A tavalyi év gazdasági és politikai eseményei jelentős hatással voltak a hitelpiacra, és bár a lakáshitelek kamatszintje csökkenni, de legalább stagnálni látszik, a rohamosan változó piaci környezetben mégis fontos lépés lehet a hitelesek számára a meglévő, rövid (3 havi-5 éves) kamatperiódusú kölcsönök kiváltása a Credipass szakértői szerint.
Érdemes kedvezőbb hitelre váltani
A jelenleg érvényben lévő kamatstop nem tart örökké, a mostani állás szerint 2023 júniusának végéig számíthatunk ennek az intézkedésnek a kiterjesztésére. Így annak ellenére, hogy a jegybanki alapkamat tavaly szeptember vége óta stagnál, valamint az infláció is a mérséklődés jeleit mutatja, a pénzügyi szakértők mégsem tanácsolják az ügyfeleknek, hogy hátra dőlve várjanak.
Manapság azok sem érezhetik magukat teljes biztonságban, akik jó előre gondolkodnak, hiszen a folyamatosan változó kamatkörnyezet miatt az ő hitelük is érintett lehet. A kellemetlen meglepetések elkerülése érdekében minél előbb érdemes kedvezőbb kondíciójú hitelre váltani.
Milyen kockázatok kerülhetők el a váltással?
A hitelkiváltáshoz vezető út első lépéseként érdemes megvizsgálni a felvett hitel kamatperiódusát, vagyis az időszakot, ami alatt a kamat mértéke fix, azaz nem változhat. Minél kevesebbszer változik a kamatperiódus, annál kiszámíthatóbb a kölcsön, hiszen az adott időszakon belül a havi törlesztő összege is fix marad.
Kamatfordulóhoz közelítő, illetve kamatstoppal érintett, rövid (3 havi – 5 éves) intervallumban változó kamatozású kölcsön esetén a hitel kamatszintjével együtt a törlesztőrészlet is ugrálhat.
Hogyan csökkenthető a hitelkamat?
Ez a kockázat csökkenthető a meglévő szerződés hosszú kamatperiódusú változatra történő kiváltásával. Egy új hitel ugyanis még a jelenlegi környezetben is kínálhat hosszú távon jobb feltételeket, így csökkenthető a hitelkamat és ezáltal a törlesztőrészlet is.
- Ha egy ügyfél 5 évvel ezelőtt 20 éves futamidőre, 5 évre fixált, 3,5 százalékos kamatú, lakáscélú kölcsönszerződést kötött 17 millió forint értékben, akkor 98 506 forint fizetendő havi törlesztőrészlettel kalkulálhatott.
- A kamatperiódus fordulójakor azonban a banki értesítés szerint 12,5 százalékra emelkedne az ügyleti kamat mértéke, így a következő havi törlesztőrészlet összege a korábbi 98 ezer forint helyett, 169 950 forintra nőne.
Egy jól időzített hitelkiváltás esetén azonban akár a következő 10 éves időintervallumra fixált, 8,3 százalékos kamat is elérhető.
Így nem csak normalizálódik a törlesztőrészlet összege, de kétszer olyan hosszú időszakra válik kiszámíthatóbbá és biztonságosabbá a hitel. Érdemes tehát akár évente ellenőrizni és utánajárni, hogy van-e épp kedvezőbb lehetőség a piacon.
Kevesen tudják, hogy kamatperióduson belül is lehet váltani
Sokan talán nincsenek tisztában vele, de van lehetőség kamatperióduson belül is váltani, nem csak kizárólag a kamatforduló időpontjában. Hazánkban ez kevésbé elterjedt rutin, mint néhány nyugati szomszédunknál, pedig számos előnnyel járhat.
A hitelkiváltásnak is van költsége, ám ez az összeg a váltás után gyakorlatilag 1-2 hónapon belül meg is térül, a biztonság pedig megfizethetetlen.
- A hitelkiváltás lépései lényegében megegyeznek az új hiteligénylés folyamatával, amely a korábbi hitel felvétele miatt minden adós számára ismerős lehet.
- A pénzügyi szakértő természetesen végigvezeti ügyfelét a hitelkiváltás teljes menetén, a dokumentumok leadásától egészen a bírálatig, amely során vagy elfogadja, vagy elutasíthatja a bank kérelmet.
- A hitelkiváltás átfutási ideje függ az új hitel típusától, például jelzáloghitel esetében az átlagos átfutási idő 1-1,5 hónap, míg személyi kölcsönnél ez maximum 1-2 hét.
Babaváró támogatás formájában igényelt összeggel is kiváltható a meglévő, rövid kamatperiódusú hitel, ekkor a bankoknak 10 napjuk van a benyújtott igény elbírálására.
