- Kétfajta vélekedés van a mai piacon, amikor a vállalkozások hitelhez jutásáról beszélünk: vannak, akik szerint továbbra sem lehet forráshoz jutni, míg a banki oldal arról beszél, hogy finanszíroznának ők, de nincs mit. Hol lehet az igazság?
- Egy egészen biztos, a Commerzbank az elmúlt években is folyamatosan hitelezett és az idei évet is jelentős növekedéssel szeretnénk zárni a hitelkihelyezés és új ügyfelek szerzés terén. A gazdasági válság kezdetén fellépő általános likviditáshiány során valóban sok cég szerzett rossz tapasztalatot, amikor a bankja felmondta vagy nem újította meg korábbi hitelszerződéseit. Ennek hatása máig érezhető, sok vállalkozás kétkedve áll a banki hitelhez. Úgy gondolja, be sem fogadnák kérelmeiket, vagy olyan, túlzott elvárásokat fogalmaznának meg vele szemben, amit képtelen lenne teljesíteni. Pedig úgy gondolom, épp a megalapozottan tervező, stabil vállalkozások számára kedvezően változott meg az elmúlt időszakban a bankok hitelezési politikája.
- Mire gondol?
- A gazdasági válság megtanította a hitelintézeteket arra, hogy a jelentős, akár többszörös biztosítéki védelem sem ér semmit, ha létükben ellehetetlenül cégek tömege megy tönkre. Az ingatlanok értékcsökkenése, eladhatatlansága okán a bankok továbbra sem jutnak a pénzükhöz, veszteségük csak növekszik a rossz hiteleken, hiszen nem ingatlankereskedők vagyunk. Épp ezért kezd átfordulni a világ: mi itt a Commerzbanknál már a válság előtt is a működésre helyeztük a hangsúlyt és elsősorban cash-flow alapon finanszíroztunk és nem a biztosítéki alapon. Ennek előnye az elmúlt években egyértelműen megmutatkozott és most azt látjuk, hogy egyre több bank követi ezt a példát. Azt gondolom, ez a gondolkodásmód sokkal közelebb visz ahhoz, hogy valós képet kapjunk, és valós igényeket finanszírozzunk.
- Milyen paramétereket vizsgálnak ebben a szemléletben?
- A gazdálkodással összefüggő tényleges adatok válnak mérvadóvá: nemcsak éves beszámolókat, hanem negyedéves jelentéseket, korosított vevőszámla-állományt és egyéb gazdálkodó adatokat nézünk. A cégek telephelyein gyakoribbá váltak a banki látogatások és folyamatos monitoringot, értékelést végzünk - innentől kezdve azt gondolom, hogy a vállalkozás sem azt érzi, hogy pusztán hitelezők vagyunk, hanem azt, hogy valódi együttműködő partnerei vagyunk a vállalkozásának.
- Nem okoz ez túlzott adminisztrációs elvárást a cégek számára?
- Az a tapasztalatom, hogy általában nem jelent túlzott terhet, habár érezhető, hogy számos esetben a könyvvezetésre a magyar cégek eddig nem helyeztek kellő súlyt. A bank nem kíván semmi olyan adatot, beszámolót, amit egy ésszerűen gondolkodó cég magának ne készítene el a tervezhető működés vagy egy projekt megvalósítása érdekében. Ilyenkor vizsgálni kell a piacot, a versenytársakat, a vevők helyzetét és a jövőbeli kilátásokat. Ezek a paraméterek akár saját beruházás esetén, akár abban az esetben is megalapozhatják a hiteldöntést, ha a vállalkozás egy, a válság nyomán a piacon meggyengült versenytárs felvásárlásával kívánja biztosítani a cég saját jövőjét.
- Mennyiben tér el ettől a klasszikus projektfinanszírozás?
- Napjainkban talán ez a legnehezebben finanszírozható terület. Alig akad a piacon életképes projekt. Hiányoznak az erős projektszponzorok és emellett a projektcégek nem tudnak a jövőbeni cash-flowt alátámasztó szerződéseket/előszerződéseket bemutatni. A fent már említett piacfelmérés természetesen itt is elengedhetetlen. Ilyen esetben még komolyabb hangsúlyt kap a bank és a cég közötti partneri együttműködés, és a megfelelő bonitással és tőkeerővel bíró projektszponzor(ok) nélkül az ügyletek általában nem finanszírozhatóak.
- Aligha várható el a banktól, hogy tisztában legyen az adott iparág üzleti folyamataival.
- Nem is ez a feladatunk, ám látni kell, hogy az évek alatt a bankok, így a Commerzbank is igen komoly háttérbázist alakított ki. Szoros kapcsolatunk van hitelbiztosítókkal és vevőbiztosítókkal, akiknek nem csak iparágakról, de konkrét vevőkről, azok fizetési szokásairól is naprakész tapasztalataik vannak. Iparági szakértőkkel és pályázatíró cégekkel is együtt dolgozunk, akik partnereink számára is hasznosítható javaslatokat adnak, pályázati támogatások elnyerésében és így a beruházás megvalósításában nyújtanak segítséget. A banki partnerség így kézzelfogható hasznot hajthat a vállalkozásoknak, arról nem is beszélve, hogy a leendő vevők számára is garancia egy szándéknyilatkozat, vagy előszerződés megkötéséhez, ha a potenciális beszállító azzal tud megjelenni, hogy a Commerzbank révén a beruházás finanszírozási oldala is biztosított.
