Állítsd be Google keresőjét, hogy a találatok között biztos ott legyen az Economx!
Az idén tavasztól már nem számolhatnak fel előtörlesztési díjat semmilyen fogyasztási hitelnél - mondta el a Napi Gazdaságnak Binder István, a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének (PSZÁF) szóvivője. Ez a 2010. március elsejétől kötött szerződésekre vonatkozik, így a mostani karácsonyi szezonban megkötött hiteleknél is ezt kell a szolgáltatóknak alkalmazniuk.
A törvény szövege szerint a hitelező jogosult az előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó méltányos és indokolt költségeinek a megtérítésére, amennyiben az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a hitelkamat rögzített. Érdemes azonban már a hitel felvételekor tisztázni, hogy itt milyen esetekről lehet szó.
Fontos szabály, amit a törvény is rögzít, hogy a költségek mértéke nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1 százalékát abban az esetben, ha a futamidő törlesztése meghaladja az egy évet. Amennyiben egy évnél rövidebb időről van szó, akkor a felszámítható díj egy százalék alatt kell maradjon. Mindez azt jelenti, hogy a március elseje előtt kötött szerződések esetében az előtörlesztés összegének is ehhez kell alkalmazkodnia. Ezenkívül van egy olyan kitétel is, hogy nem illeti meg az előtörlesztéshez kapcsolódó költségtérítés a hitel nyújtóját, ha egy éven belül az előtörlesztés összege a 200 ezer forintot nem haladja meg.
A felügyelet a lakosság számára külön kiadványt készített a fogyasztási hitelekkel kapcsolatban. Ebben arra is felhívják a figyelmet, hogy a legszélesebb körben hozzáférhető fogyasztási kölcsön az áruhitel. Ma már ugyanis valamennyi nagyobb kereskedelmi hálózatban, bevásárlóközpontban egyszerűen igényelhető, és még azok is felvehetik, akiknek egyéb hitelre vonatkozó kérelmét alacsony jövedelmük miatt elutasítanák a pénzintézetek. Az áruhitelt éppen ezért elsősorban a kispénzű embereknek szánják, amit mutat az is, hogy e hiteleket gyakran így reklámozzák: "már havi X forint törlesztőrészlettel felvehető". A felügyelet szerint azonban fontos tudni azt is, hogy a fogyasztási hitelek közül az áruhitelek a legdrágábbak, ezért ezt a fajta kölcsönt csak azoknak érdemes igénybe venniük, akiknek nincs más lehetőségük.
A PSZÁF külön figyelmeztet arra, hogy annak megítéléséhez, hogy az adott terméket hol szerezhetjük be a legolcsóbban, nem elég a különböző üzletekben kínált áruk árát összehasonlítani. Fontos szempont ugyanis a felvett hitel költsége is. A felügyelet szerint elképzelhető, hogy egy akciós termék a drága hitel miatt többe kerül, mint egy másik üzletben normál áron, egy másik bank hitelével. Illetve a 0 százalékos teljes hiteldíj mutatójú (thm) kölcsön is megtévesztő lehet. Valóban léteznek ugyan 0 százalékos hitelek, ezeknél azonban sokszor a kereskedő is beszáll a finanszírozásba, ami azt jelenti, hogy magasabb áron adják el a terméket. Erről az oldalról sem árt tehát megvizsgálni a vásárlást.
A fogyasztók érdekét az szolgálná természetesen, ha egy-egy áruházban több hitelező cég is lenne, egyre több helyen azonban csak egy finanszírozó cég működik. A szolgáltatók adatszolgáltatásaira alapozva azonban a felügyelet honlapján megtalálható egy kalkulátor, amely megmutatja, hogy a finanszírozás szempontjából melyik az adott pillanatban a legkedvezőbb. Fontos ugyanis, hogy csupán a kamatlábak vizsgálata csalóka eredményt adhat. A névleges kamatok többnyire 18-24 százalék körül vannak, a thm értéke ugyanakkor megközelítheti az 50 százalékhoz is.
Ráadásul a thm sem tükröz minden díjat, ezért nagyon fontos, hogy megnézzük, milyen más költségek lehetnek. A thm-be nem számíthatók bele például az olyan kiadások, amelyek a szerződésben vállalt kötelezettségek nem teljesítéséből származnak, így például a késedelmi kamat, az átutalási díjak, továbbá az esetleges hitelfedezeti életbiztosítási és a garanciadíjak sem.
A legtöbb vitát utólag a törlesztőrészletek mértéke szüli - hívja fel a figyelmet a felügyelet. Ennek oka, hogy a bankok a hitelért nemcsak kamatot kérnek, hanem kezelési költséget is felszámolnak. Nem mindegy, hogy ezt az általában 3-5 százalékos költséget egyszer számolják el a hitelként felvett teljes összeg után, vagy évenként hozzáteszik a maradékhoz.
Még egy fontos dolgot érdemes lehet észben tartani. Azt az ügyfelet, aki áruhitelt vesz fel és pontosan fizeti vissza annak összegét, a pénzügyi szolgáltató előszeretettel keresi meg egyéb termékeivel. A hitelkártya vagy jelzálogalapú személyi kölcsön felajánlásával ugyanis hosszabb távra szeretné magához láncolni az ügyfelet.
