Állítsd be Google keresőjét, hogy a találatok között biztos ott legyen az Economx!
Az elérési életbiztosítás a hagyományos módozatok közül a leginkább befektetési célra szolgáló változat, ez ugyanis nem tartalmaz biztosítási szolgáltatást. Vagyis, szemben az úgynevezett vegyes módozatokkal, itt nincs kockázati díjrész, így alacsonyabb a fizetendő díj. A tíz évnél hosszabb tartamra kötött szerződések esetén ugyanakkor az évente befizetett díj 20 százalékát, de legfeljebb évi 50 ezer forintot kitevő adókedvezmény itt is igénybe vehető.
A díj persze tartalmazza a biztosító költségeit. A zillmerezési költséglevonási technika miatt az első két évben a biztosításból egyetlen fillér sem jár vissza, ha felmondják azt. A zillmerezés azt jelenti, hogy az egész futamidőre elosztható költségeket - mint például az üzletkötői jutalékot vagy a szerződéskötés kapcsán felmerülő adminisztrációs kiadásokat - a biztosító azonnal levonja a befizetésből. Tudni kell, hogy emiatt az első évben nulla, a második évtől azonban fokozatosan növekszik az az összeg, amit a biztosító ügyfele számláján mint tőketartalékot nyilvántart. Erre rakódik a hozam.
A befizetéseknél itt is előre beszámítanak egy úgynevezett garantált kamatot, ami biztosítónként eltérő, a piaci átlag 3,5 százalék. A garantált kamattal a biztosítási összeget a társaság diszkontálja. Így lehetséges, hogy például 25 éves nő vagy férfi szerződő esetén egy 20 éves futamidejű (tartamú), 3 millió forintos induló névértékű (biztosítási összegű) kötvényre a kezdeti biztosítási díj egyhavi részletét beszorozva 3 milliónál pár ezer forinttal kevesebb lesz a fizetnivaló. Bár magasabb életkorban ez több is lehet a költségek és a biztosító tartalékolása miatt.
Egy vegyes életbiztosításnál ugyanakkor már a fiatalabbak is többet fizetnek, mint a kötvény névértéke, éppen a kockázati díjrész miatt. Az azonos paraméterű elérési és vegyes módozat közötti díjfizetési eltérés akár több százezer vagy millió forint is lehet a futamidő alatt összesen, attól függően, mekkora a biztosítási összeg.
A befizetésekre hozam rakódik, amit a biztosítók - hagyományosan konzervatív befektetési politikájuk miatt - elsősorban állampapír-befektetésekkel érnek el. A társaságok invesztícióját törvény is szabályozza, amely inkább a biztonságot, mint a magas hozamot hivatott elősegíteni. A pénz tehát ugyanúgy biztonságban van, mint a vegyes biztosításoknál, de a fizetendő díj jóval alacsonyabb. Az elérési biztosítás azoknak jó, akik arra számítanak, hogy bizonyosan megérik a lejáratot, vagy akik elérési és tisztán kockázati - tehát megtakarítási rész nélküli - biztosítást is kötnek. Így külön-külön láthatóvá teszik a befektetésre szánt pénzt és a kockázati költséget, ami - a szomorú esemény bekövetkezte nélkül - elvész számukra.
Erre a termékre is érvényes, hogy a biztosítók az évente elért hozam egy részét megtartják maguknak. A diszkonttal a díjban odaadott kamaton felül elért többlethozam 80-90 százalékát juttatják vissza ügyfeleiknek. Az elérési biztosításnál még egy fontos pont van, a halál esetén nyújtott szolgáltatás. Ez is biztosítónként eltérő. A Mébit Rt. például az éppen aktuális - költségekkel csökkentett - díjat veszi alapul és megszorozza az addig eltelt díjfizetési időszakok számával.
Ha az ügyfél évente emelte a díjat, akkor is az emelt díjat számolják visszamenőlegesen, ha az korábban jóval alacsonyabb is volt - mondta lapunknak Koltai László, a társaság vezérigazgató-helyettese, vezető biztosításmatematikus. Más cégek másként számolnak, akad olyan, amelyik az addig befizetett - költségekkel csökkentett - díjakat és a hozamot juttatja vissza.
Itt is érvényes, hogy azt a biztosítást érdemes választani, amelyik a tartam során a díjfizetés módosítására a legtöbb és legszabadabb lehetőségeket kínálja. Ugyancsak fontos, hogy az egyes biztosítók múltbeli hozama alapján nem szabad a jövőre vonatkozó nyereségvárakozásokat megfogalmazni.
A biztosítások összehasonlítása egyébként igen nehézkes és nem is mindig lehetséges. Ha azonban valaki talál azonos garantált kamatot és azonos szolgáltatásokat kínáló terméket, akkor ugyanarra a tartamra és biztosítási összegre kiszámoltatva látható, hogy melyik biztosító a drágább.
Vigh György Zsolt
