsége pedig további romlásra számít a következő félévben.
Ingyen repülőút bankkártyáért
Nem sok Magyarországhoz hasonlóan kis ország büszkélkedhet azzal, hogy polgárai három különböző légitársaság törzsutasprogramjaihoz is csatlakozhatnak egy-egy hazai pénzintézet bankkártyáját választva.
Többször, nagyobb összegben
A banknak is megéri a prémium kártya kibocsátása: Komócsi Sándor, az UniCredit Bank termék- és szolgáltatásmenedzsmenttel foglalkozó ügyvezető igazgatója szerint lakossági ügyfeleik esetében a betéti és hitel prémiumkártya-birtokosok vásárlásaik alkalmával egyaránt átlagosan 70 százalékkal többet költenek, mint a standard kártyákkal rendelkező ügyfeleik. A vásárlások esetében a betéti prémium kártyások 20 százalékkal gyakrabban húzzák elő a kártyáikat, míg a gold hitelkártya-tulajdonosok kétszer gyakrabban használják kártyáikat. A K&H tapasztalatai szerint a standard kártyákhoz képest a prémium bankkártyákkal megközelítőleg 2-3-szoros forgalmat szoktak lebonyolítani az ügyfelek. Hasonlóan háromszoros különbséget mér a CIB is a lakossági hitelkártyák esetében, ez az arány debit oldalon a dombornyomott kártyákkal összehasonlítva 1,5-szeres, míg elektronikus kártyák esetén kétszeres. Erste Bank Gold kártyák esetében az átlagos tranzakciós összeg (vásárlásnál és készpénzfelvételnél is) kétszerese a standard kártyákénak. A készpénzfelvételek és vásárlások aránya ugyanakkor nem különbözik a Gold és standard kártyáknál, ahogyan az egy kártyára jutó tranzakciós forgalom sem. A Citibank szerint a magasabb költés érthető. Az Arany hitelkártyához kapcsolódó magasabb hitelkeret nagyobb költési szabadságot nyújt az ügyfeleknek. A bank által kibocsátott Platinum hitelkártyákat a kiemelt privát banki ügyfelek (CitiGold) veszik igénybe, akik ugyanakkor az átlagos kártyahasználótól lényegesen eltérő költési attitűddel rendelkeznek. A tranzakciók értékén túl számottevő különbség mutatkozik a bankok tapasztalata szerint a költések helyében is. Ahogy arról az MKB-nál beszámoltak, a Gold kártyával rendelkező ügyfeleik általában gyakrabban használják kártyájukat külföldön és prémium szolgáltatások - például szálloda, étterem - fizetésére. Komócsi szerint a prémiumkártya-birtokosok gyakrabban és nagyobb összegekben tranzaktálnak külföldön, mint a standardkártya-birtokosok, amit a banki szakember és a Raiffeisen Bank illetékesei is azzal magyaráznak, hogy a jómódú ügyfelekre és a Business kártyás ügyfelekre egyaránt jellemző, hogy az átlagosnál többet utaznak külföldre, érthető tehát, hogy ez a kártyahasználatban is tükröződik. Az Erste statisztikái szerint a külföldi tranzakciók aránya Gold kártyák esetén 13 százalékos, szemben a standard plasztikok 10 százalékos arányával, míg a külföldi készpénzfelvételi tranzakciók aránya a Gold kártyák esetében a teljes aranykártyás forgalom 6 százaléka, szemben a standard plasztikok 4 százalékos arányával.
