Múlt év októberétől a Magyar Biztosítók Szövetsége (Mabisz) Vagyonkockázati és Kármegelőzési Bizottsága (VKB) által kiadott új biztonságtechnikai útmutatót kell alkalmazni. Az ajánlás a betöréses lopás, illetve rablás biztosítói kezelését tartalmazza.
Az ajánlás kiemeli, hogy a Mabisz a biztosítási termékekkel kapcsolatos ajánlásokat csak olyan részletezettséggel teszi közzé, amelyet a termékekkel szembeni követelmények értelmezése feltétlenül megkíván.
Az új ajánlásban is kódok jelzik a besorolást. Amely kód "K"-val kezdődik, az a lakosságra, leginkább a lakásokra vonatkozik. A "V"-vel kezdődő kódok pedig a vállalkozók kockázatait, illetve az azokhoz kapcsolódó biztosítói kockázatvállalást jelentik. Minél kisebb a betűkód utáni szám, annál "egyszerűbb" a védelem, míg a szám növekedésével a védelem szintje is növekszik. Ennek azért van jelentősége, mivel a biztosítók magasabb biztonsági szint esetén magasabb összegű kockázatot vállalnak.
A korábbi ajánlások besorolásainak kockázati osztályba történő átsorolása
A 2007. X. 1-je előtt kiadott termék- A 2007. X. 1-jétől bevezetett új
megfelelőségi ajánlás szerinti kategória Mabisz-ajánlásrendszer szerinti kockázati osztály
Minimális fizikai-mechanikai védelem
Minimális elektronikai jelzőrendszer KOH 1, VO 1
Részleges fizikai-mechanikai védelem
Részleges elektronikai jelzőrendszer KOH 2, VO 2
Megfelelő szintű biztonsági felügyeleti rendszer
Teljes körű fizikai-mechanikai védelem
Teljes körű elektronikai jelzőrendszer KOH 3, VO 3
Magas szintű biztonsági felügyeleti rendszer
A kockázatot az is befolyásolja, hogy mekkora az adott épület, illetve az abban lévő ingóság értéke. Ennél a besorolásnál a kód végén található szám növekedésével a biztosított érték is egyre nagyobb lesz.
Háztartások kockázati osztályba sorolása
Háztartások Kockázati osztály
Háztartási kockázat átlagos értékekre KOH 1
Háztartási kockázat magas értékekre KOH 2
Háztartási kockázat kiemelkedő értékekre KOH 3
Megjegyzés: Az úgynevezett háztartási kockázat kockázati osztályba sorolásánál a biztosítási érték által meghatározott osztályba sorolást a biztosított épület elhelyezkedése, lakókörnyezete, lakottsága további besorolási tényezőként veszi figyelembe.
Akinek van hétvégi háza, az tapasztalhatta, hogy annak biztosítása többe kerül - az időszakos használat miatt -, mint ha állandóan benne lakna. Így a legkedvezőbb besorolást - a használat módja szerint - a társasházak kapják, hiszen azokban a legkisebb a betörés kockázata. Második helyen állnak a családi házak, míg a sort a nem állandóan lakott épületek (hétvégi ház, üdülő) zárják. Ez utóbbiaknál a biztosító mérlegeli a kockázatot, és ahhoz szabja a díjat.
Az épület használati módjának befolyása a minimális kockázati osztályba sorolásra
Háztartások Minimális kockázati osztály
Többlakásos társasházban lévő, állandóan lakott lakásokban KOH 1
Állandóan lakott egylakásos házakban (sorházakban is) KOH 2
Mások által is lakott épületekben lévő, nem állandóan lakott lakásokban KOH 3
Nem állandóan lakott épületekben A biztosító besorolása alapján
A kockázat szempontjából a következő besorolás ahhoz kötődik, hogy hol helyezkedik el a biztosítani kívánt épület. Nyilván kisebb a kockázata a betörésnek egy településen belüli hétvégi háznál, mint egy erdő mélyén meghúzódónál. Ezt nevezi az ajánlás a lakókörnyezet befolyásának.
