Az Otthon Start Program arra fókuszál, hogy a fiatalokat hozzásegítse az első lakásuk megvásárlásához, de nincs életkori megkötés és a gyermekvállalás sem feltétel, mint a CSOK Plusznál. Az ajánlat olyan, nagy létszámú társadalmi csoportoknak is szól, akiket a korábbi otthonteremtési programok nem érintettek, de a fiatal családok közös életkezdéséhez is támaszt jelenthet, mivel kombinálható a gyermekvállalást elismerő támogatási konstrukciókkal.

Az Oeconomus az európai lakáshitelek piacát hasonlította össze az Otthon Start Programmal néhány fontos tényező figyelembe vételével. Lássuk az eerdményeket!

Kamatlábak a szomszédban

Ha a szerződéses összegekkel súlyozzuk az élő lakáshitel-szerződések kamatlábait, és a különböző kamatperiódusoknak megfelelő aktuális kamatlábakkal számolunk, akkor Magyarországon az átlagos lakáshitel-kamatláb 6,91 százalék az Európai Központi Bank (EKB) adatai alapján. Az Otthon Start Program ehelyett a 6,91 százalék helyett kínál fix 3 százalékot szeptembertől. A jelenlegi magyar átlagos lakáshitel-kamatláb régiós és uniós összevetésben is magasnak számít, csak a lengyeleknél drágább a lakáshitel, mint nálunk.

Az Otthon Start Program szeptemberi startjával azonban gyökeresen változik a helyzet. Az uniós rangsorban a 26. helyről a 8. hely felé tartunk majd, ha minden egyéb változatlan marad. A szomszédos uniós országok közül jelenleg Szlovéniában és Horvátországban van 3 százalék alatt az átlagos lakáshitel-kamatláb (mindkét országban 2,91 százalék).

Ausztriában és Szlovákiában 3 százalék és 4 százalék között van ez az érték, ugyanakkor Csehországban (4,69 százalék), Romániában (5,83 százalék) és különösen Lengyelországban (7,09 százalék) jóval magasabban.

Szóródó önrészek

Az Otthon Start Program keretében nyújtott kamattámogatás esetén az előírt minimális önrész 10 százalék. Korábban ilyen alacsony mértékű önrésszel csak gyermeket vállaló fiatalok kaphattak lakáshitelt, most viszont ez a lehetőség mindenki előtt megnyílik, aki az első lakását vásárolja. Egyes nyugat-európai országokban szintén 10 százalékos önrészt írnak elő a banki gyakorlatban, de Hollandiában például önrész nélkül is lehet lakáshitelt felvenni.

Még jelentősebb eltérések vannak a nem az első lakásukat vásárló ügyfelek számára kínált lakáshitelek esetén. Magyarországon a jellemző banki gyakorlat az, hogy a pénzintézetek önrészként az ingatlan forgalmi értékének 20 százalékát kérik. Míg Hollandiában ilyen szerződések esetén is lehet találkozni 0 százalékos előírt önrésszel, addig a fentebb említett országokban a 10-20 százalékos önrész előírás jellemző. Ugyanakkor Szlovéniában 30 százalék, Romániában akár 50 százalék is lehet az előírt önrész mértéke.

Számoljunk euróban!

Az Otthon Start Program által kínált lehetőség nemzetközi kontextusba helyezéséhez nézzünk egy konkrét számítási példát! Tegyük fel, hogy egy 100 ezer euró értékű lakást szeretnénk hitelre megvásárolni, és ehhez 25 éves futamidőre, a piacon elérhető legkedvezőbb, 5-10 éves kamatperiódussal meghatározott kamatlábú lakáshitelt szeretnénk igénybe venni.

Ha 2025 szeptemberét követően az Otthon Start Program lehetőségével élve kötünk lakáshitel-szerződést Magyarországon, akkor (legalább) 10 ezer eurónyi önrésszel kell készülnünk, ugyanúgy, mintha Csehországban és Horvátországban vásárolnánk. Lengyelországban és Romániában már 15 ezer eurót, Szlovákiában és Szlovéniában pedig 20 ezer eurót kell letenni az asztalra.

Magyarországon a havi törlesztőrészlet a jelenlegi piaci feltételek mellett elérhető 600 euró helyett az Otthon Start Programban kínált kamattámogatással 427 euró lehet, vagyis a magyar állam havonta 173 euróval száll be a hitel törlesztésébe. Ha a többi vizsgált országban is bevezetnék az Otthon Start Program helyi változatát, akkor a cseh hitelfelvevők havonta 64 euróval lennének beljebb a jelenlegi havi törlesztőjükhöz képest. A román hitelvevők havonta 136 euróval, a lengyelek 203 euróval járnának jobban. 

Horvátországban, Szlovákiában és Szlovéniában jelenleg 3 százalék alatti lakáshitel-kamatláb is elérhető, így a havi törlesztőből nem lenne előnyük az itteni hitelfelvevőknek, viszont az utóbbi két országban 10 ezer euróval kevesebb önerőre lenne szükségük, ha ott is elérhető lenne az Otthon Start.

Felzárkózhatunk Európához

Az uniós mezőnyben jelenleg a legmagasabbak közé tartozó magyar lakáshitel-kamatláb helyett az Otthon Start Program révén érkező fix 3 százalék tehát olyan, mintha 18 helyett ugranánk előre az EU-s lakáshitel-kamatláb ranglistán. Az első lakás hitelből való megvásárlásához szükséges 10 százalékos önerőnél csak Hollandiában van kedvezőbb ajánlat, egyes környező országokban 15 százalékos, vagy akár 20 százalékos előírt minimális önrésszel kell számolni. 

Horvátország kivételével a többi, régiónkhoz tartozó uniós ország első lakásukat hitelből vásárló polgárai számára az Otthon Start Program helyi megfelelőjének bevezetése kifejezetten kedvező feltételeket teremthetne. A kormányzati bejelentések szerint szeptemberben induló hazai otthonteremtési program számos lakásvásárlást tervező fiatal, vagy régebb óta fiatal számára jelenthet érdemi, nemzetközi összevetésben is jelentős mértékű, adott esetben egyetlen elérhető támogatási lehetőséget.