A topnak ajánlják
A prémium kártyáknál a bankok nem érzik a válságot. Lapunk kérdésére egyedül az MKB Bankban nyilatkoztak úgy, hogy a szegmensben csak mérsékelt növekedést tapasztaltak a több tízezres prémium ügyfélkörükben - a többi hitelintézet ennél sokkal kedvezőbb álláspontot képviselt. A Raiffeisen Banknál például 10 ezernél több presztízskártya van forgalomban, számuk tájékoztatásuk szerint 2006 óta több mint 30 százalékkal nőtt. A CIB Banknak is mintegy tízezer prémium bankkártyája van forgalomban. A társaságnál tavaly 20 százalékkal ugrott meg a vállalati Gold kártyák száma. Ennél is jelentősebb volt a fejlődés az Erste Banknál, ahol a lakossági Gold kártyák száma az elmúlt évben 50 százalékkal növekedett, a vállalati Gold kártyák száma pedig megduplázódott. A prémium ügyfelek megszerzésére a legtöbb bank maga ajánlja ki a terméket ügyfelei számára - így tesz például jellemzően a K&H Bank is. Ugyanakkor mind a K&H-nál, mind az Erste Banknál elmondták, hogy az új Gold kártyák iránt erős az ügyfelek érdeklődése is - főként a presztízs miatt. A CIB-nél és a Raiffeisennél is elsősorban a kiemelt, valamint a privátbanki ügyfelek kapják meg a lehetőséget, akik számára fontos a kártya használatakor a megkülönböztetett figyelem, a kártyákhoz kapcsolódó speciális szolgáltatások és ezért készek magasabb éves kártyadíjat fizetni. A Raiffeisen legexkluzívabb kártyáját, a Blacket - amely az OKOSkártya speciális változata és kiemelkedő hitel- és biztosítási limitekkel rendelkezik - igényelni nem is lehet, csak legjobb privatbanki ügyfeleit "lepi meg" vele a bank. A hitelkártyapiacon piacvezető Citibanknál az igénylőlapon közölt adatok és csatolt dokumentumok alapján születik döntés az Arany hitelkártya kihelyezéséről, ám például a Citigold-ügyfelek számára ez a szolgáltatás "magától értetődő". Sőt a bank tavaly újraindította Citigold Platinum Clubját, melynek keretében harminc meglévő és új, a divat, a szórakozás, a gasztronómia és az utazás területén szolgáltatásokat nyújtó, kiváló márkát képviselő partner jóvoltából új, különleges ajánlatokkal állhatnak Citigold-ügyfeleik rendelkezésére.
Ingyen repülőút bankkártyáért
Nem sok Magyarországhoz hasonlóan kis ország büszkélkedhet azzal, hogy polgárai három különböző légitársaság törzsutasprogramjaihoz is csatlakozhatnak egy-egy hazai pénzintézet bankkártyáját választva. Április közepétől a magyar polgárok a Citibank révén a nemzeti légitársaság, a Malév Duna Klubja és az MKB Bank Lufthansa Miles & Moore törzsutasprogramja mellett immár a magyarországi székhelyű, gépeit hazai lajstromszám alatt működtető diszkont-légitársaság, a WizzAir és az Erste Bank kártyáját is igényelhetik. A légitársaságok és pénzintézetek által közösen kibocsátott co-branded plasztikok közös jellemzője, hogy a birtokosa a költéseivel pontokat (mérföldeket) gyűjthet, amelyeket azután - a repült utakért kapott pontokkal (mérföldekkel) együtt - repülőjegyre vagy a légicég partnerei által kínált szolgáltatásokra (szállás, autóbérlés) költhet. A hagyományos üzleti modellt követő légitársaságok ráadásul a pontgyűjtést és -felhasználást a céggel kapcsolatban álló légiszövetség járatain is lehetővé teszik. A Malév ekképp a OneWorld, míg a Lufthansa a Star Alliance lehetőségeit tudja felajánlani az ügyfeleinek. Amiért most elsőként mégsem erről szólunk, annak oka az, hogy a WizzAir megjelenése láthatóan felkavarta a piacot és ennek nyomán az egyszerű halandó számára eddig elérhetetlen akciós lehetőségek jelentek meg a piacon. Az Erste-Wizz hitelkártya induló kedvezménye, hogy a hitelplasztik első éves díj nélkül vehető igénybe - ez még önmagában nem nagy szó. Az azonban már érdekesebb, hogy mind a Wizz betéti, mind a hitelkártya-megoldásnál a kártya kézhez kapásától számított 3 hónapban, az úgynevezett "üdvözlő időszakban" a kártyás vásárlásokkal