A bankszámla egy eléggé komplex pénzügyi konstrukció. Minél többet használja valaki, annál kevésbé átlátható a költségszerkezete.

Ezért aztán a bankszámla-tulajdonosok sokszor havonta több ezer forintot is kifizetnek érte feleslegesen,

ami éves szinten akár 40-50 ezer forintos többletkiadást is jelenthet. Pedig a spórolás eszköze igen egyszerű és könnyen elérhető mindenki számára.

120 másodperc. Egy átlagos felhasználónak ennyi időbe kerül bármely hónapban, hogy felkeresse a BiztosDöntés.hu ingyenes bankszámla kalkulátorát vagy más hasonló szolgáltató bankszámla kalkulátorát és pár adat megadásával kiválassza a számára testre szabottan legkedvezőbb havi összdíjazású bankszámlát.

Nem ér véget a legjobb bankszámla kiválasztása a havidíjnál

Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint elsőre csábító lehet az ingyenes bankszámla havidíj – mely egyébként része a bankszámla kalkulátor költségszámításának is – kizárólagos figyelembe vétele.

Még az sem elég, ha mellé hozzávesszük az éves kártyadíjat is. Bár jellemzően ez a két állandó költség viszi a költségek egy részét, de korántsem az összeset.

A bankváltás előtt álló ügyfelek mégis hajlamosak ezekre az alapvető költségelemekre koncentrálni, pedig a számla valódi költségeit leginkább a számlaforgalmuk, tehát a bankolási szokásaik határozzák meg.

Persze, ha valaki csak egy másodlagos, "alvó" számlát szeretne, amelyre csak ritkán, vagy egyáltalán nem vár pénzt, akkor érthető, ha a havidíjra és a kártyadíjra koncentrál.

De vélhetően a legtöbb bankváltásnak nem ez a célja, hanem a nagyon is aktív számlaforgalom költségeit kívánja vele csökkenteni a számla tulajdonosa.

Éppen ezért bankváltás előtt szinte kötelező a bankszámla kalkulátor használata, amely megmutatja a bankváltásért járó egyszeri jelentős jóváírásokat is. Bár adózni nem kell a banki jóváírások után, de azért érdemes ezeket a helyén kezelni, nem pedig az összeg nagysága szerint dönteni.

Elképzelhető ugyanis, hogy egy jelentős ajándék pénz után sokkal magasabb összköltséggel szembesül a friss számla tulajdonosa, mint egy olyan bankszámla esetében, amelyhez épp nem jár ajándék jóváírás.

Így aztán hamar elapad a bankváltással járó kezdeti pénzügyi előny.

Kép: Unsplash

Kalkuláció nélkül is vannak előnyös bankszámla konstrukciók

  • Ilyen például az Erste George Online Díjcsomag, ami online számlanyitás esetén 40 ezer forint ajándékpénzzel jár. Ennek választásával a havi csomagdíjba foglalt csomaglimit kedvezmény havi 400 000 forintos tranzakciós összeghatárig korlátlan számú, internetbanki- és mobilalkalmazási szolgáltatáson keresztül indított eseti és rendszeres forint átutalást, valamint csoportos beszedési megbízást (közüzemi megbízást) tartalmaz, további díj fizetése nélkül. Még a pénzügyi tranzakciós illetéknek megfelelő banki díjat sem kell fizetni. A havi csomagdíj összege függ a tárgyhavi forgalomtól, mely 100 000 forintos havi jóváírás mellett 390 és 990 forint között változik. A jóváírás hiányában havi 1 990 forint. A számlanyitáshoz most – a feltételek teljesítése esetén – 40 000 forintos jóváírás jár.
  • A Gránit Banknál két bankszámla is ajánlható. Az egyik a feltétel nélkül havidíj-mentes Gránit Digitális bankszámla, a másik a havi 890 forintos Gránit Digitális Plusz bankszámla. Előbbinél a legolcsóbb bankkártya az első évben ingyenes, a második évben pedig 1 390 forintba kerül, de az átutalásért fizetni kell. Utóbbi konstrukció esetében viszont korlátlanul ingyenes minden belföldi elektronikus forint átutalás, még a pénzügyi tranzakciós illetéknek megfelelő banki díjat sem kell fizetni érte. A számlanyitáshoz – a feltételek teljesítéséért cserébe – itt is 40 000 forintos jóváírás jár.
  • A MagNet Banknál a csak online igényelhető HázhozSzámla nevű konstrukció kínál igen előnyös bankolást. Itt – becsületkasszás számlavezetés mellett, amely alapesetben havidíj-mentes számlavezetést jelent – a havi első kettő, NetBankon megadott bankon belül idegen számlára történő átutalás összesen legfeljebb havi 100 000 forintig díjmentes, és ugyanígy díjmentes a más banknál vezetett számlára történő átutalás is. Ez két különböző havi 100 000 forintos keretet jelent! Végül a havi első kettő, NetBankon megadott rendszeres átutalás is díjmentes, összesen legfeljebb havi 50 000 forintig.
  • Az MBH Banknál igazából a diákok járnak a legjobban, hiszen egészen 25 éves korig megnyithatják és használhatják az MBH Diák számlacsomagot, díjmentes havidíj és bankkártya éves díj mellett, sőt, még az SMS szolgáltatásért sem kell fizetniük. Ez a díjmentes szolgáltatáscsomag így együtt csak az MBH Banknál érhető el Magyarországon.
  • Az OTP Banknál a Smart számlacsomag ajánlatban vannak előnyös bankolási lehetőségek az átalánydíjas csomagokkal. Ezekkel jelentős megtakarítás érhető el az OTP saját ATM-jeinek használata során, az elektronikus bankolás vagy az SMS szolgáltatás igénybe vétele esetén. Jelenleg havidíj-mentesen választható olyan díjcsomag-elem, amely havonta 1 millió forint díjmentes átutalását teszi lehetővé, egyenként legfeljebb 20 000 forintos átutalások esetében. Itt sem kell fizetni a pénzügyi tranzakciós illetéknek megfelelő banki díjat. Az OTP-nél az új számlanyitók most 30 000 forintos jóváírást szerezhetnek, ha teljesítik a feltételeket.