A lakókörnyezet befolyása a minimális kockázati osztályba sorolásra
Háztartások Minimális kockázati osztály
Sűrűn lakott, egybefüggően beépített lakókörnyezet (pl. város, község
központi területe) KOH 1
Ritkán beépített lakókörnyezet (pl. város peremkerülete, község átlagos
sűrűségű beépítettséggel) KOH 2
Önálló épület, épületcsoport állandóan lakott lakásokban (pl. tanya) KOH 3
Nem állandóan lakott épületekben, ritkán beépített lakókörnyezetben
(pl. hétvégi ház üdülőövezetben) A biztosító besorolása alapján
Megjegyzés: A lakókörnyezet és a biztosított épület használati módjának részletes meghatározását a Mabisz tagbiztosítóinak szerződéses feltételei tartalmazzák.
A vállalkozói biztosításoknál a tevékenység kockázatához kötődik a besorolás. Minél kockázatosabb a cég tevékenysége, annál magasabb szám áll a kód (besorolás) végén. A "tevékenységek" fogalomkörhöz tartozó kockázati osztályba sorolás a CEA (az európai biztosítók szövetsége) gyakorlatában úgynevezett tevékenységek szerinti kockázati osztályba sorolás alapján történik. Ezek a részletes besorolások általában nem nyilvánosak - mint ahogy a Mabisz tagbiztosítóinál sem azok.
Tevékenységek (ipari, szolgáltatói, kereskedelmi stb.) kockázati osztályba sorolása
Tevékenységek Kockázati osztály
Tevékenységi kockázat alacsony és átlagos értékek között VO 1, VO2
Tevékenységi kockázat átlagos és magas értékek között VO 3, VO 4
Tevékenységi kockázat magas és kiemelkedő értékek között VO 5, VO 6
Az ajánlás alapelvként rögzíti a biztonsági fokozatok és a kockázati osztályok megfeleltetését.
Alapvető fontosságú elvárás, hogy a korábban kiajánlott biztosítási módozatok betöréses lopásra és rablásra vonatkozó feltételrendszereiben használatos "kockázati osztályok", valamint az azokban foglalt "ajánlott alkalmazási határok" - amelyeket döntően a kárkockázat, kárstatisztikák alapján határoztak meg - összhangban legyenek az ajánlás szabványból átvett biztonsági fokozataival.
A megfelelő kockázati körök kialakítása érdekében a kockázati tényezők és a tevékenységi kockázatok konkrét osztályba sorolását - a Mabisz VKB döntése értelmében - a tagbiztosítók végzik.
A riasztórendszerek biztonsági fokozatainak és az ajánlás által meghatározott kockázati osztályok egymásnak való megfeleltetését is táblázatba foglalta az ajánlás.
A biztonsági fokozatok és a kockázati osztályok megfeleltetése
MSZ EN 50130 szabványsorozat
biztonsági fokozat (BF) Ajánlás (kockázat típusa) Kockázati osztály
1. fokozat: Alacsony kockázat BF 1 Háztartási kockázat átlagos értékekre KOH 1
2. fokozat: Alacsony és közepes Háztartási kockázat magas értékekre KOH 2
kockázat között BF 2 Tevékenységi kockázat átlagos értékekre KO 1-2
3. fokozat: Közepes és magas Háztartási kockázat kiemelkedő értékekre KOH 3
kockázat között BF 3 Tevékenységi kockázat magas értékekre KO 3-4
4. fokozat: Magas kockázat BF 4 Tevékenységi kockázat kiemelkedő értékekre KO 5-6
Megjegyzés: A tevékenységek fogalomkörhöz tartozó kockázati osztályba sorolás jelentőségét és bonyolult összefüggéseit felismerve a Mabisz VKSZ a megkezdte a (vagyonkockázati) rendszer megfelelőségi követelményeinek részletes kidolgozását. A CEA érintett tagszövetségeivel történő megállapodást követően - mintegy iránymutatásként a jövőre nézve - ezeket a későbbiekben, tájékoztató jelleggel, közzéteszi.
Az alapvető kérdés az, hogy az egyes besorolásokhoz, mekkora összegig vállalnak kockázatot a biztosítók. A kockázatvállalási határokat is táblázatokban közli az ajánlás. Ezeket mutatjuk be a következő részben.