összegyűjtött pontokat megháromszorozzák. Az az ügyfél, aki június 30-ig a társaságnál kártyája segítségével repülőjegyet foglal, a vásárlás teljes összegét megkapja bónuszpontként is. A társaság 2010. április 15-ig nem számít fel foglalási díjat a jegyüket WizzAir kártyával fizető utasoknak. A kedvezmény ez esetben 3000 forint foglalásonként a banki átutalással fizetők számára, míg a bankkártyával fizetők hatezer forintot takaríthatnak meg így. A kedvezmények máskor, máshol talán valóban ütősek lennének, ám úgy látszik, a versenytársak is éberek. Alig ült el a Malév-Citibank kettős korábbi ajánlata, amelynek során, május 10-éig a Citibank bármilyen bankkártyával rendelkező ügyfele regisztráció és egy Malév-repülőjegy megvásárlása után még egy repülőjegyet kapott, ajándékba, a két cég újra a törzsutaskártya-program minden eddiginél komolyabb promotálásába fogott. Akik idén július 31-ig igénylik, aktiválják és 2009. szeptember 10-ig legalább egyszer használják Malév-Citibank Arany vagy Ezüst hitelkártyájukat, jogosulttá válnak egy turista osztályú retúrjegyre a Malév 22 célállomásának valamelyikére. Ráadásul az ajándék repülőjegynél az adókat és az illetékeket sem kell az újdonsült törzsutasnak megfizetnie - a május elején zárult akcióban csak maga a repülőjegy volt ajándék. Az ajándék repülőjegyekkel 2009. szeptember 15. és december 15. között lehet utazni. Hogy milyen szintű kedvezményről beszélünk: 500 kilométeren belüli célállomásra való retúr utazáshoz 15 ezer pontot kell összegyűjteni - egy hasonló úton összesen 1300 pontot kaphatunk a turistaosztályon.
Minden huszadik emberét kirúgja az AmEx
Újabb 4000 alkalmazottjától válik meg az AmEx a korábbi 7000 után.
Bedőlt a bankok bankja
Csődbe ment az USA egyik olyan bankja, amely bankoknak nyújtott szolgáltatásokat.
Megállíthatatlanok voltak a tőzsdék
A New York-i tőzsdemutatók a gyenge céghírek ellenére erősödtek. A vezető New York-i tőzsdeindexek eséssel indították a legutóbbi kereskedést, mivel mások mellett a Chevron olajtársaság és a MasterCard hitelkártya-szolgáltató is gyenge eredményekről adott számot. Nem hatott a hangulatra az amerikai bankok stressztesztjének eredményéről szóló beszámoló, mivel azt a vizsgálatról kialakult vita miatt hétfő helyett csak csütörtökön hozzák nyilvánosságra. A Chrysler csődvédelem alá kerülése inkább pozitív, mint negatív eseményként befolyásolta a kereskedést, és a legfrissebb adatok szerint a General Motors áprilisi autóértékesítései az USA-ban a vártnál kevésbé estek. Így aztán a nap második felében elsősorban a két pozitív makrogazdasági hír, a fogyasztói bizalom erősödése, illetve a feldolgozóipar visszaesésének lassulása befolyásolta a befektetői hangulatot. A Dow Jones végül 0,3, a Nasdaq 0,2, az S&P-500 0,5 százalékkal araszolt feljebb. Az elmúlt hónap tetszetős száguldást hozott az amerikai részvénypiacon, amire - a több hónapja tartó visszaesés után - nagyon ki voltak éhezve a tőzsdézők. A Dow 7,3, a Nasdaq 12,3, az S&P-500 9,4 százalékkal emelkedett áprilisban. A befektetők Európában is gyakorlatilag egy vállrándítással elintézték a WHO figyelmeztetését, amely szerint küszöbön áll a sertésinfluenza-járvány kitörése; az elemzők szerint az egészségügyi válság jelentősebb gazdasági hatás nélkül vonulhat le. A gyógyszergyárak részvényei azért profitáltak abból, hogy a gyógyszerek és vakcinák iránti kereslet várhatóan emelkedik majd az elkövetkező időszakban. A GlaxoSmithKline, a Novartis és a Sanofi-Aventis egy-két százalékkal zárt magasabban, mint szerdán. Mindennek ellenére a bankok masszív drágulással zárták az áprilist. A Barclay's, a Royal bank of Scotland, a Société Générale és a Lloyds 8-14 százalék között tudott erősíteni. A londoni Footsie 1,3, a frankfurti DAX és a párizsi CAC-40 index pedig ugyancsak 1,4 százalékkal emelkedett csütörtökön.
