Állítsd be Google keresőjét, hogy a találatok között biztos ott legyen az Economx!
A személyi kölcsönök világában a jövedelem a biztosíték, ezzel merőben eltérnek a hagyományos tárgyi, jobbára ingatlanalapú fedezettel rendelkező hitelektől. Előnyük, hogy nem kell hozzá sem kezes, sem egyéb fedezet. Ha adóstársat is hozunk magunkkal, a felvehető összeg tovább növekszik. Másik vonzó tulajdonsága, hogy bármire felhasználható, ékszer, műtárgy, fogyasztási cikk, akár utazás finanszírozására is. Az „individuális fedezetre", az egyén jövedelemtermelő képességére hitelt nyújtó bankok ezen kihelyezéseiknél is igyekeznek alaposan megvizsgálni, ki lesz az adósuk. A folyamat ma már mindössze három-öt napig tart. A hitelszerzés feltételei szinte hétköznapiak, nevezetesen legyünk nagykorúak, devizabelföldi magyar állampolgárok akiknek legalább egyéves munkaviszonyuk van jelenlegi munkahelyükön (a Raiffeisennél másfél év, a Budapest Banknál két év), vagy egyéb rendszeres járandósággal bírnak, mint például nyugdíjjal. Szükséges továbbá legkevesebb havi néhány tízezer forintos jövedelem, az általunk számított piaci átlag itt 58,3 ezer forint. Így mindjárt ki is esik a körből számos nyugdíjas és a minimálbér közeli fizetésért dolgozók hada.
Akik azonban teljesítenek néhány további feltételt, azoknál a bankok egyike-másika figyelembe veszi a - a szürke- és feketegazdaságból származó - nem igazolható, de bemondott jövedelmeket is a minősítés során. Követelmény lehet a bármely hitelintézetnél vezetett bankszámla, amelyen az utolsó pár hónapban forgalmat is kellett bonyolítanunk. A hitelelbírálatnak ugyancsak fontos része a lakóhelyünkön bejelentett - kiegyenlített - vezetékes telefon számlája (a Raiffeisen és a Citibank előfizetéses mobilt is elfogad). Mindemellé három hónapra visszamenőleg közüzemi számlát is bekérnek tőlünk, mindez valamennyi banknál követelmény.
Természetesen szükséges a személyazonosság, a munkaviszony, a jövedelem igazolása vagy vállalkozóknál az ezzel egyenértékű APEH-igazolás bemutatása. A dokumentumok a pontrendszerű - de néhány esetben a fiókok ajánlásain keresztül szubjektív elemek által is befolyásolt - banki elbírálásnál kapnak szerepet. Általános még a kor szerinti diszkriminatív korlátozás is. Eszerint 21-24 betöltött életév között van az alsó (Citibank, Raiffeisen, CIB, Budapest Bank), több intézménynél pedig 65 évnél a felső korhatár (Raiffeisen, K&H, Citibank, Budapest Bank).
Ha sikerült hitelhez jutnunk, a törlesztés jellemzően havi rendszerességű, de lehet negyedéves is, s ha nem akarjuk még késedelmi kamatokkal is megfejelni a tartozás költségeit, nem árt inkább automatikus átutalásra bízni a fizetést. (Akár a hitelt nyújtó banknál, akár más pénzintézetnél, bár fizethetünk csekkel is.) Előtörlesztésnél - akár teljes, akár részleges - díjat számítanak fel, így csak ennél nagyobb összegű kamatmegtakarítás esetén éri meg idő előtt fizetni. Néhány banknál választhatjuk az egyszeri törlesztést is.
Ha lehetne hitelünk a folyószámlánkat vezető banknál, akkor is jobban tesszük, ha inkább több hasonló terméket vetünk össze, bár jelentős eltérések nem lesznek, inkább csak a speciális személyi hiteleknél (lásd keretes írásunkat). A hitelintézetek kamatai akkor sem alacsonyak, ha költségek nélkül, csak a nominális éves kamatot vennénk számításba, hat bank átlaga számításaink szerint 22,6 százalék.
A hozzávetőleg valós kamatteherről a teljeshiteldíj-mutató (THM) segítségével értesülhetünk. A THM-et a kölcsönök árának összehasonlíthatóvá tétele érdekében még 1997-ben vezették be a három hónapnál hosszabb lejáratú hitelekre. Azért vált szükségessé, hogy a kamatszámítási módszerek különbözősége és a felszámított költségek - például hitelbírálati díj, kezelési költség - dzsungele ellenére általánosan mérhetővé váljanak a hitelek terhei. A pénzintézeteknek kötelező számot adni erről, amit nem túl nagy örömmel, s általában az apró betűs részben tesznek meg. A bankok átlagosan 22,6 százalékos nominális kamata valójában 28-43 százalékos átlagos teljeshiteldíj-mutatót takar az évesnél sűrűbb törlesztési gyakoriság és a felszámított költségek miatt. (A THM egy hozammutató, amely számítási módszerében megfelel például a kötvényekre alkalmazott belső megtérülési rátával. Egy 40 százalékos THM tehát olyan befektetés a banknak, mint ha 40 százalékos hozamú kötvényt vásárolna, a bevételből persze lejönnek a költségei és a kockázatvállalás is drágítja a hiteleket.)
Még a THM sem mutat meg egyébként mindent egy hitel felvételének valódi költségéről. A nominális kamatot és két alapvető költségfajtát összevon ugyan, de nincs benne sem a prolongálási, sem a késedelmi kamat. Ugyancsak hiányzik belőle például a hitelfedezeti életbiztosítás díja, valamint a garanciadíj vagy az átutalási díjak. A hitelfelvétel előtt nem árt tehát ezen rejtett költségekre is figyelnünk. A kamatok éven belül fixek, éven túl azonban akár változóak is lehetnek. Minél nagyobb a felvett összeg, annál kisebb a kamat, és a havi rendszerességű törlesztést is alacsonyabb kamattal számolják, mint a ritkábbat. A futamidő általában 6 és 36 hónap közötti, de néhány pénzintézet akár 60 hónapra is kölcsönöz.
A kínált hitel jellemzően pár százezer és 3-5 millió forint között mozog, de mindig nettó fizetésünk függvénye, mekkora összegre pályázhatunk eséllyel. A hitelfelvétel során kedvezményeket is ajánlanak. A bankok például a kezelési költség csökkentésével arra ösztönzik leendő adósukat, hogy nyisson náluk is számlát, és ha arra utaltatja fizetését, kamatkedvezményt is kaphat (Postabank), ilyen akár időszakos akciókban is előfordulhat (jelenleg a Raiffeisennél). Ugyancsak kedvezmény lehet a hitelfedezeti biztosítás díjának átvállalása (K&H, Raiffeisen).
Ha ezek után úgy döntünk, személyi hitelt veszünk fel, akkor a csaknem minden bank által kínált telefonos ügyintézést is igénybe vehetjük. A Citibanknál kiegészítő szolgáltatás, hogy mielőtt papírjainkat lobogtatva megostromolnánk a fiókot, a cég központja mintegy fél óra alatt előminősítést végez, és az interneten is elindíthatjuk a folyamatot.
Vigh György Zsolt