Bankváltás egyszerűbben, mint gondolná

Gergely Péter azt javasolja azoknak, akik bankot szeretnének váltani, hogy ha bankon belül nem találnak olcsóbb megoldást, akkor éljenek az úgynevezett egyszerűsített bankváltás előnyeivel, mely minden hazai bank között működik.

Ennek lényege, hogy csak az új számlavezető bankot kell felkeresni, és a felhatalmazás alapján az új bank elintézi a bankváltást a régi bankkal, az ügyfél további közreműködése nélkül.

  • Ez a szolgáltatás akkor is igénybe vehető, ha csoportos beszedési megbízások vannak a számlán, vagy arra rendszeres átutalás, például fizetés, nyugdíj, ösztöndíj érkezik.
  • Az új bank fiókjában kitöltött számlaváltási meghatalmazás hivatalosan felhatalmazza az új bankot, hogy a régi számla adatait átkérje a másik banktól. Megadható, hogy ez a váltás mikor történjen, például a következő hónap első napjától kezdve.
  • Az új bank értesíti a szolgáltatókat, munkáltatót, nyugdíjfolyósítót a változásról, és a régi számla csak ezután szűnik meg. A régi számlán lévő lévő pénz átkerül az új számlára. A számlatulajdonos kérheti azt is, hogy a bankváltással a régi számla ne szűnjön meg, de akkor a havidíjakat továbbra is fizetnie kell a régi számlán (ez az ún. részleges bankváltás).
  • A teljes bankváltási folyamat maximum 13 munkanapot vesz igénybe, és teljesen ingyenes. A régi bank csak hűségidő vállalás vagy friss, maximum fél éves számlanyitás esetén terhelhet díjat a számlazárásért. Az egyenleg átküldésének viszont lehet némi díja normál esetben is.
  • Fontos tudni, hogy a bankváltást bizonyos feltételek – például folyószámlahitel, köztartozás, lekötött betét – akadályozhatják, ezekről érdemes előre tájékozódni és kifizetni például a folyószámlahitel tartozást, vagy időben visszaadni a dombornyomású bankkártyát. A bankkártya éves díját is terhelheti a régi bank utólag, időarányosan.
  • Arra is figyelni kell a bankváltással, hogy nem garantált, hogy az új bank egyből megadja ugyanazt a folyószámlahitelt, mint amit a régi bank biztosított, miközben a régi banknál ezt a tartozást is ki kell fizetni.

Jönnek az új automaták, eltűnik a készpénz a bankokból

Szinte biztos, hogy bővülni fog a magyarországi ATM-hálózat, első körben kétezer új automatát szerelhetnek fel a következő hetekben. Eközben egyértelmű tendencia az OTP Bank szakértői szerint, hogy a fióki működés átalakul, de továbbra is nagy szükség van rá. A digitális megoldások közül a mobilbank a legnépszerűbb, a pénzintézet ügyfeleinek 73 százaléka használja a platformot.